Escuela para el emprendimiento BBVA

Emprendimiento y finanzas personales

Cartilla digital estudiante

Competencia: Competencia: Competencia: Competencia: ADMINISTRAR USAR CREDITO INVERT IR PRODUCIR

Emprendimiento y finanzas personales

Pilar Sanabria Barragán Dirección general Educación, camino hacia un futuro mejor

German D. Hernández R.

Para BBVA Colombia el compromiso con la sociedad ha sido un aspecto inherente a su desempeño como entidad financiera responsable para la cual la sostenibilidad juega un papel fundamental dentro de su estructura empresarial. Es así como a nivel mundial BBVA decidió invertir el 1% de las utilidades anuales en acciones correspondientes al Plan de Responsabilidad Corporativa que se lleva a cabo en todos los países en donde tiene presencia BBVA.

Dirección pedagógica

Alba L. Suárez M. Dirección didáctica

Adriana Vargas Coordinación autoría

Pensando en esto, dentro del marco de nuestro Plan de Responsabilidad Corporativa en BBVA desarrollamos cada año iniciativas enfocadas hacia educación, cultura y deporte con las que apoyamos a miles de niñas y niños de escasos recursos de todo el país mediante aporte de becas educativas y complementarias, entrega de morrales con útiles escolares o patrocinios deportivos que les brindan la oportunidad de acceder a un futuro mejor para ellos y sus familias.

Sandra Barragán P. Asesora de proyecto

Carolina Hernández Corrección de estilo

Consideramos el desarrollo social como uno de los caminos para formar una sociedad igualitaria en oportunidades de formación y creación de riqueza. Creemos que facilitar el acceso a una mejor formación en igualdad de condiciones y poner al alcance de los menos favorecidos una educación de calidad es una obligación de las empresas y es allí en donde precisamente está nuestra razón de ser.

Diana M. Trujillo T. Gloria M. Sánchez M. Diseño y diagramación ISBN 978-958-57777-2-9 Fundación Cultura Digital - Árbol del Dinero Impreso por:

Te invitamos a que hagas parte de nuestros proyectos y que este texto que tienes en tus manos se convierta en un camino hacia un mejor futuro para todos.

Fundación Cultura Digital Bogotá - Colombia

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Ruta de implementación 2 1 3

A

Las preguntas

ctividad preliminar

¿Qué

harías?

clave para...

Son preguntas que te ayudan a resolver y comprender la competencia del bimestre.

Es la actividad que debes realizar antes de iniciar el resto de actividades propias del bimestre I.

que sabes

tu Construye significado propio

A

sume las actitudes para...

Maneja

los paso para...

Espacio para que describas lo que piensas de la competencia antes de iniciar el bimestre y luego al terminarlo, para que compares tú avance de aprendizaje. Oportunidad para que construyas el significado de cada competencia, basado en lo que sabes del tema. Muestra las actitudes que te orientan para el adecuado desarrollo de la competencia. Plantea el procedimiento que debes seguir para realizar los procesos propios de cada competencia.

Traza elde... mapa

el bimestre lograrás... Te muestra lo que podrás hacer al finalizar el bimestre.

Lectura que te contextualiza en la relación que tiene la competencia con la vida diaria.

Situaciones que te planteamos para que resuelvas, relacionadas con la competencia del bimestre.

Compara lo

Cuando termines

Pensando en...

N

ecesitas saber qué es...

Palabras clave con el significado, para ayudarte a entender el texto.

Te muestra cuándo debes realizar una actividad en la guía de trabajo.

I

ndicador de actividad

Haz finalizado la actividad. Regresa a tu cartilla.

Muestra conceptualmente la competencia que desarrollas cada bimestre.

Actividad para ejercitar la competencia que se divide en dos partes: la individual, la cual llevarás a cabo en tu casa con tu familia y la grupal de interacción con tus socios.

El gran reto

Evalúa tú desempeño en cada bimestre.

Termómetro

Emprendimiento y finanzas personales

Querido estudiante,

Además, tendrás la oportunidad de iniciarte como emprendedor, dando a conocer tus habilidades y fortalezas al momento de crear empresa, y de aplicar a ella cada una de las competencias que vas a ir desarrollando durante el proyecto.

ia enc petTIR CoNmVER ia: O I enc DIT pet CRE m Co R : USA ncia R eteISTRA p ComDMIN a: A nci eteCIR p ComRODU P

Durante el desarrollo del proyecto, aprenderás a través de juegos y otras actividades, todo lo relacionado con el manejo adecuado que le debes dar al dinero: desde cómo producirlo y administrarlo, hasta cómo y cuándo hacer uso de un crédito y cómo maximizarlo a través de la inversión; de tal manera que éste, se convierta en tu mejor aliado para el logro de los objetivos que te traces para tu proyecto de vida.

:

Te damos la bienvenida al proyecto de aula “Escuela para el emprendimiento BBVA”, espacio que tiene como objetivo desarrollar en ti competencias financieras, para que a partir de ellas logres establecer una adecuada relación con el dinero y así mismo, aprendas a identificar posibles ideas de negocio que te permitan generar tus propios recursos.

A BV el to B a r n pa mie ela ndi u jo c e ba Es mpr ra et e d ía Gu

Finalmente, es importante que sepas que durante todo el proceso, contarás con el acompañamiento y la asesoría de tu docente, quien está capacitado para orientarte en esta nueva propuesta de aprendizaje, en la cual juega un papel muy importante tu compromiso frente a cada una de las actividades propuestas.

Competencia: PRODUCIR

Sólo necesitamos contar con tu mejor disposición, para que te apropies de todas las enseñanzas que trae para tu vida “Escuela para el emprendimiento BBVA”.

PROYECTO DE AULA

Empresa:

Necesitas

A lo largo de tu cartilla vas a encontrar algunas palabras cuyo significado tal vez desconozcas, pero que son claves para que logres el desarrollo de la competencia. Por ello te invitamos a consultar esta sección cada vez que encuentres una de esas palabras, ya que de esta forma podrás aclararlas y comprenderlas.

saber qué es...

Ánimo de lucro: Intención de una persona o empresa de incrementar su patrimonio mediante la realización de diferentes actividades que le produzcan ganancia económica.

Actitud: Predisposición afectiva, generada por sentimientos o motivaciones profundas de las personas, que se evidencia en su forma particular de desarrollar una acción y de valorar el producto de la misma.

Activo: Todo lo que una persona o empresa posee. Puede ser tangible, como los inmuebles (casas, apartamentos, fincas, etc.) y los muebles (equipos de oficina, muebles, computadores, etc.) o intangibles, los cuales aplican especialmente para las empresas y están representados en patentes, marcas registradas o franquicias, entre otros.

Aptitud: Condición propia del ser humano que le permite desarrollar de forma adecuada tareas, actividades o funciones.

Bolsa de valores: Organización privada que se encarga de la compra y venta de valores tales como acciones de empresas, bonos públicos y privados, certificados o cualquier otro documento público (es decir, del Estado) o privado que represente dinero o las operaciones financieras que con él puedan realizarse.

Costo de producción: Gasto necesario para la producción de un bien o producto. En este costo deben tenerse en cuenta la materia prima, la mano de obra, la maquinaria requerida y los empaques o las presentaciones del producto, entre otros.

CDT: Alternativa de inversión a corto, mediano o largo plazo con periodos de tiempo y tasas de interés definidas previamente. Es como una cuenta de ahorros de la cual no puede retirarse el dinero hasta que no se haya finalizado el plazo acordado con la entidad financiera. Por ejemplo: Juan abrió un CDT el 12 de enero con $500.000 a un plazo de 6 meses y una tasa de interés mensual del 2%. Esto quiere decir que Juan solo podrá retirar su dinero hasta el 12 de julio y recibirá los $500.000 depositados más $60.000 de intereses.

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Unidad con ánimo de lucro conformada por elementos técnicos, materiales y humanos que se integran para realizar actividades de producción y comercialización de bienes o servicios.

Habilidad: Puede entenderse como la capacidad que se tiene para realizar una tarea y así lograr un objetivo. Por ejemplo, cuando alguien puede establecer fácilmente comunicación con otras personas, se dice que tiene habilidades comunicativas. También puede decirse que alguien tiene habilidad para conducir cuando lo hace con facilidad y destreza.

Necesitas

saber qué es...

Insumo: Todo lo que se requiere para elaborar un bien, producir un servicio o realizar una tarea. Ejemplos de insumos son: la madera para elaborar una mesa, el conocimiento para reparar una máquina o el lápiz para realizar una tarea de dibujo.

Patrimonio: Todo lo que posee una persona y que puede estar representado por bienes muebles, que son todos los que pueden moverse de un lugar a otro, como por ejemplo elementos de oficina, maquinaria y vehículos, entre otros, y los bienes inmuebles, es decir, los que no pueden trasladarse de sitio, como casas, apartamentos, oficinas, etc. El dinero y las formas en que éste se representa también son parte del patrimonio.

Tasa de Interés: Suma que se recibe o se paga por el préstamo de dinero. La tasa de interés se expresa siempre en porcentajes.

Valor: Pueden encontrarse dos definiciones relacionadas con este término. La primera de ellas tiene que ver con la manera en que los seres humanos demostramos lo que somos, en lo que creemos, nuestra moral, la forma en que hemos sido criados y la manera como concebimos lo malo y lo bueno. Bajo esta definición podemos decir que alguien es bondadoso, honesto, responsable o, por el contrario, que es deshonesto, egoísta o mentiroso. La segunda definición hace referencia al precio que tiene algún objeto por las características que tiene. Por ejemplo, podemos decir que un vehículo modelo 2013 tiene un mayor valor que uno modelo 2010, ya que el primero, además de ser más reciente, tiene algunas características que lo diferencian del otro, como por ejemplo el airbag o el aire acondicionado.

Valor Agregado: Con este nombre se define a una característica extra que se le da a un producto o servicio, con lo cual se logra diferenciarlo de otros ofrecidos por la competencia, garantizando una mayor aceptación y demanda en el mercado. Un ejemplo de esto puede ser un supermercado que dispone de un empleado que entrega las compras puerta a puerta, sin que esto genere un costo adicional para el comprador.

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Cuando el ser humano desea ganar independencia financiera o iniciarse en el camino del emprendimiento a través de su propio trabajo o del de otros debe empezar por plantearse el siguiente interrogante ¿cómo voy a hacerlo? Al intentar responderlo, independiente de la vía que elija para hacerlo, llegara siempre a la misma respuesta: produciendo sus propios recursos financieros.

Pensando

en producir...

De acuerdo a lo expuesto en el diccionario de la Real Académica Española (RAE), producir tiene los siguientes significados: Cuando hace referencia a una cosa significa rentar, redituar interés, utilidad o beneficio anual Fabricar, elaborar cosas útiles En economía significa crear cosas o servicios con valor económico

Si revisamos minuciosamente los tres significados citados, la producción hace una clara referencia a elaborar o aprovechar algo ya elaborado para obtener por ello un beneficio económico. Teniendo en cuenta lo anterior y conscientes de que es a través de la producción que lograrás tu independencia económica, lo primero que haremos es ayudarte a desarrollar esta competencia la cual es clave para alcanzar el desarrollo de las que corresponden a los bimestres posteriores. En las siguientes páginas verás con mayor profundidad lo que significa producir, aprenderás qué puede ser producido, cuáles son los pasos que debes seguir para producir un bien o un servicio y podrás iniciar el camino que te convertirá en un emprendedor y sobre todo en una persona que acompañado con sus amigos y familiares logrará su independencia financiera. Para comprender por qué el desarrollo de las competencias propuestas en el proyecto de aula “Escuela para el emprendimiento BBVA” ayudará a hacer posible tu proyecto de vida, es necesario que tengas claro lo que éste significa. A continuación presentamos un texto que lo aclara:

Para definir qué es un proyecto de vida, empezaremos por puntualizar qué es un proyecto. Este concepto se refiere a un conjunto de actividades que se relacionan entre sí y que permiten el logro de un propósito u objetivo en un término de tiempo definido. A partir de lo anterior podemos definir un proyecto de vida como un conjunto de actividades que afectan la existencia de una persona en todas sus dimensiones y que le permiten alcanzar las metas que ésta se ha trazado en el tiempo.

Pensando

en producir...

Desde que somos muy pequeños, las personas nos preguntan qué queremos ser cuando seamos grandes. La respuesta a esta pregunta, aunque un poco inocente a edades tempranas, empieza a proyectarnos hacia el logro de algo. Ese algo se relaciona con el futuro profesional, laboral, personal o social. Casi todos cuando niños respondemos cosas como: “quiero ser bombero, piloto, policía, reina, enfermera, mamá, doctor o doctora”. Esta serie de imaginarios les permiten a los niños visualizarse en el futuro, aunque ellos, por su edad, no sean conscientes de que lo están haciendo. Lo anterior permite concluir que el ser humano inicia un camino hacia su construcción individual y colectiva desde que empieza a tener conciencia del mundo y de su presencia en él.

El proyecto de vida es entonces la estrategia que le permite al ser humano trazar el camino que recorrerá para alcanzar sus propias metas durante su período de adolescencia y de transición hacia la edad adulta. Este es el mejor momento para decidir lo que será de su futuro, pues es un asunto que claramente no puede dejarse en manos de la suerte o del destino. Al planear el proyecto de vida, deben tenerse en cuenta varios aspectos que podemos agrupar en dimensiones, como se presenta a continuación:

Dimensión emocional: Está compuesta por todas las emociones y sentimientos que puede experimentar el ser humano y que afectan su manera de asumir la realidad y actuar frente a ella. Gracias a esta dimensión podemos emocionarnos al ver un partido de fútbol o al recibir un regalo, entristecernos cuando alguien cercano a nosotros está enfermo, solidarizarnos cuando alguien de nuestra familia tiene un problema o sentir maripositas en el estómago cuando nos enamoramos. Debemos tener en cuenta esta dimensión al planear nuestro proyecto de vida, porque en ella, además de lo dicho anteriormente, también convergen nuestros valores, que son los que nos indican lo que está bien o mal y los que, además de las emociones y los sentimientos, nos permiten tomar decisiones.

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Dimensión social: Se refiere a la capacidad de rela-

Pensando

en producir...

cionarse con otros. Todo ser humano precisa de otros para poder vivir, no solo por la necesidad de sentirse acompañado y de comunicarse, sino porque los otros nos permiten satisfacer nuestras necesidades a través de diferentes acciones. Imagínate un mundo en donde solo existieras tú. ¿Qué pasaría si te enfermas? ¿Quién elaboraría las mantas con las que te proteges del frío? ¿Quién cultivaría la tierra para proveerte de alimento? ¿Quién se encargaría de darte todo lo que necesitas? Es gracias a nuestra capacidad de relacionarnos que existen las familias y los grupos y redes sociales que te rodean.

Dimensión espiritual: Ésta se compone de dos aspectos. El primero es la percepción de un Dios, es decir, la imagen que cada individuo tiene de él, las características que le da y los poderes que le atribuye, aspectos que cambian de una religión a otra y de un pueblo a otro. El segundo aspecto de esta dimensión es la relación que cada individuo establece con Dios, la manera como se comunica con él, lo que espera de él y lo que está dispuesto a dar como gratificación por las bendiciones que su Dios le otorga.

Todos los aspectos contemplados en las dimensiones mencionadas anteriormente son clave para que puedas planear lo que va a ser tu vida a futuro y para que tengas claras las acciones que debes realizar para hacerlo posible. Es necesario tener en cuenta que para lograr tu proyecto de vida es muy importante que puedas ir ganando independencia financiera progresivamente, ya que sin dinero no podrás continuar tus estudios, graduarte como profesional ni emplearte en una prestigiosa empresa o crear la tuya propia. La independencia financiera es la que asegurará que puedas alcanzar todas las cosas que quieres para tener éxito y sentirte realizado o realizada.

actividad

Desarrolla la actividad preliminar que encuentras en tus guías de trabajo

Cuando termines

el bimestre lograrás...

Dimensión intelectual: En ella se agrupan todas

Dimensión financiera: Hace referencia al aspecto económico y al manejo que las personas le dan al dinero que reciben. Generalmente los individuos no son conscientes de la trascendencia de esta dimensión, la cual es vital, ya que de ella depende que lo que se ha proyectado en las demás dimensiones sea posible.

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en producir...

Indicador de

Dimensión corporal: En esta dimensión su ubica el cuerpo y todo lo que se relaciona con él: el estado de salud, la nutrición, el aspecto físico, la estética y la imagen corporal que cada individuo tiene de sí mismo.

las capacidades y aptitudes que posee el individuo en el terreno académico, así como todas las proyecciones que hace respecto a ellas. Por ejemplo, si lo que deseas es ir a la universidad al terminar el colegio, debes tener en cuenta que hay que alimentar esta dimensión mediante el aprendizaje de cosas nuevas y el desarrollo de una serie de competencias que te permitan cumplir con la meta que te has propuesto.

Pensando

2 1 3

Generar dinero a partir del valor agregado obtenido por la producción de un bien, la prestación de un servicio o la comercialización de un bien o producto.

Cada uno de los encuentros que tendrás con tu maestro en el proceso de implementación de este proyecto de aula se denomina momento pedagógico. Cada momento tiene como insumo un trabajo previo que debes realizar en casa, lo que fomenta tu aprendizaje autónomo. Lo anterior lo lograrás solo si desarrollas todas las actividades que te proponemos.

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La siguiente tabla te permitirá tener claras tanto las actividades a realizar como los momentos en que debes presentarlas. Esta herramienta es válida para todos los bimestres, es decir, es útil para que avances por cada una de las partes de “Escuela para el emprendimiento BBVA”, las cuales se estructuran de la siguiente manera:

Nombre de la actividad

Diagnóstico Presentación

de resultados del diagnóstico

Actividad preliminar

Q

¿ ué harías?

Compara lo que sabes

(primera parte)

Construye tu

propio significado

16

Para desarrollar en…

Ubicación

Para presentar en…

Anexo que te entrega tu maestro (a)

Jornada de sensibilización

Al finalizar el bimestre 1

Al finalizar el bimestre 1

Guía de trabajo de primer bimestre

Primer momento del bimestre 1 únicamente

Nombre de la actividad

Asume las

actitudes para...

Maneja

los pasos para…

Traza el

mapa de...

Compara lo

Para desarrollar en…

Ubicación

Para presentar en…

Guía de trabajo de cada bimestre

Segundo momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Segundo momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Segundo momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Segundo momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Primer momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Primer momento

El gran reto

Guía de trabajo de cada bimestre

Tercer momento

Guía de trabajo de cada bimestre

Segundo momento

Termómetro

Anexo que te entrega tu maestro (a)

Tercer momento

que sabes

(segunda parte)

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A continuación encontrarás una situación problema que debes leer y analizar para continuar con la siguiente etapa. Deberás identificar la mejor opción para que la situación resulte favorable para el logro del proyecto de vida del personaje que la protagoniza.

Situación problema

Indicador de

actividad

¿Qué

harías?

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en Compara lo que sabes.

Patricia termina este año su bachillerato. Dentro de su proyecto de vida está ingresar a la universidad y ser una profesional al cabo de algunos años, pero existe un problema: la carrera que desea estudiar solo la ofrece una universidad privada que tiene altos costos por semestre.

Las preguntas

clave para...

Lee los textos que te presentamos y continúa con la siguiente etapa.

Ayúdale a Patricia a escoger la mejor opción para poder cumplir este aspecto de su proyecto de vida. Marca una equis (X) sobre el óvalo de la opción que consideres más acertada.

Indicador de

actividad

Compara lo

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en la actividad ¿Qué harías?

Las preguntas orientadoras planteadas para el primer bimestre son: ¿Qué son las finanzas personales y emprendimiento? ¿Qué es producir recursos financieros? ¿Qué es el cuadrante del flujo del dinero y qué relación tiene con la producción de recursos financieros? ¿Cómo afectan mis actitudes la producción de recursos financieros?, ¿Cómo producir recursos financieros? y finalmente, ¿Qué aspectos podrían dificultar la producción de recursos financieros?

que sabes Compara lo que sabes…

El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia PRODUCIR, la cual garantizará la obtención de tus propios recursos financieros. Para ello, es necesario que tengas claro lo que este concepto significa, así como diferentes actitudes, conceptos y procedimientos que se asocian con esta competencia.

En esta etapa debes demostrar los presaberes (es decir, lo que sabes o has escuchado decir de algún tema) que tengas acerca de la competencia del bimestre: PRODUCIR recursos financieros. No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a partir del análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde tu propia experiencia, o la de otras personas que conozcas, expongas las ideas que tienes frente a la producción de recursos financieros.

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Lee los siguientes textos. A partir de ellos podrás posteriormente trazar el mapa de la competencia y dar respuesta a las preguntas planteadas en el párrafo anterior.

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¿Qué son las finanzas personales y emprendimiento?

Las preguntas

Tal vez has visto que cada mes tus padres hacen una distribución del dinero que clave para... reciben, bien sea como pago por su trabajo o por otras actividades que les representan un ingreso. Ellos determinan muy juiciosamente cuáles son las necesidades familiares que deben cubrir, tales como el pago de la cuota del apartamento, el pago de los servicios públicos esenciales (acueducto y alcantarillado, energía eléctrica, gas y teléfono), el pago de la mensualidad del colegio y la ruta (para quienes la tienen). Ahora te invito a reflexionar acerca de lo siguiente: ¿Qué sucedería si ellos no recibieran dinero? ¿Qué pasaría si no distribuyeran el dinero de esta manera? ¿Y si a cambio de realizar estos pagos, decidieran comprar un auto último modelo o hacer un viaje que resulte muy costoso? ¡Pues todo sería un caos! No tendrías dónde vivir; no tendrías agua con qué bañarte ni con qué cocinar los alimentos, ni energía eléctrica para poder ver la tele o alumbrar tu cuarto en las noches; no podrían cocinar, porque no habría forma de encender la estufa o el horno microondas; no podrías ir al colegio y tendrías que buscar un empleo para poder contribuir con algo de dinero que les permita subsistir. Gracias a que tus padres son organizados y a que manejan adecuadamente el dinero que obtienen por su trabajo, nada de esto ocurre. A ese uso que se le da al dinero se le denomina finanzas personales. Las finanzas personales exigen que los individuos realicen acciones inteligentes al efectuar cualquier actividad en la que se haga uso del dinero, razón por la cual es obligatorio analizar el contexto en el cual se desarrolla dicha actividad para así manejar la situación con la mayor claridad posible y disminuir el riesgo de fracasar.

En muchos escenarios y situaciones se escucha decir que algunas personas son emprendedoras, que han aprovechado sus capacidades para hacer negocios o para iniciar una empresa, que son inquietas y muy hábiles para ver oportunidades de negocio en donde otras personas no las perciben o no pensarían en arriesgarse. Las personas emprendedoras se trazan metas y tienen claro el camino que deben seguir para lograrlas. Son creativas, innovadoras y capaces de asumir retos gracias a que han recurrido al emprendimiento para convertirlos en realidad.

Las preguntas

clave para...

La ley 1014, “De fomento a la cultura del emprendimiento”, emitida por el Ministerio de Educación Nacional, define el emprendimiento como una manera de pensar y actuar orientada hacia la creación de la riqueza. Es decir, el emprendimiento se basa en el aprovechamiento de las oportunidades. De igual manera, dicho estatuto define al emprendedor como una persona con capacidad de innovar. Este último concepto se entiende como la posibilidad de generar bienes y servicios de una forma creativa, metódica, ética, responsable y efectiva.

A partir de lo anterior, el emprendimiento puede definirse como el conjunto de actitudes y aptitudes que, acompañadas de acciones concretas y bien planificadas, le permiten a una persona o a un grupo convertirse en sus propios jefes gracias a la obtención de sus propios recursos financieros, lo que les permite alcanzar su independencia financiera a través de la ejecución de una idea de negocio y de un manejo adecuado de sus finanzas personales.

¿Qué es producir recursos financieros? Las finanzas personales se caracterizan por cuatro aspectos básicos:

1. Toda actividad humana tiene un propósito. Las finanzas personales tienen como propósito mejorar las fuentes de las que se obtiene dinero y optimizar su utilización.

2. Los insumos básicos para que las finanzas personales sean posibles son los recursos financieros (dinero).

3. Cuentan con una serie de procesos que le permiten al individuo manejarlas de forma adecuada y eficiente.

4. Requieren de una actitud óptima por parte de quien las

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practique, pues debe existir una predisposición afectiva para desarrollar una actividad o ejecutar una tarea. Esto se conoce con el nombre de actitud.

Como mencionamos en la introducción, a lo largo de este año vas a desarrollar cuatro competencias requeridas para que el manejo de tus finanzas personales sea exitoso. La primera de estas competencias es que logres PRODUCIR, pero no cualquier cosa, sino tus propios recursos financieros. La producción de recursos financieros es una tarea que debe iniciar desde que estamos en el colegio, incluso desde el preescolar, y que debe mantenerse a lo largo de nuestra existencia. De esta manera podemos garantizar el cumplimiento de nuestro proyecto de vida. Un proyecto es la ruta que trazamos para lograr una o más metas. El proyecto de vida es entonces la ruta que cada ser humano debería crear para dar sentido a su existencia. En él deben tenerse en cuenta varias dimensiones, como viste anteriormente, dentro de las que se encuentra la dimensión financiera, que es la que buscamos desarrollar en “Escuela para el empredimiento BBVA”.

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¿Qué es el cuadrante del flujo de dinero y qué relación tiene con la producción de recursos financieros y el emprendimiento? El cuadrante del flujo de dinero es un esquema creado por Robert Kiyosaki, un importante hombre de negocios de los Estados Unidos. Este diagrama ubica a las personas de acuerdo a la manera en que producen y utilizan sus recursos financieros.

Las preguntas

clave para...

Los recursos financieros son todos aquellos que estén representados o relacionados con el dinero, como por ejemplo acciones de una empresa, los CDT, cuentas en entidades financieras, compra de divisas (es decir, de moneda extranjera como el dólar o el euro), entre otros. El dinero es un instrumento que nos permite satisfacer necesidades representadas en bienes (alimentos, vivienda, etc.) o en servicios (recreación, educación, salud, etc.) que una persona puede obtener a cambio de dinero.

Los recursos financieros y el buen manejo que le des a éstos son de gran importancia para la consecución de tu proyecto de vida, ya que si dentro de él está por ejemplo estudiar en una universidad o ser un gran deportista, no podrás lograrlo si no cuentas con el dinero suficiente. Lo ideal es que no dependas de otros para conseguirlo. Aunque puedes recibir ayuda de tus padres, familiares o amigos, siempre resultará más satisfactorio poder alcanzar tus sueños y metas por ti mismo. Por esto consideramos que aprender a PRODUCIR tus propios recursos será una herramienta fabulosa. Por pertenecer a las finanzas personales y el emprendimiento, la competencia PRODUCIR tiene sus mismas características, es decir, tiene un propósito, requiere de unos insumos para poder llevarse a cabo, cuenta con el desarrollo de procesos y necesita de actitudes óptimas. El propósito al PRODUCIR es generar recursos financieros. Se requiere de dos insumos para hacer posible la producción de recursos financieros: las aptitudes o competencias de la persona, entendidas como la capacidad de poner en juego habilidades, conocimientos y valores de manera integral para desarrollar procesos y ejecutar acciones de manera efectiva y las oportunidades que ofrece el mercado, es decir las posibilidades de realizar nuevos negocios como respuesta a las necesidades de los clientes. Los procesos requeridos para hacer posible el desarrollo de la competencia PRODUCIR están relacionados con la capacidad de los individuos para transformar los recursos, bien sean financieros (dinero) o materias primas, entendidas como los materiales extraídos de la naturaleza o que se derivan de ella. Un ejemplo de esto es la harina con la que se prepara el pan.

Indicador de

actividad

Ahora que ya leíste lo que es PRODUCIR, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en Construye tu propio significado.

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Las preguntas

clave para... Emplearse como MÉDICO en un hospital.

Abrir su propio consultorio y prestar sus servicios en el horario que desee y a domicilio.

Crear una clínica especializada, dirigirla y contratar a otros médicos para que presten los servicios.

Patentar la idea de negocio de un colega y a cambio de ello recibir un procentaje de las utilidades que ésta genere.

Como su nombre lo indica, el cuadrante tiene cuatro lados, como lo muestra la imagen. En cada uno de estos lados pueden ubicarse las personas de acuerdo a las actividades que realizan para PRODUCIR dinero, la cantidad que logran PRODUCIR y el esfuerzo que deben hacer para lograrlo. Según Kiyosaki, el origen de nuestro dinero en efectivo determina el lado del cuadrante en el cual nos ubicamos. Muchas personas dependen de un salario. Seguramente conoces a varias de ellas. A este tipo de personas se les denomina empleados, y de acuerdo con la clasificación del autor, ellos se encuentran en el primer cuadrante del lado izquierdo, identificado con la letra E. En ese mismo lado, pero en el cuadrante inferior e identificado con la letra A, se encuentran los autoempleados, que se caracterizan por ser sus propios jefes, pues realizan actividades laborales de carácter informal. Es decir, son personas que no dependen de un jefe ni de un salario para PRODUCIR sus propios recursos, como por ejemplo la señora que cosió tus uniformes o el señor que realiza las mudanzas en su propio camión ó el veterinario que presta sus servicios en su propio consultorio. El lado derecho del cuadrante corresponde a las personas cuyos recursos financieros provienen de sus propios negocios. Entre ellos están los que se denominan dueños de empresa, y por lo tanto se identifican con la letra D generalmente son personas que se caracterizan por su capacidad para liderar y su capacidad para delegar funciones. Por otra parte, los inversionistas, identificados con la letra I, son quienes reconocen negocios prósperos, depositan su dinero en ellos y obtienen ganancias importantes y se ubican en la parte inferior derecha del cuadrante del flujo de dinero. Según lo que expone Kiyosaki en su libro El cuadrante del flujo de dinero, la mayoría de nosotros tiene la capacidad de generar dinero proveniente de cualquiera de los cuatro cuadrantes, pero para hacerlo se requiere de una serie de diferentes aptitudes, modos de pensar y tipos de educación, así como de distintas personalidades. A continuación te presentamos algunas de las características propias de las personas que se ubican en cada cuadrante.

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Persona Tipo

E

MPLEADO

Son personas que pertenecen a la nómina de una empresa y tienen un jefe que les paga un salario. Su ideal siempre ha sido conseguir un buen empleo que le asegure estabilidad económica, seguridad social y del cual pueda jubilarse en su vejez. Según el autor, una persona proveniente del cuadrante E podría decir “estoy en busca de un empleo estable y seguro, con buen sueldo y excelentes beneficios”.

Las preguntas

clave para...

1. 2. 3. 4.

Le teme a perder la seguridad que le provee un empleo, por lo tanto se esfuerza por hacer bien su trabajo para mantenerlo. Trabaja ciñéndose a las condiciones de su contrato, cumpliendo un horario de trabajo, limitando sus acciones a lo que le piden hacer y por lo cual van a pagarle. Gana estrictamente lo necesario para cubrir sus necesidades básicas, entre las cuales se cuentan: vivienda, educación, pago de servicios públicos, mercado y posiblemente, de vez en cuando, algo de recreación para él y su familia. La actitud que le caracteriza es la dependencia económica, ya que alguien debe garantizarle los recursos que recibe. Ese alguien es el jefe o la empresa para la cual trabaja.

Ejemplos de este tipo de personas son: la secretaria del colegio, el vigilante del conjunto residencial donde vives, el conductor de la ruta que te lleva al colegio, entre otros.

Persona Tipo

1. 2. 3. 4. 5.

D

UEÑO DE EMPRESA

Le gusta rodearse de gente inteligente. Le gusta delegar, ya que confía en las capacidades de quienes le rodean. Según Kiyosaki, el lema de alguien tipo D es “¿por qué hacerlo tú mismo cuando puedes contratar a alguien que lo haga por ti y que pueda hacerlo mejor? Sabe trabajar con las personas y liderarlas. Tiene una habilidad especial para contratar a personas competentes que operen sus negocios. Crea un sistema de negocio que pueda sostenerse por sí solo de la mano de las personas que ha contratado. Para aclararlo, observa las siguientes situaciones:

Situación 1

Situación 2

Mariela es la propietaria de una panadería cercana a tu casa, ella se encarga de atender su negocio, manejar el flujo de dinero, abrir y cerrar el establecimiento, lo hace todo porque eso minimiza costos y acrecienta utilidades. Un día Mariela enferma y no puede atender su negocio por varias semanas ¿qué crees que puede pasar con los clientes de la panadería?

Mariela es la propietaria de una panadería cercana a tu casa, cuenta con tres empleadas que se encargan de atender a los clientes y proveedores. El panadero que ha contratado es experto en su trabajo y hay una persona de su entera confianza que se encarga de abrir y cerrar el establecimiento. Un día Mariela enferma y no puede atender su negocio por varias semanas ¿qué crees que puede pasar con los clientes de la panadería?

Las preguntas

clave para...

NOTA: Es de aclarar que no todas las personas que se ubican en este cuadrante tienen por norma las mismas características, pues es posible que algunas cuenten con un empleo que les provea recursos financieros importantes que les permitan vivir holgadamente y tener una visión distinta de su condición. Pese a eso, continúan siendo empleados y dependen de un jefe y un salario.

Persona Tipo

AUTOEMPLEADO

También se conoce como trabajador independiente.

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1.

No le gusta que sus recursos financieros dependan de otra persona. No le agrada la idea de tener un jefe.

2. 3. 4.

Trabaja mucho, esperando que sus ingresos sean abundantes. Se proyecta para hacer cada vez más cosas y recibir más dinero por ello. Mientras una persona tipo E es temerosa y tiende a buscar seguridad, alguien tipo A es más seguro, toma el control de la situación y la resuelve por sí mismo.

5.

Es independiente y goza de hacer las cosas a su manera, por esto tiende a desconfiar de las capacidades de otros.

6.

La actitud que le caracteriza es la seguridad basada en la autonomía, ya que sabe que su trabajo directo garantiza sus recursos.

7.

Ejemplos de este tipo de personas son: los mecánicos que tienen su propio taller, la manicurista que ofrece sus servicios a domicilio, el plomero, el carpintero, el contador que ofrece sus servicios profesionales a empresas o un diseñador de modas que crea su propia boutique, entre muchos otros.

Persona Tipo

INVERSIONISTA

1.

Sabe que no tiene que trabajar, porque su dinero trabaja para él.

2.

Es muy hábil para identificar buenas oportunidades de negocio o se rodea de expertos que le asesoran.

3.

Tiene mentalidad de ganador.

4.

Es independiente, toma sus propias decisiones, se arriesga y asume las consecuencias que esto trae.

5.

La actitud que lo caracteriza es la independencia basada en la inversión, ya que asume riesgos en procesos que no lidera, pero sabe que esto genera un mayor flujo de recursos y permite diversificar las acciones.

25

Persona Tipo

E

MPLEADO

Dependencia económica

Las preguntas

clave para...

En este punto te preguntarás para qué te sirve saber todo esto. Lo que pretendemos es que, en la medida en que avancemos en el programa, te proyectes hacia los cuadrantes del lado derecho del esquema, es decir, que te visualices y actúes como el dueño de una empresa o como un gran inversionista. De esta manera podrás lograr la libertad y tranquilidad financiera que garantizarán el logro de tu proyecto de vida.

Esto significa que otra persona debe garantizar que tú tengas los recursos necesarios para que puedas alcanzar las metas que te has trazado como parte de tu proyecto de vida. Esta actitud dificulta el flujo de recursos y restringe tu autonomía, ya que debes limitarte a las decisiones que otras personas toman por ti. Para que sea más claro, analiza el siguiente ejemplo: Mario ha terminado su bachillerato y mañana va a matricularse en la universidad, lo cual tiene muy felices a sus padres, porque se sienten muy orgullosos de él. Sin embargo, Mario no siente lo mismo, ya que la carrera que eligió no es en realidad lo que él desea estudiar. Seguramente te preguntarás por qué va a hacerlo, si no es lo que él quiere. La respuesta es muy sencilla: es porque su padre le advirtió que si elegía estudiar lo que él siempre quiso, no le pagaría la carrera ni le permitiría vivir más en su casa.

Persona Tipo

Persona Tipo

Para comprender este aspecto, es necesario que tengas claro qué es una actitud. Ésta se define como el conjunto de acciones con las que reaccionamos como respuesta a una situación en la que se involucran pensamientos, sentimientos y emociones. Cada una de la competencias propuestas tiene consigo cuatro actitudes que las hacen o no posibles. Para el caso de la competencia PRODUCIR, las actitudes son:

26

UEÑO DE EMPRESA

Seguridad basada en la autonomía Esto significa que tomas tus propias decisiones, determinas de qué manera produces tus recursos financieros y llevas a cabo todas las acciones que aseguran que dichas entradas de dinero se mantendrán en el tiempo. Si Mario tuviera esta actitud, la situación sería la siguiente: Mario ha decidido utilizar el dinero que recibió en su fiesta de grado para comprar juguetes que venderá, aprovechando que se acerca la época navideña. Con este dinero podrá pagar su matrícula en la universidad.

AUTOEMPLEADO

Independencia basada en la gestión

¿Cómo afectan mis actitudes la producción de recursos financieros?

D

Con esta actitud puedes garantizar que tendrás los recursos que necesitas, al ser obtenidos gracias al trabajo que realizas. Aunque esta actitud también dificulta el flujo de recursos, ya que estos son mínimos, a diferencia de la anterior no afecta tu autonomía, pues por ser tú quien trabaja para obtener los recursos, también eres quien decide cómo utilizarlos para alcanzar las metas que te has fijado en tu proyecto de vida. En este caso, la situación de Mario se vería afectada de la siguiente manera: Mario ha terminado su bachillerato y mañana va a matricularse en la universidad. Esto le genera una gran satisfacción, ya que, aunque su padre se opone, va a poder estudiar lo que siempre ha deseado, porque no depende del dinero de su padre para tomar sus propias decisiones, aunque esto le implique trabajar más duro.

Persona Tipo

INVERSIONISTA

Independencia basada en la inversión Esto significa que puedes poner tus recursos en manos de otras personas, para que sean ellos quienes garanticen el flujo de tus recursos sin que esto limite tu autonomía, ya que eres tú quien decide cómo se invierte este dinero. Con el dinero que recibió en su fiesta de grado, Mario compró algunas acciones de una empresa petrolera, por las cuales recibirá una ganancia importante con la cual podrá pagar su universidad. Así, no tendrá que depender de otra persona ni trabajar largas jornadas para garantizar su flujo de recursos.

27

IMPORTANTE: Aunque esta competencia tiene cuatro actitudes asociadas, es de resaltar que desde “Escuela para el emprendimiento BBVA” se pretende que optes por las actitudes de independencia basadas en la gestión y en la inversión, ya que son éstas las que te garantizarán tu seguridad e independencia económicas.

Las preguntas

Indicador de

clave para...

actividad

ón

¿Cómo producir recursos financieros?

co

m

er

ci

al

iza

ci

n

io

servic

Las preguntas

clave para...

A continuación encuentras una tabla en la que se especifica qué es un bien y qué es un servicio.

Teniendo en cuenta que ya conoces lo que significa cada una de las actitudes propias de la competencia PRODUCIR, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en la actividad Asume las actitudes para...

Bie

Por ejemplo, Nicolás compra una bolsa para reciclar en $200 y la vende en su colegio a $250. Lo que él hace es comercializar un bien y obtener recursos financieros a partir de ello. Por otro lado, el procedimiento para invertir lo conocerás en el cuarto bimestre.

Los recursos financieros pueden producirse de las siguientes maneras: producción de un bien, prestación de un servicio, comercialización de un bien o producto e inversión. Cada uno de estos tipos de producción se logra gracias a la ejecución de una serie de acciones diferenciadas. En el presente bimestre te presentamos el procedimiento para lograr los dos primeros tipos de producción: producción de un bien y prestación de un servicio. Para el caso de la comercialización de un bien no se presentará un procedimiento específico, ya que esta es una acción muy sencilla que básicamente consiste en comprar el bien ya elaborado y venderlo a un mayor valor.

BIEN

SERVICIO

Los bienes son todas las cosas que puedan ser percibidas por los sentidos y que son elaborados por la mano del hombre. Para producir un bien se hace necesario tener como insumo la materia prima y unos procesos especiales que permitan la transformación de dichas materias primas y de otros recursos como los financieros. Estos procesos varían dependiendo del bien que desee producirse.

Un servicio es algo intangible, es decir, que no puede ser percibido a través de los sentidos. Para que la prestación de un servicio sea posible, se requiere de un conocimiento especializado como insumo y los procesos para producirlo dependen del servicio que vaya a prestarse. Por ejemplo, un abogado, para prestar sus servicios profesionales, desarrolla unos procesos distintos a los de un contador.

Ejemplos: Una mesa, un computador, un yogur, una consola de juegos, etc.

Ejemplos: La educación, las asesorías contables, la mensajería, el alquiler de películas, entre muchos otros.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para identificar las necesidades de los clientes 1.1. Observa las necesidades de las personas que se convertirán en tus clientes. Identifica sus hábitos

Colegio

28

de consumo, es decir, analiza qué tipo de productos consumen y con qué frecuencia. Puedes recurrir a la observación directa o a encuestas. Con la información que obtienes a través de estos instrumentos debes responder a las preguntas ¿cuál es el mercado o público objetivo al que le venderé el bien o servicio que voy a producir?, y ¿qué características tiene este mercado? Por ejemplo, a la hora del descanso puedes fijarte en cuáles son los productos más solicitados por los estudiantes en la cafetería escolar. Esto te permitirá identificar sus gustos y determinar si puedes producir un producto con sus mismas características. Esta es una manera de hacer observación.

29

1.2. Una vez hechas las encuestas o las observaciones, determina cuáles son las

Las preguntas

clave para...

necesidades más comunes entre la población analizada (recuerda que ésta puede ser tu familia, tus compañeros y los empleados del colegio, tus vecinos, etc.) Para ello, elabora una lista que te permita visualizarlas más fácilmente y responde a la pregunta ¿Qué necesidad voy a suplir?

1.3. Cuando hayas elaborado el listado de las necesidades más comunes, determina su tiempo de vigencia, es decir, establece si la necesidad se mantendrá durante varios meses o años. Un ejemplo que aclara esto es: Felipe ha determinado que sus compañeros del colegio tienen la necesidad de comprar las láminas para llenar el álbum del mundial de fútbol, entonces decide conseguirlas y vendérselas, es decir que las comercializa. Sin embargo, él sabe que esta actividad no le va a garantizar la obtención de recursos por mucho tiempo, ya que no todos los años hay un mundial de fútbol. Por esto tiene claro que debe identificar otra necesidad que garantice sus recursos a largo plazo. Además, si el producto tiene algún valor agregado y el tipo de impacto al que corresponde: ambiental, tecnológico o social.

1.4. Como ya has podido hacer un filtro que detalla las necesidades de tus clientes y

Procedimiento para identificar necesidades de los clientes.

Determina las necesidades de quienes van a ser tus clientes, realizando observación directa y/o encuestas. Encuesta o documento donde se registre la observación

Identificar las posibilidades del mercado. Encuesta o documento donde se registre la observación

Listado de necesidades comunes de los clientes.

su permanencia en el tiempo, ahora puedes decidir cuál de ellas vas a satisfacer. Para esto es necesario que tengas en cuenta tus competencias, las cuales están determinadas por tus habilidades, conocimientos, valores y actitudes. Pregúntate qué estás dispuesto a poner en juego, para que lo que vayas a ofrecer a tus clientes en realidad satisfaga su necesidad.

Elabora un listado analizando cuántos de tus clientes tienen necesidades en común.

Las preguntas

clave para...

Listado de necesidades comunes de los clientes

Determina: el tiempo de vigencia de las necesidades listadas, si tiene algún valor agregado y el tipo de impacto.

Elige la necesidad que vas a atender teniendo en cuenta tus aptitudes, habilidades y recursos.

1.5. Ahora decide si lo que tus clientes necesitan se puede satisfacer a través de la producción de un bien o producto, o si por el contrario se hace a través de la prestación de un servicio. Para esto, responde a la pregunta ¿con qué bien o servicio voy a suplir la necesidad detectada? Si se trata de un bien o producto, debes seguir el procedimiento número 1. Si lo que se requiere es la prestación de un servicio, debes seguir el procedimiento número 2.

¿La necesidad a atender se satisface con la elaboración de un producto?

No

Sigue el procedimiento número 2, ya que se trata de una necesidad que se satisface con la prestación de un servicio.

Para tener en cuenta: Al responder las preguntas planteadas en la anterior lista de instrucciones podrás determinar el mercado objetivo al que vas a dirigir los bienes y/o servicios producidos.

30

Si

Necesidades identificadas

Desarrolla el procedimiento para producir un bien.

31

Procedimiento 1

Las preguntas

clave para...

Lista de instrucciones para procedimiento que permite producir un bien

1.4. Una vez que tienes claros tanto los procesos como las operaciones, puedes

1. Lo primero que debes hacer es elaborar un plan de producción que permita

entrar a determinar los tiempos aproximados en que estos se llevarán a cabo. Recuerda que toda actividad requiere de la inversión de recursos tanto financieros como de tiempo y que éste es un factor que puede llegar a dificultar la producción del bien o producto que has elegido.

identificar los recursos con los que se cuenta, los procesos y las operaciones necesarias, el tiempo y la mano de obra requeridos y los costos de producción implicados. Con lo anterior, el proceso productivo será claro desde el inicio y no tendrá retrasos en su ejecución.

1.5. Es posible que no siempre seas tú quien pueda PRODUCIR el bien que va

1.1. La primera operación que debe realizarse dentro del plan de producción es establecer el número de unidades que van a producirse, ya que de ello dependen los costos de producción.

Las preguntas

clave para...

a satisfacer la necesidad de un grupo de personas o clientes, pero esto no debe ser un obstáculo para que puedas aprovechar la oportunidad de PRODUCIR tus propios recursos financieros. Lo que puedes hacer es identificar qué persona o personas pueden hacerlo y emplearlas o asociarte con ellas para que realicen la producción. Sin embargo, ten en cuenta que ambos casos implican una mayor inversión de capital que si tú realizaras la producción directamente.

1.2. Ahora determina la cantidad de materia prima o los insumos que necesitas, como maquinaria o utensilios.

1.6. Con la información obtenida en los procesos y operaciones anteriores debes 1.3. Establece los procesos y las operaciones que deben llevarse a cabo para PRODUCIR el bien. En el procedimiento que te presentamos en esta cartilla no se muestran procesos y operaciones específicos, ya que varían de acuerdo al tipo de bien que va a producirse. Por ejemplo, no son los mismos procesos ni las mismas operaciones cuando se preparan arepas que cuando se elaboran portarretratos con material reciclado. Ten en cuenta que un proceso encierra un conjunto de operaciones que hacen posible la obtención de un producto. Por ejemplo, si quisieras preparar una torta, el primer proceso es preparar la masa. Las operaciones necesarias son: alistar los ingredientes, poner la harina en un recipiente, batir los huevos, agregarlos a la harina, agregar esencia de vainilla, agregar azúcar, poner una cucharadita de polvo de hornear, agregar mantequilla y por último mezclar todos los ingredientes. Un segundo proceso sería hornear. Las operaciones relacionadas con este paso serían: precalentar el horno a 350º, poner la mezcla en un recipiente metálico, llevarlo al horno por 30 minutos y, por último, sacarlo.

32

hacer un análisis de los costos de producción por asumir.

1.7. Establece el precio de venta del bien producido. Para ello debes responder a las preguntas ¿cuánto me va a costar producir el bien o servicio que voy a ofrecer? y ¿cuánto quiero ganar? Debes tener en cuenta los costos de producción, publicidad y distribución y comparar el valor que vas a cobrar con los de la competencia.

2. Una vez elaborado el plan de producción, debes ejecutarlo. Pare ello: 2.1. Desarrolla uno a uno cada proceso y operación planeados, cumpliendo con los tiempos que estableciste para ello.

33

Establece el número de unidades del bien que van a producirse.

Procedimiento para producir un bien.

Las preguntas

clave para...

Identifica la materia prima y otros insumos como maquinaria o utensilios que requieras para la producción, teniendo en cuenta el costo.

Necesidad identificada.

Determina los procesos y las operaciones que debes realizar, dependiendo del bien que vayas a producir.

Elaborar un plan de producción.

Identifica el tiempo que vas a invertir en la producción del bien y en cada uno de los procesos que deben realizarse.

Determina cuántas personas requieres para hacerlo y qué incidencia tiene esto en los costos de producción.

No

¿El bien va a ser producido por ti?

Si

Preguntas incluidas en numeral 1.7 de la lista de instrucciones

Ejecutar el plan de producción.

Bien producido

34

Natalia y Sebastián son estudiantes de octavo grado y en su colegio se está desarrollando el programa “Escuela para el emprendimiento BBVA”. La maestra les ha propuesto un reto productivo que deben entregar la próxima clase. Consiste en asociarse con uno o dos compañeros y presentar un ejercicio en el que apliquen el procedimiento propuesto para la producción de un bien o servicio. Posteriormente este será llevado a la práctica, ya que de esta manera los estudiantes podrán empezar a generar sus propios recursos financieros y participar en la gran feria empresarial “Escuela para el emprendimiento BBVA” que se desarrollará en el colegio.

Las preguntas

clave para...

Para cumplir con el reto, lo primero que Natalia y Sebastián tienen que hacer es decidir con quién van a trabajar, es decir, con quiénes se van a asociar. Para ello, tienen en cuenta el procedimiento de cómo elegir el socio ideal. Luego de analizar cada uno de los pasos, deciden asociarse entre sí, ya que aunque no son amigos cercanos, sí son compañeros de clase, tienen muchos intereses en común y se entienden para trabajar. Una vez determinan que van a conformar una sociedad, empiezan a desarrollar el procedimiento para identificar las necesidades de los compradores del bien o servicio que van a PRODUCIR, es decir, de sus clientes. El método que deciden emplear es la observación y los dos están de acuerdo en hacerla cada uno en su casa, con sus familiares y amigos más cercanos. Con base en ella, obtienen la siguiente lista de necesidades:

NATALIA

SEBASTIÁN

Mi papá precisa de alguien que haga arreglos de plomería y que cobre poco.

Mis primos necesitan tomar clases para aprender a hacer uso de las redes sociales.

Mi familia quiere reciclar, pero no sabe cómo hacerlo. Necesita canecas de reciclaje.

Mi mamá sabe hacer unas exquisitas arepas rellenas de carne, pollo y atún.

Mis abuelos necesitan de alguien que se encargue de hacer sus diligencias, para que ellos no tengan que salir de casa.

En mi cuadra no hay ningún lugar en dónde comprar dulces y detalles para fechas especiales.

No incluyas la mano de obra dentro de los costos de producción.

Haz un análisis de los costos de producción del bien, teniendo en cuenta la información obtenida en las operaciones anteriores. Establece el costo de venta del producto producido.

Desarrolla uno a uno los procesos y las operaciones que determinaste en el plan de producción, de acuerdo con el tipo de bien que vayas a producir.

35

Ahora, Natalia y Sebastián deben determinar para cuál de las ideas de negocio de la lista tienen tanto el conocimiento como las aptitudes y habilidades.

Las preguntas

Ya con la lista, Natalia y Sebastián deben determinar el tiempo de vigencia de cada necesidad y ubicar la información en la siguiente tabla. En ella también podrán evaluar cuál de las ideas de negocio cumple con los parámetros propuestos para participar en la gran feria empresarial:

clave para...

IDEA DE NEGOCIO Arreglos de plomería.

Canecas para reciclar.

PRODUCTO O SERVICIO

DURACIÓN

Servicio.

Corto plazo, ya que cesará cuando se arregle el daño, aunque con el paso del tiempo puede volver a presentarse.

Producto.

Diligencias para personas de la tercera edad.

Servicio.

Clases virtuales sobre uso de las redes sociales.

Venta de arepas rellenas.

VALOR AGREGADO

IMPACTO

Ninguno.

No aplica.

Largo plazo, ya que una vez la Taller sobre familia se acostumbre a reciclar los beneficios lo seguirá haciendo y nuestros del reciclaje y vecinos querrán hacerlo clasificación también. de basuras. Puede ser a largo plazo, ya que nuestros clientes requerirán que se solucione su necesidad en varias oportunidades, aun cuando no sea algo diario.

A domicilio.

Servicio.

Puede ser a corto plazo, ya que solo tendremos clientes hasta que estos aprendan a usar las redes sociales y habrá que esperar a que aparezcan nuevos clientes con la misma necesidad.

Apertura de cuenta en alguna red social.

Producto.

Largo plazo, ya que si el producto satisface las necesidades de los clientes, van a seguir adquiriéndolo.

Ambiental.

Producto.

Puede ser a largo plazo, ya que los clientes requerirán este producto cada vez que se presente una fecha especial, y en el año hay varias.

CONOCIMIENTO, APTITUDES Y HABILIDADES

Arreglos de plomería.

No sabemos cómo hacerlo.

Canecas para reciclar.

Aprendimos a hacer canecas con papel periódico en clase de artes. Además, a los dos nos apasionan los temas que tienen que ver con el cuidado del medio ambiente.

Vueltas y diligencias para personas de la tercera edad.

Aunque sabemos que es algo sencillo de hacer, no contamos con el tiempo debido a nuestras actividades escolares.

Clases virtuales sobre uso de las redes sociales.

Los dos tenemos excelente manejo de las redes sociales y a Sebastián le gusta mucho enseñar.

Venta de arepas rellenas.

No sabemos cómo prepararlas, pero la mamá de Sebastián nos puede enseñar.

Venta de dulces y detalles.

Sebastián sabe dónde comprar los dulces muy económicos y Natalia aprendió a hacer empaques y tarjetas en un curso vacacional.

Las preguntas

clave para...

Social. De acuerdo con la información anterior, Natalia y Sebastián deciden que lo que van a hacer es fabricar canecas para reciclar, ya que tienen el conocimiento para hacerlo y además el cuidado del medio ambiente les apasiona a los dos. Saben que si orientan este negocio de la manera adecuada se va a mantener a largo plazo, lo cual les garantizará la generación de recursos con el paso del tiempo.

Tecnológico.

No aplica.

Venta de dulces y detalles.

IDEA DE NEGOCIO

Ninguno.

Ahora que ya saben cuál va a ser su idea de negocio, Natalia y Sebastián se hacen la siguiente pregunta: ¿la necesidad a atender se satisface con la elaboración de un producto? Como en su caso la respuesta es SÍ, deberán aplicar el procedimiento 1. Ahora proceden a:

Empaque y tarjeta decorada de acuerdo a la ocasión.

No aplica.

1. Elaborar un plan de producción. El primer paso para lograrlo es determinar el número de unidades que van a producir. Natalia y Sebastián han decidido elaborar seis canecas, ya que necesitan tres para cada casa (una para vidrio, otra para latas y otra para papel).

2. El segundo paso es identificar la materia prima y los insumos a utilizar. Para PRODUCIR las seis canecas, van a requerir de:

36

37

Las preguntas

Papel periódico. 2 Tijeras. 2 Marcadores. Un tarro grande de pegante. Tres tarros medianos de pintura plástica (verde, gris, azul).

Una vez determinados los procesos y las operaciones, Natalia y Sebastián deben estimar el tiempo que tardará su ejecución. Con base en su experiencia en la elaboración de canecas de este tipo, saben que el tiempo que requieren para llevar a cabo todo el proceso de producción es de ocho horas.

clave para...

Posteriormente, Natalia y Sebastián deben determinar los procesos y las operaciones a desarrollar para PRODUCIR canecas para reciclar.

Las preguntas

clave para...

1. Hacer rollos de papel periódico. 2. Utilizar un poco de pegante, para que los rollos ganen firmeza. 3. Hacer suficientes rollos de papel, dependiendo de la altura de la caneca.

Luego de lo anterior, lo que Natalia y Sebastián deben decidir es si el producto va a ser elaborado por ellos o si van a contratar mano de obra para que se encargue de la producción. En este caso, como ellos saben elaborar el producto porque aprendieron en su clase de artes y como el número de unidades a PRODUCIR es pequeño, deciden encargarse de la producción ellos mismos.

4. Una vez los rollos estén armados y secos, se procede a trenzarlos entre sí. 5. Se sobreponen cuatro rollitos de papel, formando una estrella. 6. Se hace presión en el centro de la estrella y se dobla un rollito para pasarlo al otro lado . 7. Luego se intercala el rollito que se dobló pasándolo uno sí, uno no, entre los demás rollos de papel,

Como ya tienen claros los insumos y la materia prima, y saben que no se hace necesario contratar a otras personas, lo que Natalia y Sebastián deben hacer es establecer los costos de producción que deben asumir, para luego poder determinar el precio de venta de su producto. El siguiente paso es sencillo: establecer el precio de los insumos y recursos requeridos y dividirlos por el número de unidades que van a PRODUCIR. La ecuación es muy sencilla:

para formar la base de la cesta.

8. Cuando se esté terminando el rollito que está trenzando, se une a un nuevo rollito de papel, asegurándolo con una gota de pegante.

9. Se deja secar la base y se doblan hacia arriba los siete rollitos de papel restantes, y se siguen intercalando rollitos de papel para continuar tejiendo el cuerpo de la caneca.

Valor total de los insumos = costo de producción por unidad Número de unidades

10. Una vez se tenga el tamaño deseado, no se teje más y las puntas restantes se doblan hacia adentro y se aseguran con una gota de pegante.

11. Finalizado el proceso de tejido, se deja secar muy bien la caneca, ya que puede estar un poco húmeda por el pegante utilizado.

12. Cuando esté completamente seca, se procede a pintarla de los colores adecuados. Como son canastas para reciclar, los colores correspondientes son verde, gris y azul.

Para poder hacer dicha ecuación, Natalia y Sebastián deciden hacer una lista con los insumos que requieren y sus precios. Allí no tendrán en cuenta el papel periódico, porque los abuelos de ambos acostumbran comprar el periódico diariamente, así que Natalia y Sebastián ya cuentan con este insumo , el cual no tendrá ningún costo.

13. Una vez pintadas, se decoran y quedan listas para su comercialización.

38

39

Las preguntas

clave para...

INSUMO

VALOR UNIDAD

CANTIDAD

VALOR TOTAL

Tijeras

$1.500

2

$3.000

Marcadores

$1.000

2

$2.000

Pegante

$8.000

1 tarro grande

$8.000

Pinturas

$6.500

3 tarros medianos

$19.500

VALOR TOTAL DE LOS INSUMOS

Ahora lo que deben hacer, es sumar al costo de producción total más los $5.000 que les cuesta la publicidad mensual y dividirla por el número de canecas que van a producir, esto les dará el valor total de costo de cada caneca.

Las preguntas

clave para... $32.500+5.000 = $6.250 6 Es decir que $6.250 es el costo de producción total de cada una de las canecas.

$32.500

Por último, veámos como quedan las cifras del producto de Natalia y Sebastían: Como ya conocen el valor total de los insumos que requieren, proceden a hacer la ecuación para saber el costo de producción por unidad.

Para el caso de Natalia y Sebastián: $32.500 = $5.416 6 Es decir que $5.416 es el costo de producción de cada una de las canecas.

Costo de cada caneca: $6.250 Venta de precio al público: $10.000 Utilidad por caneca: $3.750 Utilidad total por las 6 canecas: $22.500

Con el ejemplo anterior puedes ver lo sencillo que resulta aplicar el proceso graficado en el flujograma, para que a partir de él puedas formalizar tus propios procesos de producción. Después de haber establecido el costo de producción, Natalia y Sebastián pueden pasar a determinar cuánto quieren ganar por la venta de su producto, valor que debe estar por encima de $5.416. Pero no pueden cobrar una suma cualquiera de dinero, pues deben tener en cuenta, además de los costos de producción: los costos de publicidad (que en este caso es de $5.000 mensual, que otros compañeros del salón les cobran por publicitar las canecas en su blog escolar) y distribución del bien producido (no les genera ningún costo), el valor que este producto tiene en el mercado (averiguaron y esas canecas estan alrededor de $11.000 cada una) y el valor agregado que este tendrá, de forma que su producto sea más llamativo que el ofrecido por otras empresas. En el caso de Natalia y Sebastián, el valor agregado de su producto es que cada persona que compre sus canecas de reciclaje recibirá un taller en el cual aprenderá sobre los beneficios de reciclar y la manera adecuada de seleccionar las basuras.

40

Ahora vamos a ver lo que Natalia y Sebastián tendrían que haber hecho si, en cambio de escoger una necesidad de la familia de Natalia, la cual se satisfacía con la producción de un bien o un producto, hubiesen elegido la necesidad de los primos de Sebastián, la cual requería de la prestación de un servicio. De acuerdo al procedimiento 2: Lo primero que Natalia y Sebastián deberían haber hecho era identificar el tipo de servicio que podría satisfacer la necesidad de sus clientes. A partir de la observación hecha, Sebastián detectó que sus primos necesitaban clases virtuales para aprender a hacer uso de las redes sociales.

41

INSUMO

Las preguntas

clave para...

Luego de esto, era necesario establecer el costo de los insumos y las materias primas que se necesitan para poder ofrecer clases virtuales sobre cómo usar las redes sociales.

De acuerdo con el tercer paso, lo que Natalia y Sebastián deberían haber hecho era decidir si contaban con el conocimiento y la aptitud necesaria para prestar el servicio, ante lo cual respondieron que sí, porque han recibido la formación necesaria en la clase de sistemas. Además, a Sebastián le gusta mucho todo lo relacionado con las redes sociales y se le facilita enseñarles a las personas. Después de haber establecido estos aspectos, podían continuar con el procedimiento.

En este punto, Natalia y Sebastián ya sabrían cuáles serían los insumos y la materia prima necesitada. También habrían establecido que no se hacía necesario contratar a otras personas, entonces podrían pasar a establecer los costos de producción que tendrían que asumir, para luego poder determinar el precio del servicio que prestarían. Ya conoces el proceso para establecer el precio de los insumos y los recursos requeridos: se suman estos valores y se dividen por el número proyectado de servicios a brindar.

VALOR CANTIDAD UNIDAD

VALOR TOTAL

Computadores

$0

0

$0

Internet

$1.500 por hora

30 horas

$45.000

VALOR TOTAL DE LOS INSUMOS

$45.000

OBSERVACIONES No necesitamos comprar computadores, porque las clases se impartirán desde un café Internet.

Las preguntas

clave para...

Cada clase tiene una duración de dos horas, y en total son quince clases, tres para cada uno de los primos de Sebastián.

Una vez conocieran el valor total de los insumos requeridos, podrían proceder a hacer la ecuación para saber el costo de producción por unidad del servicio. Como los primos de Sebastián son cinco y cada uno de ellos requiere de tres clases en total, el total es de quince clases, cada una de dos horas.

Para el caso de Natalia y Sebastián: $45.500 = $3.000 15 Es decir que $3.000 es el costo de producción por unidad del servicio a ofrecer (clases de dos horas cada una).

Valor total de los insumos = costo de producción por unidad Número de unidades

Para poder hacer dicha ecuación, Natalia y Sebastián tendrían que haber hecho una lista con los insumos requeridos y sus precios.

42

Después de haber establecido el costo de producción del servicio, Natalia y Sebastián podrían determinar cuánto quieren ganar por la venta del mismo Sin embargo, también deben tener en cuenta el valor cobrado por otras personas o empresas que presten el mismo tipo de servicio y los costos de publicidad requeridos para dar a conocer sus clases. Si Natalia y Sebastián se hubieran decidido por esta idea de negocio, en este momento estarían listos para prestar el servicio requerido por los primos de Sebastián y cobrar por el mismo, para así poder generar sus propios recursos financieros.

43

Procedimiento 2 Lista de instrucciones para elaborar el procedimiento que permite producir un servicio

Las preguntas

clave para...

Procedimiento para producir un servicio.

Las preguntas

1. Teniendo claro que la necesidad detectada se soluciona con la prestación de un servicio, lo primero que se requiere es elaborar un plan para hacerlo posible.

clave para... Identifica el tipo de servicio que vas a prestar, de acuerdo con la necesidad detectada.

1.1. Debes determinar el tipo de servicio que vas a prestar, dependiendo de la necesidad que has identificado.

1.2. Establece si para prestar el servicio debes usar insumos u otras materias primas y determina el costo de las mismas, teniendo en cuenta la cantidad de servicios del mismo tipo que vayas a prestar.

Necesidad identificada.

Establece si para prestar el servicio requieres de insumos o materias primas, además de su costo, teniendo en cuenta la cantidad de servicios del mismo tipo que vayas a prestar.

1.3. Revisa si posees el conocimiento y la actitud (entendida aquí como la disposición para hacer algo) requerida para prestar de forma adecuada el servicio.

1.4. Si la respuesta a la decisión anterior es NO, lo que debes determinar es si lo

Elaborar un plan de prestación del servicio.

mejor para ti es contratar a otras personas para que lo hagan (ten en cuenta lo que esto implica en términos de costos de producción).

No ¿Cuentas con los conocimientos y las actitudes necesarias para prestar el servicio de forma óptima?

1.5. Antes de contratar a una o varias personas para PRODUCIR el servicio, es necesario verificar que éstas cuentan con las actitudes y los conocimientos necesarios para hacerlo.

1.6. Si la respuesta a la decisión es SÍ, continúa con el proceso.

Si

Servicio producido

1.7. Establece los costos de producción teniendo en cuenta el valor de los insumos

debes responder a las preguntas ¿cuánto voy a cobrar? y ¿cuánto quiero ganar? Debes tener en cuenta los costos de producción, de publicidad y distribución y comparar el valor que vas a cobrar con los servicios del mismo tipo que encuentras en el mercado.

44

Verifica si esta persona posee las actitudes y los conocimientos requeridos para la óptima prestación del servicio.

No incluyas la mano de obra dentro de los costos de producción.

Establece los costos de producción del servicio, teniendo en cuenta la mano de obra, si se requiere, y los insumos.

y de la mano de obra, si ésta es requerida.

1.8. Por último, determina el precio de venta del servicio producido, para lo cual

Determina si es necesario contratar a otras personas para prestar el servicio y qué significa eso en términos de costos

Preguntas incluidas en la lista de instrucciones.

Determina el costo de venta del producto producido.

45

A continuación encuentras algunos ejemplos en donde se evidencian los criterios enunciados:

Las preguntas

clave para...

Indicador de

actividad

Ahora que ya conoces el procedimiento para PRODUCIR adecuadamente los recursos financieros, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en la actividad maneja los pasos para...

¿QUE ASPECTOS PODRÍAN DIFICULTAR LA

Catalina trabaja en una empresa en la que se confecciona ropa para niños que es exportada a Estados Unidos. En las últimas semanas la producción ha disminuido y se escucha el rumor de que la empresa va a hacer un recorte de personal, ya que el país se encuentra en recesión económica y la empresa no puede mantener los costos que representa un empleado. Esta situación tiene muy preocupada a Catalina, porque podría quedarse sin empleo y, de ser así, varias de las metas que se había propuesto tendrían que postergarse.

Las preguntas

clave para...

Julián es estudiante de VI semestre de Artes Plásticas en una universidad pública de la ciudad. Para poder pagar sus estudios y cubrir otros gastos personales, elabora manillas con fibras naturales y las comercializa en diferentes tiendas de artesanías, pero en los últimos días los pedidos que le hacen han bajado considerablemente. Al indagar por la razón que está generando esta baja en las ventas, ha concluido que se debe a que hay un fuerte estancamiento económico y por ello las personas solo compran cosas que suplan sus necesidades básicas, dentro de las cuales no se encuentra la compra de accesorios como manillas. Por lo tanto, lo único que le queda a Julián es PRODUCIR un bien o un servicio que se pueda ubicar dentro de las necesidades básicas, para de esta manera poder continuar cubriendo los costos de sus estudios.

PRODUCCIÓN DE RECURSOS FINANCIEROS? ¿Sabías que existen dos criterios que pueden obstaculizar el buen desarrollo de la competencia PRODUCIR? Pues así es, y si no los tienes claros, puedes tener dificultades para producir tus propios recursos económicos. Ahora que hemos resuelto las preguntas clave de PRODUCIR

1. Recesión Económica: Se entiende por recesión a los períodos en que disminuye

y que ya tienes las herramientas conceptuales propias de esta

la actividad económica de un país, lo cual claramente afecta el consumo de bienes o servicios por parte de las personas y causa impacto sobre los procesos productivos de las empresas.

competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro comparativo de presaberes que se encuentra en la fase de “Compara lo que sabes” y desarrolles el segundo momento. Cuando termines, haz el ejercicio de comparar tus ideas con lo que escribiste en el

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2. Estancamiento Económico: A diferencia del anterior, al estancarse la economía,

primer momento y evalúa si luego de haber terminado el proceso

no disminuye ni aumenta, sino que se mantiene igual por un lapso importante de tiempo. Esto afecta considerablemente la demanda de bienes o servicios, ya que genera en las personas un estado de inseguridad económica.

tu conocimiento sobre la producción de recursos financieros se ha enriquecido.

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10% Las preguntas

clave para...

Indicador de

actividad

25%

25%

La última actividad que realizarás en este bimestre es el Gran Reto Productivo, el cual marca el cierre del proceso con el que has aprendido a PRODUCIR tus propios recursos financieros. En este momento ya te habrás dado cuenta de que tienes grandes habilidades que te permitirán generar dinero. Lo que debes aprender ahora es a administrar ese dinero de forma efectiva, para que de esa manera le des un uso adecuado. Esto lo lograrás en el segundo bimestre del año. Esperamos que continúes avanzando en el camino que has iniciado con nosotros.

Recuerda que para llegar al primer encuentro del bimestre 2 debes haber leído tu cartilla de ADMINISTRAR y desarrollado las guías de trabajo hasta la actividad “Compara lo que sabes”.

48

40%

Competencia: ADMINISTRAR

Después de haber desarrollado gran parte de lo propuesto para la competencia PRODUCIR, te invitamos a que trabajes en los ejercicios traza el mapa de... y El gran reto de tus guías de trabajo. Tu desempeño en ellos dejará en evidencia todo lo que aprendiste durante este bimestre.

Eficacia: Capacidad de cumplir las metas y los objetivos previstos en términos de cantidad y calidad, independientemente de los medios que se utilicen.

Eficiencia:

Necesitas

saber qué es...

Capacidad de lograr un fin determinado mediante la optimización de los recursos disponibles.

Egreso: Es toda salida de dinero del capital de una empresa o persona, es decir, toda obligación económica que deba ser cubierta.

Ganancias: Utilidad que se obtiene de la comercialización de un producto, bien o servicio. Se establece entre la diferencia del valor de producción y el valor de venta. Es decir, si al elaborar una chocolatina invierto $300 pesos pero vendo mi producto en $500 pesos, la ganancia que obtengo es de $200 pesos.

Ingresos: Son todos aquellos recursos económicos que reciben las personas o empresas como producto de su actividad.

Ingresos pasivos: El ingreso pasivo es todo aquel que se gana generalmente como producto de una inversión (intereses, dividendos, rentas, utilidades). Es decir, no se requiere ningún tipo de trabajo para recibirlo, lo que Robert Kiyosaki define como “el dinero está trabajando para mí”.

Flujo de caja: Es un formato que permite registrar las entradas de dinero (ingresos) y las salidas de dinero (egresos) para determinar el estado financiero de una persona o una empresa.

Plazo: Es el periodo de tiempo que se concede a una persona u empresa para el cumplimento de sus obligaciones. Los tipos de plazo que pueden otorgarse son: Largo Plazo: Superior a cinco años. Mediano Plazo: Superior a un año, inferior a cinco años. Corto Plazo: Inferior a un año.

Pensando en administrar… Has terminado satisfactoriamente el primer bimestre del proyecto “Escuela para el emprendimiento BBVA”, durante el cual has desarrollado la competencia PRODUCIR. Esto indica que ya estás en capacidad de generar dinero en una determinada situación a través de las distintas formas de producción posibles, bien sea por la producción de bienes o servicios o por la inversión. Pero es muy importante que sepas que éste es tan solo el primer paso en el camino que has de seguir para lograr el éxito en el manejo de tus recursos financieros y emprendimiento.

Pensando

en administrar...

Ahora que ya posees las herramientas para producir dinero, requieres de una segunda competencia que te permita darle un adecuado manejo a esos recursos, para así asegurar su crecimiento. Dicha competencia es ADMINISTRAR y es la que vas a desarrollar en este segundo bimestre. Además, con ella contarás con las herramientas necesarias para enseñarle a tu familia a ADMINISTRAR mejor los recursos que poseen, aprender a disfrutarlos a plenitud y así poder tener una vida más próspera. De esta manera, todos alcanzarán un bienestar integral que permita el desarrollo del proyecto de vida que cada uno se haya trazado. Por tal razón, la cartilla y las guías de trabajo correspondientes a este bimestre son los insumos principales para que tengas éxito en esta competencia. No está de más recordarte la importancia de que realices todos los ejercicios que te proponemos, ya que con ellos podrás participar activamente en el próximo encuentro con tu docente y compañeros.

Cuando termines

el bimestre lograrás...

Presaber: Conocimiento que se tiene de algo, antes de comprobarlo teóricamente.

Procedimiento: Forma como se ejecutan determinadas acciones mediante una serie de pasos claramente definidos (conocidos también como procesos y operaciones).

2 1 3

ADMINISTRAR activos y pasivos para alcanzar los objetivos de tu proyecto de vida.

Prosperidad: Estado de conciencia que permite conocer los recursos que se tienen, mantener una actitud positiva frente a ellos y saber manejarlos adecuadamente.

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A continuación encontrarás una situación problema. Léela y analízala para continuar con la siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación resulte favorable al personaje que la protagoniza.

¿Qué

harías?

Situación problema Dentro de los planes que Camilo tiene como parte de su proyecto de vida, está ingresar a una escuela de fútbol para explotar su talento en el deporte. De esta manera se irá preparando para llegar a ser un gran futbolista. Para lograrlo, Camilo necesita una suma de dinero mensual para cubrir los gastos de la inscripción, la mensualidad, los uniformes y el transporte para desplazarse al lugar de entrenamiento. Aunque sus padres lo apoyan, no cuentan con los recursos necesarios para cubrir un gasto más en el hogar. Ayúdale a Camilo a tomar la mejor decisión para poder hacer realidad uno de los sueños que hacen parte de su proyecto de vida.

Indicador de

actividad

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en compara lo que sabes.

Las preguntas

clave para... Las preguntas clave para administrar… Lee los textos que te presentamos y continúa con la siguiente etapa, que corresponde a “Traza el mapa para administrar”. Este bimestre se desarrolla a partir de las siguientes preguntas orientadoras: ¿Qué es administrar recursos financieros? ¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la administración de recursos financieros? ¿Cómo afectan mis actitudes la administración de recursos financieros? ¿Cómo administrar recursos financieros?

Indicador de

actividad

Compara lo

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en ¿qué harías?

que sabes

Compara lo que sabes… Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca de la competencia del bimestre: ADMINISTRAR recursos financieros. No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a partir del análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde tu propia experiencia o la de otras personas que conozcas, expongas las ideas que tienes frente a la administración de recursos financieros.

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¿Qué aspectos podrían dificultar la administración de recursos financieros? El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia ADMINISTRAR, lo que te permitirá organizar los recursos financieros que produzcas o que obtengas por otros medios. Así podrás hacer posible tu proyecto de vida y darle pautas de mejoramiento a tu familia en cuanto al manejo y a la distribución que le dan al dinero. Para ello es necesario que tengas claro el concepto ADMINISTRAR y todo lo que se asocia con esta competencia (conceptos, insumos, propósitos, procedimientos y actitudes).

¿Qué es administrar recursos financieros? Vamos a empezar por afirmar que, desde niños, todos somos administradores, pues ésta es una cualidad propia del ser humano. De manera intuitiva realizamos actos administrativos que nos permiten alcanzar logros a través del uso de un conjunto de recursos, bien sean humanos, materiales, técnicos, monetarios, de tiempo o de espacio. Un ejemplo claro de ello es cuando tenemos alguna tarea grupal en el colegio. Nuestro objetivo es realizarla, y para ello buscamos los recursos necesarios (apuntes, libros, fotocopias, compañeros).

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Nos organizamos en cuanto al tiempo (determinamos el día y la hora en que nos vamos a reunir y calculamos cuántas horas vamos a estar trabajando), asignamos las funciones a cada integrante teniendo en cuenta sus capacidades y vigilamos que cada uno esté desarrollando las tareas que le corresponden. Como producto final, tenemos nuestro trabajo listo para presentar.

Las preguntas

clave para...

Otro ejemplo es cuando vamos con nuestros padres a comprar los productos de la canasta familiar que necesitamos para el mes. Nuestro objetivo es hacer el mercado. Nuestros recursos son: una lista de lo que necesitamos comprar, el lugar donde lo vamos a adquirir y el dinero para pagar. Con dichos recursos, y bajo la dirección de nuestros padres, lograremos nuestro objetivo: tener mercado en nuestra casa.

Las anteriores situaciones nos permiten comprender que la administración esta presente constantemente en nuestra vida. Con el tiempo, vamos desarrollando un mejor uso de esta competencia, a través de la experiencia propia o de otros. Para definir el término ADMINISTRAR, vamos a imaginar la situación de una familia tal vez parecida a la nuestra, y de ella vamos a extraer aspectos importantes que nos van a llevar al concepto de la competencia que queremos desarrollar en este bimestre. Esta es la situación de la familia Amaya Suárez. Está compuesta por cinco integrantes: papá, mamá y tres hijos. Dos de ellos estudian en el colegio y el mayor está en la universidad. El padre es dueño de una empresa de calzado y la madre trabaja como cajera en una entidad bancaria.

Gastos

Las preguntas

Agua

clave para...

Telefono

Gas

Los gastos que deben cubrir mensualmente son: pago de servicios públicos (agua, luz, teléfono, gas), pensión de colegios, cuota del carro, administración del conjunto donde viven, mercado, cuota mensual para cada uno de los hijos, con la cual se cubren gastos como refrigerios, transporte, fotocopias, entre otros, y una cuota de ahorro para ir reuniendo el dinero del próximo semestre de la universidad.

Gastos Agua

Telefono

Gas

Esta familia tiene una particularidad y es que es muy organizada en cuanto al manejo de sus recursos financieros. Al final de cada mes papá y mamá hacen una lista que les permite tener claridad sobre sus gastos y distribuir de manera adecuada los recursos necesarios para cubrirlos en su totalidad. A esta lista se le denomina flujo de caja. De esta manera pueden verificar con qué dinero cuentan para un evento adicional, como por ejemplo una actividad recreativa en un parque, unas vacaciones, o cualquier otro evento que les permita compartir y fortalecer los lazos afectivos de la familia. Así pueden también saber si es posible hacer algún tipo de inversión que los favorezca a mediano o largo Plazo.

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Lo que la Familia Amaya Suárez hace mensualmente no es otra cosa diferente que ADMINISTRAR.

Las preguntas

clave para...

Administrar administrar Con este ejemplo podemos decir que ADMINISTRAR es la capacidad que se tiene de distribuir adecuadamente los recursos financieros con el propósito de cumplir objetivos fijados a corto, mediano o largo Plazo. Dichos recursos son el insumo principal para que la competencia ADMINISTRAR se pueda llevar a cabo. Es importante recordar que los recursos financieros son todos aquellos que representan dinero o que se relacionan con él, como sus formas tradicionales (monedas o billetes de diferente denominación, ya sean de origen nacional, como los pesos colombianos, o moneda extranjera, como el dólar, el euro u otros) u otras representaciones, como los CDT, las cuentas de ahorros o corrientes en entidades financieras y el ahorro programado, que se realiza a través de entidades bancarias o del estado, como lo es el Fondo Nacional del Ahorro. El ahorro programado tiene como finalidad reservar mensualmente una cantidad de dinero determinada, dentro de un periodo de tiempo establecido, con el propósito de adquirir un bien o un servicio (vivienda, vehículo, estudios, vacaciones o libre inversión) sin la necesidad de acceder a créditos muy exigentes o con altas tasas de interés. Este tipo de ahorro posee una característica muy importante y es que no se puede retirar el dinero, ni total ni parcialmente, hasta que no se compre o adquiera el bien o servicio para el cual fue iniciado dicho ahorro. Vale la pena resaltar que el ahorro programado también puede hacerse a título personal, que es cuando una persona tiene la cultura del ahorro y guarda muy juiciosamente parte de sus ingresos, con el propósito de utilizarlos luego para actividades como las vacaciones o libres inversiones. En este caso, no existe restricción sobre el retiro del dinero, ya que dicha persona puede disponer de los fondos en el momento que los requiera, así no sea para el fin con el que inició el ahorro.

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Saber administrar los recursos financieros nos garantiza mejorar nuestro nivel de vida en forma segura. Es decir, el buen manejo que le demos al dinero que llega a nuestras manos, bien sea por el pago que recibimos por nuestro trabajo o por una actividad diferente que nos represente un ingreso, nos permitirá crecer o fracasar financieramente, lo cual afecta positiva o negativamente nuestro proyecto de vida. Al ADMINISTRAR se busca la optimización de los recursos financieros que se obtengan a través de cualquiera de las formas posibles de producción que aprendiste en el bimestre anterior. Dicha optimización hace referencia al aprovechamiento máximo de los recursos con los que se cuenta, utilizándolos en actividades que produzcan beneficio para las finanzas personales, familiares, grupales o empresariales, facilitando el logro de los objetivos propuestos. La optimización de los recursos financieros debe basarse en la seguridad económica a corto, mediano y largo plazo. Para lograr este propósito es necesario desarrollar actitudes óptimas, como lo son la previsión y la optimización. La primera hace referencia a la capacidad que tiene una persona de planear sus gastos a corto y mediano plazo, es decir, proyectar sus recursos financieros para cubrir sus necesidades inmediatas y reservar una parte para cubrir gastos posteriores. La segunda hace referencia a que los recursos no solo deben permitir cubrir las necesidades inmediatas o las que se presenten a mediano plazo, sino que deben generar más recursos, para garantizar de esta manera la seguridad financiera.

Las preguntas

clave para...

Para lograr una efectiva administración de recursos financieros, es necesario conocer y aplicar el proceso que garantiza tal fin, el cual comprende cuatro etapas específicas: planificar, organizar, dirigir y controlar.

Planificar Es establecer metas y estrategias para alcanzarlas. Sin una planeación adecuada, es imposible saber cómo organizar los recursos financieros en pro de la realización del proyecto de vida. La planificación tiene como propósito minimizar las posibilidades de riesgo, es decir, visualizar si lo que se va a realizar es realmente el camino que conduce a alcanzar las metas propuestas. De esta manera se evitan errores que generen desperdicio de tiempo, dinero y otros recursos. Así es posible asegurar el éxito en la vida de las personas.

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Organizar

Tareas funciones objetivos

Las preguntas

clave para...

responsables

McDonald’s Es determinar qué tipo de actividades se requieren para alcanzar un objetivo de manera eficiente. En esta etapa se determina cómo se dispondrán y coordinaran los recursos humanos, físicos, financieros e informativos para llevar a la práctica las actividades que permitan el logro de los objetivos propuestos. Dentro de la organización es muy importante diseñar una estructura que permita la implementación de una estrategia que nos lleve a coordinar las acciones, al mismo tiempo que evaluamos los resultados de las mismas. El éxito de esta etapa depende en gran medida de la habilidad que se tenga para utilizar con eficiencia y eficacia los recursos.

Dirigir Es la capacidad que tiene una persona, llámese director o líder, de influir en el comportamiento de otras personas para lograr la realización de un objetivo. Esto implica a su vez motivar al equipo de trabajo, de tal manera que esto se vea reflejado en los resultados de los objetivos propuestos. En esta etapa es muy importante comunicar de forma clara los objetivos que se pretenden alcanzar. Dirigir es guiar un proceso y crear condiciones que faciliten que las personas trabajen conjuntamente, dando lo mejor de sí para alcanzar éxito en lo planeado.

Controlar Controlar es la etapa del proceso administrativo que permite verificar la gestión y el logro de los objetivos, así como medir y corregir el desempeño de cada uno de los miembros que estén trabajando en determinada actividad que propicie el logro del objetivo propuesto. Implica medir el desempeño contra las metas alcanzadas, verificando que se hayan realizado en los tiempos establecidos. Para que no te queden dudas sobre las etapas que hacen efectiva la administración de recursos financieros, te presentamos la siguiente situación. Allí podrás ver la aplicabilidad de las mismas.

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McDonald’s es un establecimiento de comida rápida que se encuentra en todas las partes del mundo. Está dirigido a la familia y tiene estándares de calidad y limpieza muy elevados. Para la creación de un McDonald’s, primero se requiere la compra de la franquicia. Luego se necesita realizar un estudio de mercado, los pronósticos correspondientes y definir los objetivos del sistema, como calidad, servicio, limpieza y el valor de sus productos. En esta etapa también se elabora un listado de las actividades a realizar y del personal necesario para abrir el establecimiento. Además se necesita información sobre inmobiliaria y distribución de planta, entre otras cosas. (Planificación)

Las preguntas

clave para...

Los restaurantes de McDonald’s están a cargo de gerentes y empleados locales que poseen funciones y responsabilidades distintas para cada una de las tareas o los departamentos involucrados en el proceso. Por ello es necesario que se asigne personal especializado para cada tarea, como por ejemplo, para freír, preparar las hamburguesas, atender a los clientes, limpiar el local, gerentes, promotores, vigilancia, entre otros. (Organización) Cuando los clientes realicen sus pedidos, habrá un operador de caja que los recibirá y enviará la orden mediante micrófonos a los empleados de turno de cada etapa o tarea del proceso, para que ésta sea despachada y chequeada antes de llegar a las manos del cliente. (Dirección) Los dueños y gerentes tienen que asistir a la universidad de las hamburguesas, cerca de Chicago, para aprender cómo manejar un restaurante de McDonald’s y mantener las normas. Esto se hace con el fin de hacer un seguimiento riguroso del proceso. (Control) Tomada de: www.monografías.com

Las etapas anteriormente expuestas son aplicables a cualquiera de los dos tipos de administración, bien sea pública o privada. A continuación, te presentamos brevemente en qué consiste cada una de ellas.

Administración Pública La administración pública está compuesta por un conjunto de acciones encaminadas a llevar a cabo planes sociales que han sido propuestos por las entidades gubernamentales y con los cuales se busca satisfacer las necesidades de los ciudadanos, logrando con ello el bienestar general. Este tipo de

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administración debe buscar el mejoramiento socioeconómico de los individuos que conforman la sociedad para lograr mayor calidad de vida, en donde primen los beneficios generales frente a los particulares, es decir, donde la afectación sea un beneficio para un grupo determinado y no para una persona en particular.

Las preguntas

clave para...

Por ejemplo: en el barrio Alcázares hay un predio que pertenece al Estado. Los habitantes del sector han solicitado a través de una carta la construcción de un parque para los niños, ya que no se cuenta con un espacio recreativo en la zona. Al mismo tiempo, Pedro, quien es propietario de una línea de buses, ha solicitado que en ese mismo espacio se construya un parqueadero que lo beneficiaría a él y a su negocio. ¿Qué propuesta crees que debería ejecutar el Estado, teniendo en cuenta lo que es la administración pública? Lo ideal es que responda favorablemente a la petición de la comunidad, es decir, la de construir el parque, pues éste finalmente va a ser un espacio para el bienestar de las familias de la comunidad. La construcción de un parqueadero solamente atendería los intereses de una persona en particular.

Los insumos para que la Administración Pública sea posible se denominan bienes y recursos financieros del Estado. Corresponden a los bienes que sean de uso público, es decir, que estén a disposición de los habitantes de un país por parte del Estado. Ejemplos de este tipo de bienes son los servicios públicos, las carreteras, el espacio público, el espacio aéreo, los recursos naturales e hídricos, entre otros. Para que haya una efectiva administración pública se requiere de actitudes como la previsión y la optimización. La primera permite mantener en el corto y mediano plazo los recursos públicos necesarios para satisfacer las necesidades de la población. La segunda permite producir, a partir de los mismos recursos, una mayor cantidad de ellos, para garantizar, a futuro, un cubrimiento más amplio de las necesidades de los habitantes del país.

Administración Privada Su propósito fundamental es la consecución de objetivos financieros que se plantean los individuos, las empresas y las organizaciones de carácter privado, con la finalidad de incrementar su patrimonio y servir a una parte de la sociedad. Cada empresa trabaja en pro de su crecimiento, por lo cual utiliza los recursos financieros que produce para asociarse con otras empresas o hacer inversiones que le generen ganancias significativas. Los insumos requeridos para que la administración privada sea posible son los bienes y recursos financieros que no son del Estado, sino que pertenecen a individuos, empresas o asociaciones que buscan administrarlos. Al igual que en la administración pública, también se requiere de la aplicabilidad del proceso administrativo y de las actitudes de previsión y la optimización.

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Indicador de

actividad

Ahora que ya leíste lo que es ADMINISTRAR, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en construye tu propio significado.

Las preguntas

clave para...

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la administración de recursos financieros?

Todos los seres humanos, independientemente de la actividad que realicemos y la ubicación que tengamos en el cuadrante del flujo de dinero, requerimos desarrollar la competencia ADMINISTRAR para lograr optimizar nuestros recursos financieros y hacerlos más rentables en pro de nuestro beneficio y de la realización de nuestro proyecto de vida. Es evidente que las personas que se ubican al lado derecho del cuadrante del flujo de dinero, como los dueños de empresa e inversionistas, se caracterizan por ser muy competentes a la hora de administrar. Esto se debe a que han desarrollado las actitudes de previsión y optimización, lo cual les ha permitido ADMINISTRAR adecuadamente sus recursos y hacer de ellos la base que garantiza el éxito de su situación financiera. Caso contrario es el de los empleados y autoempleados, ya que éstos, en la mayoría de los casos, se dejan llevar por impulsos al momento de distribuir su dinero y dejan en evidencia las actitudes de inmediatismo e improvisación. Vale la pena resaltar que no en todos los casos se desarrollan dichas actitudes. Hay algunas excepciones en las que se puede notar la aplicabilidad de las actitudes de previsión y optimización en las personas que dependen económicamente de un salario y/o de las ganancias que les da su propio negocio, logrando de esta manera mantener un buen nivel de vida. A continuación te presentamos algunas de las características propias de las personas que se ubican en cada cuadrante, teniendo en cuenta su competencia para ADMINISTRAR sus recursos financieros. Vale la pena aclarar que no todas las personas que se ubican en cualquiera de los cuadrantes del flujo de dinero comparten las mismas características que se presentan a continuación.

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Persona Tipo

Las preguntas

clave para...

E

MPLEADO

Persona Tipo

D

UEÑO DE EMPRESA

1. El uso de sus recursos financieros está guiado por impulsos.

1. Es muy organizado en el manejo de su dinero.

2. Adquiere endeudamientos injustificables, por comprar cosas que en el

2. No gasta dinero en cosas o circunstancias que no hagan parte de su

momento no le son necesarias.

3. Considera que adquirir cosas costosas que se salen de su presupuesto es sinónimo de superación personal.

4. Sienten que darse “lujos” comprando cosas innecesarias es la recompensa

lista de prioridades.

Las preguntas

clave para...

3. Siempre hace una reserva para cubrir gastos eventuales o posteriores que no están contemplados en su planeación.

4. Sacrifica necesidades personales en pro de las necesidades de su empresa.

a su trabajo.

5. No tiene en cuenta un adecuado proceso para ADMINISTRAR su dinero. Es

5. Tiene en cuenta las etapas para administrar adecuadamente sus recursos

decir, no existe una planificación de sus gastos que le permita establecer mecanismos de orden, dirección y control. Aunque asegura hacerlo mentalmente, cuando se ve sin dinero su argumento es “no sé que se me hizo el dinero”.

financieros, lo cual le permite establecer con claridad cada uno de sus movimientos económicos. De esta manera logra el equilibrio perfecto entre sus gastos y su presupuesto y evita endeudamientos innecesarios.

Persona Tipo

AUTOEMPLEADO

1. Soluciona día a día lo que se va presentando.

Persona Tipo

INVERSIONISTA

1. Siempre está pensando en la forma de que sus recursos crezcan y le generen más recursos.

2. No existe una planificación de su dinero en términos de hacerlo rendir para un tiempo determinado.

3. La libertad que le genera ser su propio jefe la aplica también al uso del dinero sin planificación alguna.

4. Pospone necesidades propias de su negocio para darle prioridad a algunas

2. No se conforma con lo que tiene; busca tener más. 3. Está a la expectativa de los mejores negocios para invertir en ellos parte de su dinero.

4. Se rodea de gente financieramente inteligente.

necesidades personales.

5. Para él, el proceso para administrar adecuadamente sus recursos es de 5. Al igual que el empleado, no tiene en cuenta las etapas del proceso adecuado para administrar sus recursos financieros, lo cual no le permite medir los gastos que efectúa en relación con su presupuesto. En ocasiones se ve obligado a buscar medios de financiamiento o a contraer sociedades con otras personas que inviertan en sus negocios.

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vital importancia. No pasa por alto ninguna de las etapas y tiene especial cuidado con la de planificación, en la cual establece con claridad objetivos, estrategias y presupuestos. Así puede ver la viabilidad de lo que desea realizar con su dinero.

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Inmediatismo:

¿Cómo afectan mis actitudes la administración de recursos financieros?

Las preguntas

clave para...

Para dar respuesta a este cuestionamiento, es importante que recuerdes que una actitud es el conjunto de acciones con el que podemos responder ante una situación determinada en la que intervienen pensamientos, sentimientos y emociones.

L

Una persona que actúa con esta as preguntas actitud soluciona día a día lo que clave para... considera más urgente. Puede ser que al hacerlo de esta manera logre tener un ritmo de vida normal y tranquila, pero esto no le va a permitir alcanzar algunas de las metas que hagan parte de su proyecto de vida y que requieran de una actitud más centrada en cuanto a la administración de sus recursos financieros. Alguien que tenga esta actitud carece de cualquier tipo de planeación y, por ende, de los demás requisitos que facilitan un buen proceso administrativo.

En el caso de la competencia ADMINISTRAR, encontramos que las actitudes que hacen o no posible su logro son: improvisación, inmediatismo, previsión y optimización.

Improvisación: Esta actitud hace referencia al uso que una persona le da a sus recursos financieros cuando es guiado por sus impulsos. Es decir, la persona no tiene en cuenta el proceso adecuado para administrar recursos, siguiendo los pasos de planificar, organizar, dirigir y controlar, sino que actúa de manera inconsciente, sin tener en cuenta lo que esto puede acarrear para sus finanzas. Para que te resulte más claro, analicémoslo desde el siguiente ejemplo:

En el caso de Juan Carlos, si asume esta actitud, muy posiblemente al finalizar cada mes estará en serios problemas buscando cómo cubrir el total de sus gastos. Al tener una actitud de inmediatismo la persona gasta y gasta sin planificar y sin tener en cuenta las consecuencias. Para alguien como él lo más importante es vivir lo que se vaya presentando día a día.

Otros gastos

Renta

Previsión:

Ahorro Esta actitud permite planear los gastos a corto y mediano plazo, es decir que se proyectan los recursos financieros para cubrir las necesidades inmediatas, pero a la vez se reserva una parte de dinero para cubrir gastos posteriores.

Juan Carlos es un estudiante de noveno semestre de Derecho que estudia en la noche y trabaja durante el día en una oficina de abogados. Su familia no vive en la ciudad, así que él debe pagar la renta de un apartamento y cubrir sus gastos mensuales. Sus amigos han organizado un paseo, y aunque Juan Carlos sabe que no cuenta con los recursos para cubrir los gastos de dicho evento, decide aceptar la propuesta, sin importar que esto desestabilice su economía a final de mes. Juan Carlos está actuando bajo la actitud de improvisación.

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Si Juan Carlos actúa guiado por la actitud de previsión, del dinero que reciba cada mes pagará la renta, cubrirá sus demás gastos y guardará la cantidad de dinero sobrante para poder pagar sus derechos de grado el próximo semestre.

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Optimización:

Inversión

¿Cómo administrar recursos financieros?

Abogados

Las preguntas

Con esta actitud se está en la capacidad de hacer que los recursos produzcan más recursos, es decir que la persona no sólo se limita a atender necesidades básicas, sino que busca que su dinero se incremente para garantizar de esta manera la seguridad financiera.

clave para...

Es importante que sepas que el dinero puede usarse de tres maneras. La primera, en el pago de gastos fijos que permitan cubrir necesidades básicas; la segunda, en gastos variables o esporádicos que en ocasiones no aportan al logro del proyecto de vida, afectandolo negativamente, como por ejemplo la compra de un celular de última tecnología cuando ya tienes uno que te permite comunicarte. La tercera manera es mediante inversiones: la apertura de un CDT, la compra de acciones y el préstamo a intereses y el ahorro.

Las preguntas

clave para...

Es necesario que tengas en cuenta que aunque las etapas del proceso administrativo son cuatro (planear, organizar, dirigir y controlar), tú vas a aplicar a la administración de tus recursos las dos primeras (planear y organizar), como te lo presentamos en el siguiente flujograma.

Si Juan Carlos decide actuar con optimización, su decisión es la siguiente: del dinero recibido cada mes paga la renta y cubre sus demás gastos. Decide invertir el monto que le sobra en la compra de acciones de empresas que ofrezcan una buena rentabilidad. Con el dinero que obtenga de las transacciones realizadas con las acciones compradas, planea en un tiempo abrir su propia oficina de abogados.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para ADMINISTRAR recursos financieros con previsión y optimización: Para que el procedimiento sea viable, lo primero que debes tener es un insumo indispensable: el dinero, pues sin él no será posible la administración de recursos financieros.

1. Lo primero que se debe hacer es planear el uso de los recursos. Ten en

Indicador de

actividad

Teniendo en cuenta que ya conoces lo que significa cada una de las actitudes propias de la competencia ADMINISTRAR, ve a tus guías de trabajo y desarrolla asume las actitudes para...

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cuenta que la planeación es vital en cualquier actividad humana y aun más en la administración, ya que para que ésta sea efectiva no puede ni debe dejarse nada al azar.

1.1. Verificar la cantidad de dinero con la que se cuenta antes de iniciar los procesos, ya que como se mencionó anteriormente, éste es el recurso clave con el que se cuenta.

1.2. Elaborar un listado de los gastos que deban cubrirse a corto, mediano o largo plazo. Esta herramienta puede emplearse para proyectar tanto los gastos que se relacionan con el proyecto de vida como los que no. Sin embargo, para el desarrollo de la competencia ADMINISTRAR, vamos a darle prioridad a aquellos que sí lo hacen.

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Procedimiento para ADMINISTRAR recursos financieros con previsión y optimización.

Las preguntas

clave para...

1.3. De la misma manera que se elabora un listado de gastos, es necesario hacer una lista de las inversiones que vayan a efectuarse, considerando los mismos plazos que en la operación anterior.

1.4. Determinar cuáles de los gastos y de las inversiones deben hacerse primero. Por ejemplo, si dentro de los gastos está pagar parte de la matrícula de la universidad y el servicio de Internet de tu casa, claramente la prioridad es pagar la matrícula por eso esta acción debe ser la primera en realizarse.

$

Planear el uso de los recursos.

Verifica la cantidad de dinero con el que cuentas para iniciar el proceso.

Elabora un listado de los gastos que debes cubrir a corto, mediano y largo plazo, teniendo en cuenta que éstos deben aportar al logro de tu proyecto de vida.

Elabora un listado con las inversiones que deseas hacer a corto, mediano y largo plazo.

Determina prioridades en las acciones listadas.

2. El segundo proceso a realizar es la organización del uso de los recursos. Es decir, como ya se tiene claro en qué se van a emplear los recursos, ahora debemos determinar cómo se van a usar.

2.1. Determinar los insumos que se requieren para realizar las actividades (gastos o

Listado de gastos y/o inversiones ya priorizadas.

inversiones) que se registraron en la lista y la cantidad de dinero con la que se cuenta para lograrlo.

2.2. Como ya se tiene claro con cuánto dinero se cuenta y los gastos o inversiones

Las preguntas

clave para...

Listado de gastos y plazos para cubrirlos.

Listado de inversiones y plazos para realizarlas.

Determina los insumos que necesitas para desarrollar cada una de las actividades que ubicaste en las listas y la cantidad de dinero con la que cuentas para lograrlo.

Organizar el uso de los recursos.

que se van a realizar con él, lo que debe hacerse ahora es un flujo de caja, (si desconoces este término, consúltalo en la sección “Necesitas saber qué es…”), así se tendrá clara la manera en que debe distribuirse el dinero.

Elabora, a partir de la información obtenida en la operación anterior, un flujo de caja, para tener claro como podrías distribuir el recurso financiero que posees.

2.3. De acuerdo con lo que se registre en el flujo de caja, se debe incurrir en los gastos y/o las inversiones que se registraron en las listas.

Flujo de caja.

2.4. Por último, se debe verificar que se haya cumplido con el flujo de caja elaborado

Cubre los gastos y/o inversiones que ubicaste en las listas, teniendo en cuenta lo que registraste en el flujo de caja.

y con las acciones planeadas. Recursos financieros bien administrados.

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Verifica que has cumplido con el flujo de caja que elaboraste y con las acciones que planeaste.

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Gasto

Las preguntas

clave para...

Para aclarar la aplicación del procedimiento, vamos a ver el siguiente ejemplo:

En el bimestre anterior vimos cómo Natalia y Sebastián produjeron sus propios recursos financieros a través de la producción de un bien (canecas para reciclar). Lo que vamos a hacer ahora es determinar cómo deben administrar esos recursos.

Según el procedimiento anterior, lo primero que Natalia y Sebastián deben hacer es planear lo que quieren y deben hacer con los recursos financieros que poseen.

Valor

Comprar materia prima para $32.500 continuar con la producción de canecas para reciclar.

Teniendo en cuenta lo anterior, ahora deben hacer una lista de los gastos que tienen, y determinar si estos son a corto, mediano o largo plazo. También deben establecer si dichos gastos aportan o no al logro de su proyecto de vida, con el objetivo de determinar si incurren en ellos o no. El modelo de lista que usaron fue la siguiente:

No aporta a proyecto

Sí, porque con esto podemos continuar produciendo nuestros propios recursos.

Plazo Corto Medio Largo

x

x

Tomar un curso Sí, porque al especializado mejorar la calidad para mejorar la del producto, $25.000 técnica de podremos elaboración y cobrar más por él. decoración de las canecas.

Comprar un videojuego de última generación.

$25.000

Las preguntas

clave para...

Comprar una Sí, porque esto nos bicicleta para $80.000 permitirá desplahacer la entrega zarnos y brindar de las canecas a un mejor servicio a domicilio. nuestros clientes.

Para eso, Natalia y Sebastián verifican la cantidad de dinero con la que cuentan, que es de $60.000 (producto de la venta de las seis canecas para reciclar).

Ellos saben que para poder seguir produciendo las canecas deben comprar más insumos, porque el número de unidades a producir va a ser cada vez mayor. También tienen claro que podrían abrir una cuenta en una entidad bancaria, para que allí administren su dinero y les paguen intereses. También pueden darle el dinero al padre de Natalia, para que él les compre acciones en una empresa petrolera.

Aporta a proyecto

x

No, porque aunque no cuesta mucho dinero, no nos produce más recursos financieros. Por el contrario, nos resta recursos que podemos emplear en otras actividades.

Teniendo claras las prioridades, Natalia y Sebastián deben determinar los insumos que requieren para poder desarrollar las acciones listadas y la cantidad de dinero con la que cuentan para hacerlas posibles. Teniendo esta información clara, lo siguiente es hacer un flujo de caja en el que se refleje lo que pueden hacer con el dinero con el que cuentan. (Si es necesario, revisa nuevamente la definición de flujo de caja que se encuentra al inicio de tu cartilla, en la sección “Necesitas saber qué es…”). Teniendo en cuenta la información del flujograma, vamos a ver su aplicabilidad en la situación de Natalia y Sebastián. A continuación, te presentamos los aspectos que ellos tuvieron en cuenta para elaborar su flujo de caja.

70

71

Las preguntas

clave para...

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para la elaboración de un FLUJO DE CAJA:

2.2.Registrar en el formato de flujo de caja las sumas correspondientes a cada gasto y/o inversión, relacionando el nombre del mismo y la cantidad de dinero que se utilizó. Ejemplo: compra de una bicicleta, $80.000.

Las preguntas

clave para...

1. Establecer la cantidad de dinero en efectivo que entra a caja, es decir, el dinero que se recibe por el desarrollo de determinada actividad. Ejemplo: el dinero de las onces de la semana, el dinero de la venta de algún producto, el dinero que te regalaron en tu cumpleaños, etc.

3. Identificar la cantidad de dinero con la que se cuenta, es decir, el dinero del

1.1. Determinar la cantidad de dinero que se tiene y los lapsos de tiempo en que

3.1. Para determinar el saldo del flujo de caja, debes restarle al total de dinero

se recibe. Por ejemplo, si el dinero que se recibe proviene del salario, éste se recibirá cada quince o treinta días, dependiendo de la modalidad de pago establecida por la empresa.

1.2.Registrar en el formato del flujo de caja el dinero que se recibe y la actividad

recibido el total de dinero empleado para realizar los pagos o inversiones. Ejemplo: el total de dinero que recibe una persona al mes es $35.000 y el total de dinero que utiliza para cubrir sus gastos es de $20.000. Al realizar la resta, el resultado obtenido es $15.000, lo cual significa que éste es el saldo de su flujo de caja, dinero del que dispone para gastos eventuales o para incrementar su ahorro.

de la que proviene. De esta manera se sabrá con claridad a qué corresponde cada cifra registrada en el flujo de caja. Ejemplo: onces para la semana: $10.000; venta de láminas para el álbum del Mundial: $5.000, etc.

3.2. Registrar en el formato del flujo de caja el resultado que se obtuvo al realizar

que se puede disponer libremente para cubrir gastos eventuales. Esto es el saldo del flujo de caja.

la resta. De esta manera se sabrá claramente cuál es el saldo con el que se cuenta.

2. Establecer la cantidad de dinero que sale de caja, es decir, cuánto debe emplearse para cubrir obligaciones. Ejemplo: pagar $10.000 a tus padres como ayuda para cubrir el valor de Internet en tu casa.

3.3. Formular la siguiente pregunta: ¿Es favorable el saldo del flujo de caja?

3.4. Si la respuesta a la anterior pregunta es NO, se debe buscar un mecanismo 2.1. Elaborar un listado de los pagos y/o las inversiones que se hayan proyectado.

para producir más recursos financieros.

Ejemplo: comprar una bicicleta para irte al colegio y así ahorrar el dinero que gastas en pasajes.

3.5. Si la respuesta es SÍ, se puede realizar el gasto y/o la inversión que se había proyectado.

72

73

Flujo de caja de Natalia y Sebastián

Procedimiento para elaborar un flujo de caja.

Las preguntas

Producto de la venta de las canecas.

Determina cuánto dinero recibes en una semana, una quincena o un mes.

Dinero

clave para...

1. Determinaron el tiempo de su flujo de caja, el cual es mensual.

Formato de flujo de caja

Agosto Elabora un listado de los pagos y/o las inversiones que hayas proyectado.

Registra cada gasto y/o inversión en el formato de flujo de caja, relacionando también la cantidad de dinero que requieres para cubrirlos.

Establecer la cantidad de dinero que sale de caja.

Del total de dinero que recibes, resta el total de dinero que utilizas para tus pagos y/o inversiones.

Registra en el formato de flujo de caja el resultado de la resta anterior, el cual se conoce como saldo.

No

Flujo de caja

74

¿Es favorable el saldo de tu flujo de caja? Si

Busca un mecanismo para producir más recursos financieros.

Septiembre

INGRESO DE EFECTIVO 2. Elaboraron una lista del dinero que reciben mensualmente.

Ingreso base o saldo del mes anterior

60.000

Venta de canecas del mes

60.000

120.000

TOTAL INGRESO EN EFECTIVO

120.000

202.500

Elaboraron una lista de costos por cubrir mensualmente.

82.500

EGRESO DE EFECTIVO

4.

Realiza el gasto o inversión que habías proyectado o da cumplimiento a ese deseo que tienes.

clave para...

Registra el dinero que recibes en el formato de flujo de caja, relacionando la actividad por la cual lo recibiste.

Establecer la cantidad de dinero en efectivo que entra a caja.

Identificar la cantidad de dinero que se tiene libre y disponible (saldo).

Las preguntas

Insumos para la elaboración de las canecas

32.500

61.400

Publicidad

5.000

5.000

TOTAL EGRESO EN EFECTIVO

37.500

66.400

FLUJO NETO ECONOMICO (Saldo)

82.500

136.100

3. Sumaron los valores registrados, para determinar el total de dinero que reciben mensualmente.

5. Sumaron los valores registrados, para así determinar el total de dinero que gastan mensualmente.

6. Restaron al total de ingresos (dinero que reciben) el total de egresos (dinero que sale), para saber con cuánto dinero disponen mensualmente para ejecutar las acciones que tienen proyectadas.

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Luego de tener elaborado su flujo de caja, Natalia y Sebastián deben verificar si el saldo es favorable para ejecutar las acciones que tenían proyectadas y, ante esto, tomar una decisión. Si lo es, pueden continuar con sus planes, y si no, deben buscar una estrategia que les permita producir más recursos financieros.

Las preguntas

clave para...

Indicador de

actividad

Ahora que ya conoces el procedimiento para ADMINISTRAR adecuadamente los recursos financieros, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio maneja los pasos para...

¿QUE ASPECTOS PODRÍAN DIFICULTAR LA PRODUCCIÓN DE RECURSOS FINANCIEROS?

Existen tres aspectos que pueden obstaculizar el buen desarrollo de la competencia ADMINISTRAR, y si no los conoces con claridad, los intentos para administrar bien tus recursos podrían verse afectados. Vamos a conocerlos a través de la siguiente situación: Este es el caso de Roberto, un hombre con muchos sueños y metas por alcanzar, y quien siempre se ha caracterizado por ser una persona independiente y emprendedora que se vale de distintas fuentes para acrecentar sus recursos. Es por ello que tiene dos negocios que le representan ingresos: uno es un almacén de calzado que atiende durante el día; el otro corresponde a unas cabinas telefónicas que abre al público después de las 6pm. Pero para Roberto, la tarea de administrar adecuadamente su dinero no ha sido fácil. Una de sus principales debilidades está en que no maneja un flujo de caja

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mensual ni un presupuesto, lo cual no le permite tener claridad sobre el origen de su dinero, es decir, no sabe bien si éste proviene del almacén de calzado o de las cabinas telefónicas. Vemos en esta situación el primer aspecto de dificultad de la competencia ADMINISTRAR, el cual se denomina origen y periodicidad de los recursos, es decir, es el que especifica de qué actividad provienen sus recursos y con qué frecuencia los recibe.

Las preguntas

clave para...

A partir de lo anterior, a Roberto le resulta un poco caótico el pago de sus obligaciones, ya que siente que el dinero que llega a sus manos no es suficiente para cubrir todos sus gastos. Debido a que no elabora un flujo de caja, le es muy complicado saber con claridad cuántos son sus gastos en total, a qué corresponden y cuánto dinero requiere para cubrirlos. Aquí podemos ver el segundo aspecto, que hace referencia a la cantidad y naturaleza de las obligaciones personales, es decir, el número de gastos u obligaciones económicas que se tienen y de dónde provienen, pues pueden corresponder a créditos con entidades financieras, préstamos personales, pago de servicios públicos o de arrendamiento, gastos personales o familiares etc. Ante esta situación, Roberto ha pensado que una buena opción para ADMINISTRAR de mejor manera su dinero, además de elaborar su flujo de caja, sería abrir una cuenta de ahorros, ya que así sólo retiraría lo que fuese necesario y lograría ahorrar un poco. Sin embargo, le preocupa saber que para retirar el dinero del banco tendría que hacer largas filas, pues debido a su trabajo no cuenta con el tiempo para ello. Además, aunque le han dicho que existen otros medios como los cajeros automáticos, ni siquiera contempla esa posibilidad, porque él no sabe cómo manejar estos medios electrónicos y esto no le permite optimizar su tiempo gracias a este tipo de herramientas. Ante esta situación, se hace evidente el tercer aspecto, que hace referencia al manejo efectivo de medios electrónicos. Éste consiste en el conocimiento y la práctica que tiene un individuo de las herramientas tecnológicas que se utilizan para realizar operaciones relacionadas con el dinero. Por ejemplo: a través de los cajeros automáticos se realizan retiros de dinero; Internet se usa para efectuar diferentes transacciones, como pago de servicios públicos, consulta de saldos, entre otros. Ahora que ya conoces cuáles son los aspectos de dificultad, tu tarea es evitarlos para que estos no obstaculicen tu proceso para ADMINISTRAR adecuadamente tus recursos financieros.

77

clave para...

FIADOR

ACTIV O

S AZO

PL

Electric

Acue

ducto EL CH yIPO AlTLca E nt

idad

+

10

120 35.9.000 67.0 87 00 $ 238 .900 Des crip ción 30 burr a de6 tort itos jam illas aica

agu

IVA TO ICA TAL

Indicador de

Crédito Crédit PYMES Come o rcial

dito Cré rsonal e P

LIQUIDEZ

ÉS

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actividad

ER

DRO

O BL

TO

PU

PE

PA

Después de haber desarrollado gran parte de lo propuesto para la competencia ADMINISTRAR, te invitamos a que trabajes en los ejercicios traza el mapa de... y el gran reto de tus guías de trabajo. Tu desempeño en ellos dejará en evidencia todo lo que aprendiste durante este bimestre.

arilla

do

Competencia: USAR CREDITO

Las preguntas

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para ADMINISTRAR y que tienes las herramientas conceptuales propias de esta competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro comparativo de presaberes que se encuentra en la fase “Compara lo que sabes” (Actividad 2 de tus guías de trabajo) y que desarrolles la segunda parte. Cuando termines, contrasta lo que acabas de escribir con lo que habías contestado en la primera parte. Evalúa si luego de haber terminado el proceso tu conocimiento sobre la administración de recursos financieros se ha enriquecido.

Crédito ito Hipotecario Crédnsumo Co

Recuerda que para llegar al primer encuentro del bimestre 3 debes haber leído y desarrollado en tu cartilla de USAR CRÉDITO hasta la etapa “Compara lo que sabes”. ¡Muchos éxitos!

78

Bim3

Fiador:

Necesitas

saber qué es...

Activo líquido: Es aquel que permite su transformación en dinero, sin que esto implique una pérdida de su valor. Se dice que un activo es más líquido o dispone de un mayor grado de liquidez cuanto más rápido puede convertirse en dinero efectivo. Por ejemplo: un CDT, las acciones, las facturas por cobrar, una maquinaría, una casa.

Capacidad de endeudamiento: Es la posibilidad que tiene un individuo de endeudarse sin incumplir sus obligaciones financieras, teniendo en cuenta su nivel de ingresos. Es uno de los aspectos que los bancos o entidades financieras evalúan para decidir si conceden o no un préstamo a una persona o empresa. Para que te sea más claro, veamos el siguiente ejemplo: los ingresos mensuales de Catalina son de $600.000. Ella desea adquirir un crédito por valor de $1.200.000 para la compra de su computador portátil y le está solicitando al banco que le difiera la deuda a 12 meses, para que las cuotas a pagar sean de $100.000 más el valor de los intereses. El banco le concede el crédito a Catalina porque está dentro de su capacidad de endeudamiento. Caso contrario, si el préstamo fuese por un valor de $12.000.000, muy seguramente las cuotas mensuales estarían fuera del alcance del presupuesto de Catalina y con total seguridad el banco le negaría el préstamo.

Central de riesgo: Es una entidad especializada en el almacenamiento de datos acerca de las obligaciones crediticias de las personas o empresas. Se encarga de reportar tanto situaciones de incumplimiento, como también el historial de quienes pagan oportunamente sus obligaciones. En el país, dos de las centrales de riesgo más importantes son Datacrédito y Procrédito. La primera se encarga de administrar información financiera crediticia, comercial y de servicios, relativa a la forma cómo las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones de crédito. La segunda es una central de riesgo adscrita a Fenalco y a ésta pueden acceder todos los comerciantes afiliados a esta entidad. Cuando alguien incumple con sus obligaciones comerciales, queda registrado en Procrédito, por ejemplo, cuando un cliente abre un crédito o una cuenta corriente y no paga sus deudas.

Diferir: Acción de posponer los efectos de un gasto o de un ingreso en determinado número de cuotas de igual o diferente valor. Por ejemplo, Juan compró un computador portátil que necesitaba para su trabajo. Canceló el 50% del valor total en efectivo y pidió que le difirieran el saldo en 3 cuotas del mismo iguales.

80

Persona que se compromete voluntariamente a responder por el pago de una obligación de otra persona, llamada deudor, en caso que éste incumpla. Normalmente se requiere de un fiador cuando se solicita un crédito.

Hipoteca:

Necesitas

saber qué es...

Contrato mediante el cual se toma como garantía un inmueble para asegurar el cumplimiento de una obligación que normalmente equivale al pago de un préstamo o crédito. Dicho inmueble permanece en manos del propietario, pero si éste llega a incumplir con sus obligaciones de pago, el prestamista le puede exigir la venta forzada del bien, para así cobrar el dinero que le prestó.

Interés: Precio pagado por un deudor (prestatario) a un acreedor (prestamista) a cambio de poder utilizar los recursos financieros que éste le suministra durante un cierto período de tiempo.

Liquidez económica: Facilidad con que un activo puede convertirse en dinero efectivo de forma inmediata, sin pérdida significativa de su valor. Cuanto más fácil resulte convertir un activo en dinero, se dice que es más líquido. Para que te sea más claro, veamos el siguiente ejemplo: Un activo muy líquido es un depósito en un banco, ya que su titular puede acudir a la entidad en cualquier momento y retirar el dinero, o incluso puede hacerlo desde un cajero automático. Un activo poco líquido puede ser un inmueble como una casa, ya que desde que se toma la decisión de vender o transformar ese activo en dinero en efectivo hasta que se obtiene el monto correspondiente a su venta puede haber transcurrido un tiempo prolongado, lo cual no favorece la liquidez económica.

Prenda: Se entiende por prenda una pieza de valor que se entrega como garantía de un préstamo.

Prestamista: Entidad financiera, empresa o persona que presta una suma de dinero durante un tiempo o plazo definido y que establece las condiciones para efectuar el préstamo (tasa de interés, número de cuotas y cantidad de dinero a pagar en cada cuota).

Prestatario: Persona o entidad a la que se le ha otorgado la aprobación para recibir un préstamo y que asume la obligación de pagar la cantidad total del dinero prestado a su nombre más los costos adicionales, según los términos del préstamo.

81

Has llegado al tercer bimestre del proyecto “Escuela para el emprendimiento BBVA”. Ya has adquirido las competencias de PRODUCIR y ADMINISTRAR. Con estas dos competencias, ya estás en la capacidad de producir dinero en una determinada situación y de administrarlo adecuadamente, lo que constituye la base para el cumplimiento de tus objetivos. ITO CRED

Pensando

en usar crédito...

Ahora continúas avanzando en el proceso que te permitirá darle a tus recursos financieros un uso adecuado, lo que favorecerá la realización de los sueños y las metas que te hayas trazado para tu proyecto de vida. Por lo tanto requieres de una tercera competencia que te permita conocer acerca de las posibilidades que tienes para acceder a un CRÉDITO, lo que te permitirá cumplir con el óptimo desarrollo de actividades ligadas a la obtención de determinados logros, en caso de que el dinero que hayas producido no sea suficiente para lo que requieres.

La competencia que vas a desarrollar durante este bimestre se denomina USAR CRÉDITO. Con ella vas a aprender a utilizar esta herramienta de la manera más adecuada y sabrás en qué momento es una buena decisión solicitar un crédito. Esperamos que con lo que vas a aprender durante este bimestre estés en la capacidad de tomar decisiones financieramente sabias en cuanto al uso de este mecanismo. Verás que si éste se maneja de forma adecuada, te puede facilitar el logro de las metas que te hayas trazado para tu proyecto de vida, pero si no se sabe usar correctamente puede convertirse en una pesada carga para ti. Es importante que sepas que el CRÉDITO es una herramienta útil cuando se recurre a él para la compra de un activo, es decir, de algo que represente el beneficio de obtener más recursos. Por ejemplo, una casa, ya que puedes rentarla. Sin embargo, USAR CRÉDITO para adquirir un pasivo como un celular de última tecnología, no es buena decisión. Para ello es mejor esperar a reunir el total del dinero que se requiere. Finalmente, recuerda que lo que aprendas durante este bimestre va a ser útil para que se lo transmitas a tu familia, pues podrás enseñarles a detectar el momento correcto de usar esta competencia, además de las entidades, empresas y/o personas que pueden brindarles esta posibilidad. Te invitamos a descubrir lo que trae tu cartilla en este bimestre para ti.

Cuando termines

el bimestre lograrás...

A continuación encontrarás una situación problema. Léela y analízala para continuar con la siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación resulte favorable al personaje que la protagoniza.

Situación problema

¿Qué

harías?

Visitador Médico

Andrés es un joven que trabaja como visitador médico y se ha dado cuenta que desplazarse en transporte público le genera menor eficiencia en su trabajo, si compara su situación con la de sus compañeros que cuentan con vehículo propio para sus recorridos. Él pierde mucho tiempo esperando un bus para desplazarse de un lugar a otro y caminando desde donde éste lo deja hasta el lugar en donde quedan los consultorios. Esto le impide cumplir con el número de visitas que tiene programadas para el día y se refleja en un desempeño menor que el esperado. Ante esta situación, Andrés ha decidido comprar carro para favorecer el desarrollo y cumplimiento de su trabajo, ya que éste representa la estabilidad económica y profesional que tiene visualizada para su proyecto de vida. Pero él sabe que un carro genera gastos adicionales. Por esto decidió que, una vez tenga su automóvil, va a ofrecerles a algunos de sus compañeros el servicio de ruta tanto en la mañana como en la tarde. Va a cobrarles un determinado valor por ello y con ese dinero podrá cubrir parte de los gastos que el carro le genere. Ayúdale a Andrés a tomar la mejor decisión para poder cumplir su objetivo.

Indicador de

actividad 2 1 3

82

Identificar las oportunidades que ofrece el crédito para el financiar el logro de los objetivos de tu proyecto de vida.

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en ¿qué harías?

83

Compara lo que sabes… Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca de la competencia del bimestre: USAR CRÉDITO.

Compara lo

que sabes

No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a partir del análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde tu propia experiencia o la de otras personas que conozcas, expongas las ideas que tienes frente al uso de CRÉDITO.

Indicador de

actividad

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en compara lo que sabes.

Las preguntas clave para usar crédito… Ahora lo que debes hacer es leer los textos que te presentamos a continuación, comprenderlos y continuar con el siguiente paso, que corresponde a la fase de “Traza el mapa para usar crédito”. Este bimestre se desarrolla a partir de las siguientes preguntas orientadoras: ¿Qué es usar crédito?

¿Qué es usar crédito? Al experimentar la vida adulta, todos los seres humanos nos enfrentamos a la necesidad de buscar los recursos necesarios para adelantar las acciones que nos hemos trazado para nuestro proyecto de vida. Es ahí donde reconocemos que el dinero es el insumo esencial para el logro de la gran mayoría de cosas que hemos proyectado para nuestro futuro. Pero aun cuando en ocasiones no contemos con una base económica propia, no debemos darnos por vencidos y abandonar nuestros sueños, sino todo lo contrario. Nuestro deseo de verlos hechos realidad debe ser el motor que nos mueva a buscar los mecanismos que nos garanticen la posibilidad de lograr lo que nos hemos propuesto. Es justo cuando nos encontramos en la búsqueda de ese dinero que pensamos que la mejor opción es acudir a alguien para que nos lo preste, bien sea una entidad financiera, una empresa o una persona de nuestra confianza, como un familiar o un amigo. Pues bien, esta idea no es más que la solicitud de un CRÉDITO.

Las preguntas

clave para...

Muy seguramente has escuchado situaciones en las que tus padres han contemplado la idea de acceder a un CRÉDITO o lo han adquirido, bien sea con una entidad financiera, una empresa, un amigo o alguno de tus familiares. Esto lo hacen con el objetivo de hacer realidad lo que en algún momento proyectaron para su futuro. Generalmente hemos visto que nuestros padres adquieren un CRÉDITO para comprar una casa o un carro, o quizá para irse de vacaciones a algún lugar. Probablemente tú también has experimentado esta situación, cuando le has pedido a tu papá dinero prestado para comprarte una chaqueta o unos zapatos y le has prometido pagarle semanal o mensualmente con parte de lo que él te da para tus onces. Pues eso que tú o tus padres han hecho es USAR CRÉDITO, entendido como una operación financiera que permite la obtención de una determinada cantidad de dinero en calidad de préstamo durante un tiempo específico. Diversas personas, empresas o entidades prestan este servicio.

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la utilización de crédito? ¿Cómo afectan mis actitudes el uso adecuado del crédito? ¿Cómo usar el crédito? ¿Qué aspectos podrían dificultar el uso del crédito? El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia USAR CRÉDITO, la cual te permitirá aprender a identificar las oportundiades que ofrece el crédito para financiar el logro de los objetivos de tu proyecto de vida. De esta manera, también podrás orientar a tu familia frente a determinada situación en la que consideren necesaria la utilización de un CRÉDITO. Para ello es necesario que tengas claro el concepto de CRÉDITO y todo lo que se asocia con la competencia (conceptos, insumos, propósitos, procedimientos y actitudes).

84

85

TIPOS DE CRÉDITO:

Las preguntas

clave para...

Con un CRÉDITO se puede financiar la compra de bienes y servicios que se pueden disfrutar en el momento, pero se pueden pagar de manera diferida en el tiempo. En general, un CRÉDITO es el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura, cuyo propósito es facilitar la obtención de más recursos financieros que permitan el desarrollo de actividades productivas y la satisfacción de necesidades básicas de los individuos o las empresas.

AcueduELcto CHIPO y TLE Alcantarillado

Electricidad

+

120.000 35.987 67.000

$ 238.900 Descripc 10 agua

ión

30 burritos 6 tortillas de jamaica IVA ICA TOTAL

ER

O

TO

PU

DR

O BL PA

Es un mecanismo que permite cubrir determinados gastos en momentos puntuales de falta de liquidez económica. Está sujeto al pago de intereses y al cumplimiento de plazos establecidos según el acuerdo pactado entre las partes que participan de dicha operación: los prestatarios son quienes solicitan el servicio y los prestamistas, quienes lo otorgan. Estos últimos pueden ser personas, empresas o entidades financieras como los bancos.

En este orden de ideas, es claro que el insumo principal de USAR CRÉDITO es, en la mayoría de los casos, el dinero, aunque en algunas ocasiones el concepto de CRÉDITO va más allá de dinero en efectivo. Por ejemplo, una compra a cuotas en un supermercado también es un CRÉDITO, al igual que el alquiler de una casa, entre otros. Por eso, los procesos necesarios para determinar si se requiere o no el uso del CRÉDITO dependen de las necesidades que tenga el individuo o la empresa que lo requiera.

Cabe resaltar que lo ideal es que la persona o empresa que decida hacer uso de esta competencia lo haga guiada por una actitud óptima, de forma que adquiera un CRÉDITO sólo cuando éste va a propiciar un avance en su proyecto de vida y/o productivo, o si va a permitirle invertir en actividades que le generen más recursos financieros.

Indicador de

actividad

Ahora que ya leíste lo que es USAR CRÉDITO, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en construye tu propio significado.

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Son varios los tipos de créditos ofrecidos tanto por personas como por entidades financieras y varían según la necesidad de los individuos o de las empresas que los requieran. Los que vamos a presentarte son, desde nuestro punto de vista, los que consideramos que más aportan al cumplimiento del proyecto de vida y/o productivo de empresas o individuos.

PE

CRÉDITO PERSONAL

CRÉDITO PYMES

CRÉDITO COMERCIAL

CRÉDITO DE CONSUMO

Es un tipo de crédito que permite el uso libre del dinero solicitado. Su propósito es la satisfacción de necesidades inmediatas y que no requieren de una gran cantidad de dinero.

Es un tipo de crédito que representa una opción de financiamiento viable y de fácil acceso. Su propósito es proporcionar una cantidad de dinero para cubrir las necesidades de crédito de las pequeñas y medianas empresas, para así facilitar su producción.

Es un tipo de crédito otorgado para la adquisición de bienes, pago de servicios o refinanciación de deudas con otras instituciones y proveedores. Su propósito es facilitar y agilizar las operaciones comerciales y/o productivas.

Es otorgado para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, un electrodoméstico), o para el pago de servicios (por ejemplo, un tratamiento dental). Su propósito es satisfacer las necesidades de los individuos. Las tarjetas otorgadas por las entidades financieras o almacenes de cadena son un ejemplo de este tipo de crédito.

¿A quién A cualquier de A cualquier tipo de se le persona mayor persona que lo otorga? de edad que requiera. demuestre tener capacidad de endeudamiento.

A propietarios y directivos de pequeñas y medianas empresas.

A cualquier persona, sea o no propietaria de empresa.

A cualquier tipo de persona mayor de edad que demuestre tener capacidad de endeudamiento.

¿Dónde En una entidad se financiera o solicita? bancaria.

Generalmente este tipo de crédito es otorgado por entidades del Estado encargadas de activar la economía del país, aunque existen algunas entidades financieras y bancarias que también lo ofrecen.

Generalmente este tipo de crédito es otorgado por empresas de diferentes productos y entidades bancarias. Cuando son otorgados por empresas, resultan menos formales que los otorgados por entidades financieras.

En una entidad financiera o en algunos supermercados o almacenes de cadena que otorgan tarjetas de crédito.

CRÉDITO HIPOTECARIO ¿Qué es? Es un tipo de crédito otorgado por un banco o una entidad financiera con el propósito de facilitar la compra o remodelación de vivienda, terreno o construcción.

Generalmente a personas con las que se tiene un grado de familiaridad y de confianza, es decir, a amigos o familiares que cuenten con recursos disponibles para efectuar préstamos, es decir, que sean económicamente líquidos.

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AcueduELcto CHIPO y TLE Alcantarillado

Electricidad

+

120.000 35.987 67.000

$ 238.900 Descripc 10 agua

ión

30 burritos 6 tortillas de jamaica IVA ICA TOTAL

ER

O

TO

PU

DR

O BL

PE

PA

¿Cuál es el proceso adecuado para adquirir este tipo de crédito y cuál es su insumo?

CRÉDITO HIPOTECARIO

CRÉDITO PERSONAL

CRÉDITO PYMES

CRÉDITO COMERCIAL

CRÉDITO DE CONSUMO

El proceso que facilita el acceso a un crédito hipotecario está compartido entre el solicitante del crédito (prestatario) y la entidad financiera que lo otorga (prestamista), ya que en un crédito de este tipo no se presta el 100% del dinero requerido, sino solo un 70 u 80% del mismo. El excedente debe tenerlo el prestatario a modo de recursos propios. El principal insumo es el dinero.

En este tipo de crédito no se siguen procesos tan formales, ya que están basados en la confianza existente entre las personas que intervienen en él. El principal insumo es el dinero.

En este tipo de crédito el proceso a seguir por parte del prestatario es básicamente el diligenciamiento de la solicitud y la entrega de los documentos que solicite la entidad. El proceso varía de acuerdo con lo que cada entidad financiera considere oportuno. El insumo requerido es el dinero.

El proceso requerido para acceder a un crédito comercial depende del acuerdo que se establezca con la persona o entidad que lo otorgue. En este caso el insumo es el dinero u se dene tener encuenta los plazos otorgados para el pago de mercancías, bienes o servicios. Por ello, este tipo de crédito también es conocido como “cuentas por pagar”.

En este tipo de crédito los procesos varían dependiendo de la entidad que lo otorgue y el monto del crédito. El insumo para este tipo de crédito es el dinero.

A corto plazo.

A corto o mediano plazo.

A corto plazo.

A corto o mediano plazo.

Orientación estratégica.

Orientación estratégica.

Orientación estratégica.

Orientación estratégica.

¿Cuál es el tiempo de A largo plazo. proyección del crédito? ¿Cuál es la actitud ideal para Responsabilidad solicitar organizada. este tipo de crédito? Ejemplo

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Pedro ha ahorrado durante seis años con el objetivo de comprar su casa. Le acaban de ofrecer una como la que él siempre había querido, pero lo que tiene ahorrado sólo corresponde a la tercera parte del valor total de la casa. En este momento Pedro decide adquirir un crédito hipotecario para hacer su sueño realidad.

María tiene previsto regalarle a su esposo un viaje a San Andrés, por su cumpleaños. Para llevar a cabo sus planes, le pidió el dinero prestado a su papá y estableció con él varios acuerdos para el pago de dicho dinero.

Fernando tiene una fábrica de chocolates. El último mes hubo un aumento significativo en sus ventas y por eso necesita incrementar su producción. Decidió entonces acceder a un crédito para la compra inmediata de los insumos que requiere.

Elisa es propietaria de la tienda “Las margaritas” y se dio cuenta de que en su refrigerador ya no hay gaseosas, pero no tiene dinero para pagarle de inmediato al proveedor. Por eso, cuando éste vino a visitarla, Elisa le dijo que le dejara los productos de su marca y que se los pagaría en 30 días.

Es muy importante que tengas en cuenta que, antes de asumir compromisos financieros, se debe evaluar cuidadosamente cuál es el monto necesario, la oportunidad de tomar el CRÉDITO, las condiciones que ofrecen las distintas fuentes de financiamiento y, principalmente, cómo quedará el compromiso de pago, es decir, si es una deuda adquirida a corto, mediano o largo plazo. De esta manera se busca establecer que la deuda pueda cubrirse sin contratiempos, pues recuerda que el incumplimiento de nuestras obligaciones financieras acarrea una serie de penalizaciones que obstruyen la posibilidad de adquirir créditos futuros. Además, cuando se trata de créditos de tipo personal, ponemos en riesgo nuestras relaciones con amigos o familiares.

Hola, ¿Me trajiste el dinero que te presté?

Susana siempre había soñado con ser azafata, pero sabía que para ello era requisito indispensable una buena presentación personal y a ella su dentadura no le sumaba puntos. Por ello decidió iniciar un tratamiento y para pagarlo solicitó un crédito de consumo que podrá cubrir en cómodas cuotas. Así, podrá hacer su sueño realidad.

No, amiga… es que aún no lo tengo…

No puede ser, creo que mi amiga se molestó…

Las preguntas

clave para...

Pero por Dios… ¿cuánto hace que me estás diciendo lo mismo?… ¿Sabes qué? No vuelvo a creer en ti… ¡y no me vuelvas a buscar para ese tipo de favores!

Mmm…

Definitivamente el incumplimiento de las personas me saca de casillas… no sólo perdí mi dinero sino a un amigo… ¡Así no se puede confiar!

89

Historieta penalizaciones del crédito

Hola, Pablo… ¿Cómo va tu vida?

Pero eso es grave, Pablo. Debes cumplir para evitar penalizaciones.

Hola, Pedro… Muy bien, imagínate que compré la casa que Betty siempre había soñado.

¿Cuáles penalizaciones? ¡Lo dices por asustarme!

Estás equivocado, Pablo. Las penalizaciones sí existen y te las imponen cuando no cumples con tus compromisos con el banco. Por ejemplo: te pueden reportar a una central de riesgos, puedes perder la casa y lo que ya has pagado por ella, puedes entrar a procesos judiciales y por todo este historial no te volverán a otorgar más créditos en tu vida.

No, cómo crees… Solicité un crédito en el banco.

Qué bien, te felicito. Pero acaso… ¿te ganaste la lotería?

No puede ser, Pedro… Claro que sí, Pablo. El crédito es un buen mecanismo para ¡no pensé que eso alcanzar nuestros objetivos, pero fuera verdad! hay que usarlo adecuadamente.

¿Y a cuánto tiempo lo solicitaste?

A 5 años, para terminar de pagarlo pronto.

Y entre ello está el pagar cumplidamente lo que pactaste con el banco cuando te fue aprobado el crédito.

No, de hecho ya estoy atrasado como en tres cuotas… pero no importa, luego me pondré al día.

¿Y has cumplido con las cuotas que te establecieron para pagar tu crédito? deb

90

e

Mmm….

¡No puede ser! Creí que eso no era verdad. Por culpa de mi incumplimiento, mi historial crediticio se verá afectado y ya no me prestarán para comprar mi auto. ¡Ahí tienes, Pablo, las consecuencias de tu irresponsabilidad!

91

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la utilización de crédito? A continuación, te presentamos algunas de las características propias de las personas que se ubican en cada cuadrante, teniendo en cuenta su competencia para USAR CRÉDITO, vale la pena aclarar que no todas las personas que se ubican en el flujo del dinero, comparten las mismas carácterísticas.

Persona Tipo Empleado 1. Cuando adquiere una deuda, bien sea

Persona Tipo Dueño de empresa

con sus tarjetas de crédito o con alguna entidad financiera, es de los que estima conveniente diferir la deuda al mayor número de cuotas posibles, para garantizar que no se le presentarán contratiempos.

1. Adquiere deudas pensando en el crecimiento

2. Es ocasiones, aún teniendo el dinero en efectivo para pagar, prefiere hacerlo con la tarjeta de crédito y se endeuda sin necesidad.

centrales de riesgo por incumplimiento con sus obligaciones financieras.

4. En ocasiones prefiere posponer el logro de sus metas, por temor a contraer una deuda muy alta con una entidad financiera.

1. Adquiere deudas para el crecimiento de su negocio, pero sólo si puede diferirlas, preferiblemente a largo plazo.

2. No se traza la meta de pagar un CRÉDITO en el menor tiempo posible.

3. Pone a disposición de las entidades financieras su negocio, con tal de que le aprueben el crédito que está solicitando. No tiene en cuenta que si no cumple con la deuda podría llegar a perder su negocio por haberlo puesto como garantía para acceder al CRÉDITO.

92

Las preguntas

clave para...

2. Cuando adquiere un CRÉDITO, lo difiere al menor número de cuotas posibles, porque sabe que el valor a pagar en intereses puede resultar más rentable si lo destina a la ejecución de otras actividades.

mantener buenas relaciones con las entidades bancarias y financieras con las que ha adquirido créditos, de tal manera que su historial crediticio sea impecable, pues esto favorecerá la aprobación de futuros créditos.

Personas tipo Inversionista Persona Tipo Autoempleado

En el caso de la competencia USAR CRÉDITO, encontramos que las actitudes que hacen o no posible el logro de la misma son: impulsividad responsable, responsabilidad organizada, no utilización del crédito, y orientación estratégica. Veamos las características que identifican a una persona que posea cada una de dichas actitudes:.

y beneficio de su empresa.

3. Una de sus principales prioridades es 3. En algunos casos ha sido reportado a las

¿Cómo afectan mis actitudes el uso adecuado del crédito?

1. Piensa en adquirir una deuda cuando es para invertir en algo que le represente crecimiento de sus recursos financieros.

1. Impulsividad Responsable El dinero nunca le alcanza más que para pagar deudas en un lado y en otro.

Gasto inncesario

Se le dificulta planificar el uso adecuado de su dinero, por ello siempre se encuentra en deuda con quienes lo rodean.

No mide las prioridades de sus gastos. Suele ser un comprador compulsivo: aun cuando no necesite el artículo u objeto a comprar, lo hace simplemente por el placer que le otorga el tenerlo, aun cuando esto le implique adquirir una deuda adicional a las que ya posee.

Es una persona que, para pagar una deuda, necesariamente tiene que adquirir otra.

2. Cancela sus créditos antes del tiempo pactado y así evita el pago excesivo de intereses.

3. No adquiere créditos para satisfacer gustos o caprichos de consumo, que no aportan ni a su proyecto de vida ni a su proyecto productivo.

4. Aunque en algunas ocasiones prefiere no acceder al CRÉDITO, no lo hace por temor, sino porque cuenta con los recursos necesarios para satisfacer sus necesidades.

Un ejemplo de una persona que se mueve bajo la actitud de impulsividad responsable es María. Ella es una mujer que trabaja como mesera en un restaurante de comidas rápidas. Con el dinero que gana, cubre gastos de arriendo, servicios, alimentación y transporte. No tiene hijos y vive con su madre. Cierto día le ofrecen un plan de minutos para su celular y ella decide aceptarlo con la excusa de que esas oportunidades solo se presentan una vez. Este es un gasto innecesario que no está contemplado dentro del presupuesto de María, entonces, al final de cada mes, tiene que pedirle dinero prestado a su vecina para poder pagar la factura. A su vez, para poder pagarle a su vecina toma dinero prestado de una de sus compañeras de trabajo, y esto se convierte en una cadena de deudas de nunca acabar.

93

2. REsponsabilidad organizada: Todos los movimientos de su dinero están contemplados dentro de un presupuesto mensual que le permite visualizar su capacidad de endeudamiento.

Las preguntas

clave para...

Analiza muy bien si la situación amerita o no la solicitud de un CRÉDITO.

Helados

Sandy

Adquiere una deuda tan sólo para cubrir una necesidad prioritaria y siempre y cuando la entidad o persona que le conceda el CRÉDITO le permita cumplir con su compromiso financiero a largo plazo. Es puntual en el pago de las cuotas cuando adquiere cualquier tipo de CRÉDITO, pues reconoce que, de no ser así, su hoja de vida crediticia podría verse afectada, lo que podría imposibilitar futuros créditos.

Un ejemplo de una persona que actúa bajo este tipo de actitud es José. Él es el dueño de su propio negocio de helados, llamado “Sandy”. Hace dos semanas compró unas máquinas para aumentar su producción. Para ello solicitó un crédito a cuatro años, ya que busca que el valor de las cuotas a pagar mensualmente sea mínimo, lo que le dará la tranquilidad de no ver su historial crediticio afectado por incumplimiento.

3. No utilización del crédito:

NO cre al dit o

Las preguntas

clave para...

4. Orientación Estratégica Sabe con claridad que un CRÉDITO se adquiere tan sólo si es para generar más recursos que faciliten la operación de sus proyectos e inversiones. Establece plazos mínimos para la cancelación total de sus deudas y así evita pagar una alta cantidad de dinero en intereses. No adquiere deudas para patrocinar la compra de artículos que no son necesarios y que sí pueden disminuir su capacidad financiera.

Prefiere aplazar el cumplimiento de sus proyectos si éstos requieren adquirir algún tipo de deuda. No adquiere créditos, porque considera que son muchos los trámites que debe hacerse para ello y no cuenta con el tiempo requerido. Opta por otras alternativas, como conseguirse otro empleo, antes de acceder a un CRÉDITO. Su cultura financiera siempre se ha basado en el ahorro, por ello no se ve en la necesidad de solicitar créditos para el cumplimiento de sus metas.

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Un ejemplo de una persona que se mueve bajo la actitud de no utilización de crédito es Samuel, quien siempre ha soñado con comprarse su carro, pero ha postergado este proyecto mientras encuentra alternativas diferentes a la adquisición de una deuda con alguna entidad financiera. Él dice que prefiere ahorrar y, cuando tenga un monto considerable, comprará su vehículo. Como alternativa para cumplir su sueño, inició un ahorro programado para compra de vehículo. De esta manera, está comprometido a destinar mensualmente una parte de sus ingresos para ir concretando su proyecto. Así no tendrá necesidad de hacer uso de un crédito ni correrá el riesgo de utilizar ese dinero cada vez que se le presente un inconveniente.

Un ejemplo de una persona que orienta su actuar financiero guiado por esta actitud es Juanita. Ella es dueña de una empresa de baterías y accesorios para celulares. Solicitó un crédito en una entidad bancaria para comprar la más reciente línea de accesorios que los japoneses pusieron en el mercado y sabe perfectamente que podrá venderlos a un excelente precio y de manera rápida. El crédito que Juanita adquirió es a 6 meses, porque de esta manera no tendrá que asumir un porcentaje muy alto de intereses, los cuales en ocasiones terminan duplicando el valor del objeto comprado.

95

2. Una vez definido el tipo de CRÉDITO que requieres para solucionar tu

Las preguntas

clave para...

Indicador de

actividad

Teniendo en cuenta que ya conoces qué significa cada una de las actitudes propias de la competencia USAR CRÉDITO, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en asume la actitudes correctas para usar crédito.

necesidad, debes identificar la entidad, empresa o persona que puede facilitártelo y las condiciones para hacerlo. Para ello:

2.1. Busca información sobre las entidades financieras, empresas o personas que ofrecen este tipo de CRÉDITO.

Las preguntas

clave para...

2.2. Averigua sobre las condiciones del CRÉDITO en cuanto a tasa de intereses, plazos, penalizaciones y documentación requerida, bien sea en la entidad financiera o con las personas que puedan facilitarte el CRÉDITO.

2.3. Una vez obtenida la información en la operación anterior, determina cuáles de las condiciones ofrecidas por las entidades, empresas o personas que van a facilitarte el crédito son la que más te convienen.

¿Cómo usar el crédito?

2.4.Teniendo clara la información anterior, puedes elegir con quién vas a tomar el CRÉDITO.

Es importante que tengas en cuenta que, para cada tipo de necesidad que se te presente existe determinado tipo de CRÉDITO, como lo pudiste ver anteriormente. El proceso a seguir para obtener cualquiera de ellos es muy similar, aunque pueden existir variaciones, dependiendo del tipo de CRÉDITO y la entidad o persona que se haya seleccionado para solicitar el servicio.

3. Presenta la solicitud de CRÉDITO. Para ello:

3.1. Prepara los documentos solicitados por la entidad financiera, empresa o A continuación te presentamos el proceso general que debes seguir para acceder a cualquier tipo de CRÉDITO, a excepción del personal.

persona que te va a facilitar el credito.

3.2. Diligencia la solicitud de CRÉDITO, si ésta es requerida. Los créditos personales generalmente no requieren este formalismo. Lista de instrucciones que componen el procedimiento para acceder a un CRÉDITO

1. Lo primero que debes hacer es determinar el tipo de CRÉDITO que vas a solicitar, dependiendo de la necesidad que debas suplir. Para hacerlo, es necesario que respondas las siguientes preguntas: ¿deseas adquirir un inmueble? ¿Deseas satisfacer una necesidad inmediata? ¿Deseas crear o financiar una pequeña o mediana empresa? ¿Deseas facilitar las operaciones comerciales y productivas de tu empresa? ¿Deseas satisfacer necesidades no inmediatas o deseos personales? La respuesta afirmativa a cualquiera de estas preguntas determinará el tipo de CRÉDITO que debes solicitar.

96

3.3. Entrega los documentos y la solicitud de CRÉDITO.

3.4. Espera respuesta.

3.5. Si la respuesta es positiva, debes tener en cuenta el procedimiento que te permitirá hacer un buen uso del CRÉDITO. Si no lo es, repite el procedimiento pero con otra entidad, empresa o persona.

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Procedimiento para acceder a un crédito.

¿Deseas adquirir un inmueble?

Si

Determinar el tipo de crédito requerido.

Identificar las entidades, empresas o personas que ofrecen el tipo de crédito requerido y sus condiciones.

Requieres un crédito hipotecario.

No

¿Deseas satisfacer una necesidad inmediata?

Si

Requieres un crédito personal.

No

¿Deseas crear o financiar una pequeña o mediana empresa?

Si

Requieres un crédito pymes.

No

¿Deseas facilitar las operaciones comerciales y productivas de tu empresa?

No

Si

Requieres un crédito comercial.

¿Deseas satisfacer necesidades no inmediatas o deseos personales?

No

Requieres otro tipo de crédito.

Si

Requieres un crédito de consumo.

Busca información de las entidades financieras, empresas o personas que pueden facilitarte el crédito. Pregunta por las condiciones del crédito en cuanto a: tasa de intereses, plazos, penalizaciones y documentación requerida. Determina cuáles de las condiciones dadas te son más favorables. Elige la institución financiera, empresa o persona a la que le solicitarás el crédito.

Presentar la solicitud de crédito.

Prepara los documentos solicitados por la entidad financiera, empresa o persona que te va a facilitar el crédito. Diligencia la solitud de crédito, si ésta se requiere. Entrega la solicitud y los documentos exigidos por la entidad, empresa o persona que te facilitará el crédito.

Requieres un crédito hipotecario.

98

Espera la respuesta de la entidad financiera, empresa o persona a quien solicitaste el crédito.

Presenta una nueva solicitud a otra entidad, empresa o persona.

No

¿El crédito fue aprobado?

Si

Continúa con el procedimiento para hacer buen uso del crédito.

99

Procedimiento para hacer buen uso del crédito. Luego de que hayas solicitado el CRÉDITO y que éste te haya sido aprobado, ten en cuenta el siguiente proceso para que logres usar adecuadamente el crédito otorgado.

Las preguntas

clave para...

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para hacer buen uso del CRÉDITO

Emplear el dinero solo para lo que fue solicitado.

Registra el monto recibido en tu flujo de caja.

Determina los gastos o inversiones que realizarás con el dinero del crédito, teniendo en cuenta que ellos deben aportar a tu proyecto de vida.

Las preguntas

clave para...

Registra los gastos e inversiones que vas a realizar en tu flujo de caja.

1. Lo primero que debes hacer es emplear el dinero solo para lo que fue solicitado. Para ello:

1.1. Registra el monto recibido en tu flujo de caja.

Establece los plazos y el valor de las cuotas a pagar junto con la entidad financiera, empresa o persona que haya otorgado el crédito.

1.2. Determina los gastos y/o las inversiones que realizarás con ese dinero, los cuales deben favorecer el logro de tu proyecto de vida.

1.3. Registra los gastos o inversiones en el flujo de caja.

2. Teniendo claro de que manera emplearás el dinero, lo que debes hacer ahora es

Realizar los pagos del crédito de forma oportuna.

Registra en el flujo de caja mensual el valor a pagar por concepto del crédito, de esta forma no lo olvidarás.

realizar los pagos del CRÉDITO de forma oportuna. Para esto:

2.1. Establece los plazos y el valor de las cuotas a pagar con quien te haya facilitado

Realiza el pago en la fecha acordada.

el CRÉDITO.

2.2. Registra en el flujo de caja el valor mensual a pagar por concepto del CRÉDITO. Conserva el comprobante de pago.

2.3. Haz el pago en la fecha acordada. 2.4. Conserva el comprobante de pago para poder demostrar el mismo, en caso de ser necesario. Evitar sanciones y/o penalizaciones.

Realiza los pagos en las fechas acordadas.

3. Debes evitar las sanciones y/o penalizaciones por no realizar los pagos de forma oportuna. Para ello: Evita ser reportado en las centrales de riesgo.

3.1. Realiza los pagos de forma oportuna. 3.2. Evita ser reportado en las centrales de riesgo. 3.3. Si no puedes cumplir con los pagos, haz nuevos acuerdos con quien te haya facilitado el CRÉDITO.

100

Crédito administrado adecuadamente.

Haz nuevos acuerdos de pago si ves que nos puedes cumplir con los inicialmente pactados.

101

Las preguntas

clave para...

En los bimestres anteriores, hemos visto como Natalia y Sebastián han producido sus propios recursos a través de la elaboración de un bien (canecas para reciclar) y cómo los han administrado adecuadamente. Ahora ellos han tomado una decisión muy importante: ampliar su idea de negocio. Piensan que la mejor manera de hacerlo es abriendo un almacén para la venta de sus canecas, para lo cual han pensado solicitar un CRÉDITO que les permita hacer realidad este sueño, que hace parte del proyecto de vida de cada uno.

NATALIA

SEBASTIÁN

Lo primero que Natalia y Sebastián deben hacer es determinar el tipo de CRÉDITO a solicitar, dependiendo de la necesidad por suplir. Se plantean entonces una serie de preguntas que los llevarán a identificar esta información, por ejemplo ¿deseamos adquirir un inmueble? Su respuesta es no. ¿Deseamos satisfacer una necesidad inmediata? Su respuesta es no. ¿Deseamos crear o financiar una pequeña o mediana empresa? Su respuesta es sí, y a partir de ella determinan que el tipo de CRÉDITO que necesitan es del tipo PYMES, el cual es otorgado por entidades financieras. Teniendo ya identificado el tipo de CRÉDITO que requieren, Natalia y Sebastián inician el proceso para seleccionar la entidad financiera donde lo solicitarán. Para ello deciden visitar tres de ellas y comparar las condiciones requeridas. Luego de tener la información, harán un análisis y escogerán la entidad que les ofrezca la tasa de interés más baja. Una vez seleccionada la entidad financiera, Natalia y Sebastián presentan su solicitud de CRÉDITO. Para esto, organizan los documentos requeridos, diligencian la solicitud de CRÉDITO y la entregan al banco. Luego esperan la respuesta a su solicitud. Natalia y Sebastián tienen claro que si la respuesta a su solicitud es negativa, repetirán el procedimiento con otra entidad. Pero para su sorpresa, el CRÉDITO les ha sido aprobado, por lo tanto deciden ejecutar el procedimiento que les permitirá hacer buen uso de este mecanismo de financiación. Para ello, deciden que el dinero lo emplearán sólo para lo que lo solicitaron y ejecutan las siguientes acciones:

102

Primero, registran el monto recibido en su flujo de caja. Luego, determinan los gastos y/o las inversiones que realizarán con ese dinero, que en su caso están enfocados a la apertura de su almacén para la venta de las canecas de reciclaje.

Las preguntas

clave para...

Y finalmente, registran en su flujo de caja los gastos o las inversiones que vayan realizando con ese dinero. Una vez Natalia y Sebastián saben claramente cómo van a emplear el dinero, el paso a seguir es hacerle al banco los pagos correspondientes de forma oportuna. Para esto, junto a la entidad financiera establecen previamente el valor de la cuota a pagar mensualmente y las fechas de pago correspondientes. Adicional a ello, registran en su flujo de caja el valor a pagar por concepto del CRÉDITO, realizan sus pagos en la fecha acordada y conservan los comprobantes de pago. Finalmente, el objetivo de Natalia y Sebastián es evitar cualquier sanción y/o penalización por no realizar los pagos de forma oportuna. Esto impedirá que su historial crediticio se vea afectado y permitirá que en el futuro nuevamente puedan hacer uso de un crédito como mecanismo de financiación para optimizar sus recursos. Natalia y Sebastián también saben que si hacen pagos oportunos no serán reportados a las centrales de riesgo por incumplimiento. También tienen claro que, en caso de que no puedan cumplir con las cuotas en los tiempos establecidos, deberán tratar de hacer nuevos acuerdos de pago con la entidad financiera.

Indicador de

actividad

Ahora que ya conoces el procedimiento para hacer USAR CRÉDITO de forma adecuada, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en maneja los pasos para...

103

¿Qué aspectos podrían dificultar el uso del crédito? Al igual que al producir y administrar, al USAR CRÉDITO también existen aspectos que pueden obstaculizar el buen desarrollo de esta competencia. Estos son: tipos de interés, plazos, formas de pago, garantías y penalizaciones (estas últimas ya las conoces a través de las historietas que te presentamos anteriormente). Vamos a ver en qué consiste cada uno de estos aspectos y como afectarían la situación del personaje que te presentamos a continuación: Elizabeth solicitó un crédito a 12 meses por valor de $3.000.000 para cancelar el semestre de la universidad. La entidad que se lo otorgó le cobrará un tasa de interés del 2% mensual. TIPOS DE INTERÉS

PLAZOS

FORMAS DE PAGO

GARANTÍAS

Interés fijo: es aquel que se mantiene constante durante toda la vida del crédito.

Corto plazo: lo tienen aquellos créditos que se otorgan para ser pagados en periodos de tiempo inferiores a 12 meses.

Con periodo de gracia: algunos créditos ofrecen esta opción, con la intención de que el prestatario disponga de ese plazo para generar ingresos que le permitan afrontar la obligación del crédito.

Garantías personales: son aquellas en las que el crédito se otorga y se firma un pagaré, donde se respalda la deuda sobre los ingresos y aportes mensuales del prestatario.

En la situación de Elizabeth, durante los 12 meses, pagaría un interés 2% mensual. Lo que hará que termine pagando una cantidad considerable de dinero adicional al del valor del crédito. Esto afectaría la posibilidad de ahorrar para el próximo semestre.

104

Elizabeth estaría dentro del tiempo mínimo establecido por el banco, para pagar el crédito.

Elizabeth podría obtener el crédito en febrero, pero si el banco le otorgara un periodo de gracia, ella empezaría a pagar las cuotas de su crédito a partir de abril. Sin embargo, este tipo de plazo haría que se prolongue la deuda y que terminara pagando más dinero en intereses.

En otros casos, el banco puede solicitar un fiador, quien asume un compromiso solidario frente al prestamista. Esto consiste en pagar la deuda en caso de que el prestatario no cumpla oportunamente con las condiciones del crédito otorgado. El banco le exige a Elizabeth conseguir una persona que respalde la deuda en caso de que ella incumpla. Esto hace que su situación se complique, porque no es fácil conseguir a una persona que acepte ser garante, ya que usualmente existe el temor de tener que pagar la deuda en caso de incumplimiento.

TIPOS DE INTERÉS

PLAZOS

FORMAS DE PAGO

GARANTÍAS

Interés variable: es aquel que se actualiza y revisa en los plazos establecidos. Generalmente se emplea en créditos a largo plazo.

Largo plazo: lo tienen aquellos créditos que se otorgan para ser pagados en periodos de tiempo superiores a un año.

Con diferentes tipos de interés: este tipo de pago es aplicado generalmente a créditos otorgados a largo plazo.

Este aspecto afectaría de manera considerable a Elizabeth, ya que la condición del banco es que ella pague el 2% durante los primeros cinco meses y de ahí en adelante el 2,5% hasta terminar de cancelar el valor total de su crédito. Bajo esta condición, Elizabeth terminaría pagando más por intereses que por el dinero que le otorgaron en el crédito.

En la situación de Elizabeth, este aspecto es negativo, pues a mayor sea el plazo de su crédito, mayor será el total de dinero que termine pagando en intereses.

Este es un aspecto negativo para la situación de Elizabeth, ya que las tasas de interés van en aumento durante el periodo de vida de su crédito, y así terminará pagando más dinero.

Garantías reales: se denominan así porque los bienes que la integran existen y son descriptibles. Son aquellas garantías sobre las cuales el prestamista puede garantizar la recuperación del dinero prestado, minimizando el riesgo de pérdida. Ejemplos de este tipo de garantías son casas, lotes, negocios, etc.

Con intereses anticipados: en este tipo de pago, los intereses son pagados al inicio del otorgamiento del crédito.

Si el banco le exigiera a Elizabeth la presentación de un bien, esto se convertiría en obstáculo para respaldar la deuda, ya que Ella no cuenta con bienes propios para tal fin.

Si ésta fuera la modalidad de pago del crédito de Elizabeth, ella no recibiría los $3.000.000 completos, sino que sobre este valor le descontarían el valor de los intereses del primer mes, es decir, $60.000. Esto afectaría su situación, ya que ella necesita el valor total del crédito ($3.000.000) para pagar el semestre de la universidad.

105

clave para...

Pago CuentasGastoPrevisión Remuneración Proyecto Acciones

Dirigir Fluctuación Capital

Plazo OportunidadBonos Estrategia ActivoSeguridad Bursátil

Ganancia

Valorización

Eficiencia

Dinero

Oferta

Divisas

Inflación

Indicador de

actividad

Orientación

Diferir FrentesRenta

Banco

Renta variable

Recuerda que para llegar al primer encuentro del bimestre 4 debes haber leído y desarrollado en tu cartilla de INVERTIR hasta la fase “Compara lo que sabes”. ¡Muchos éxitos!

fija

Cdt

Valor

Optimización Fondo

Después de haber desarrollado gran parte de lo propuesto para la competencia USAR CRÉDITO, te invitamos a que trabajes en los ejercicios traza el mapa de... y el gran reto de tus guías de trabajo. Tu desempeño en ellos dejará en evidencia todo lo que aprendiste durante este bimestre.

106

Plazo Rentabilidad Diversificar

Patrimonio Inflación

Competencia: INVERT IR

Las preguntas

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para USAR CRÉDITO y que tienes las herramientas conceptuales propias de esta competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro comparativo de presaberes que se encuentra en la fase “Compara lo que sabes” (Actividad 2 de tus guías de trabajo) y que desarrolles la segunda parte. Cuando termines, contrasta lo que acabas de escribir con lo que habías contestado en la primera parte. Evalúa si luego de haber terminado el proceso tu conocimiento sobre el uso del crédito de recursos financieros se ha enriquecido.

Acciones: Son títulos valores que representan una o varias partes de una empresa y que son negociadas, es decir, compradas o vendidas, en la bolsa de valores.

Necesitas

saber qué es...

Agente de bolsa: Persona que, por encargo del inversor, tiene autorización para asesorar o realizar inversiones o transacciones de valores directamente en los mercados financieros.

Bienes: Son todas las cosas materiales (como un carro) o inmateriales (como la música) que pueden ser objeto de compra y venta.

Coste de oportunidad: Es el valor del bien o del servicio más valioso al que se renuncia por dedicar los recursos disponibles a otra actividad o invertirlos en otro frente.

Demanda: Cantidad de bienes o servicios que los consumidores están dispuestos a comprar a un precio dado en un momento especifico. La demanda está determinada por factores como el precio del bien o servicio y las preferencias individuales del consumidor.

Necesitas

saber qué es...

Devengar: Derecho a recibir una cantidad de dinero, bien sea como retribución por un trabajo realizado o por otras causas como el vencimiento de intereses.

Bolsa de valores: Es una organización privada en la que se llevan a cabo procesos de compra y venta de títulos valores, especialmente de acciones, bonos, certificados a termino fijo (CDT) y títulos de participación, entre otros.

Especular: Es el conjunto de acciones comerciales o financieras que ejecuta el inversor con el propósito de obtener un beneficio económico que favorezca su actividad.

Bonificación: Dinero entregado a un empleado como consecuencia de circunstancias especiales (logro de objetivos, cumplimiento de metas, etc.).

Bonos: Son documentos que certifican la deuda que contrae bien sea el gobierno, un ente territorial o una empresa con las personas que los adquieren.

Fluctuación: Variación en los precios de las acciones en el mercado (subida y bajada), que dependen de la oferta y la demanda de las mismas.

Frentes de inversión: Hacen referencia a los diferentes tipos de inversión en los que un inversor puede entrar a actuar.

Bursátil: Término empleado para señalar todas las operaciones financieras que se realizan a través de la bolsa de valores (negociaciones de compra y venta de valores, tales como acciones, bonos y certificados de participación, entre otros instrumentos de inversión).

Impacto social: Es un aspecto de evaluación importante en la inversión, que establece si la acción del inversor para generar recursos también va a crear más empleo, mejor distribución de la riqueza o condiciones ambientales sostenibles, entre otros aspectos.

Certificado de depósito a término (CDT): Un CDT es un certificado de depósito a término fijo, que consiste en la consignación de dinero en entidades financieras por periodos de tiempo que pueden ir desde los 30 hasta los 720 días, es decir, de 1 a 24 meses, tiempo durante el cual dicho dinero no se puede retirar de la entidad en la que se hizo el depósito, garantizando así la rentabilidad del mismo.

108

Inflación: Es el incremento continuo y sostenido del nivel general de los precios, lo que representa un descenso en el valor del dinero, es decir que el dinero pierde valor cuando con él no se puede comprar la misma cantidad de bienes o servicios de tiempos anteriores.

109

Inversor o inversionista:

Necesitas

Persona que invierte sus recursos con el propósito de lograr rentabilidad y liquidez.

saber qué es...

Sector económico: Los sectores económicos son las partes en las que se divide la economía de un país de acuerdo al proceso de producción que realicen las personas. Existen cuatro sectores económicos:

Oferta: Cantidad de bienes o servicios que los productores están dispuestos a ofrecer a un precio dado en un momento específico. La oferta está determinada por factores como el precio del capital, la mano de obra y la mezcla óptima de los recursos mencionados, entre otros.

Previsión: Capacidad de suponer o conocer anticipadamente algo que va a suceder, con el fin de analizar sus consecuencias y poder así aprovecharlas, enfrentarlas o evitarlas.

Remate: Venta pública de un inmueble, el cual es otorgado al mejor postor, es decir, a quien hace la oferta más alta. Generalmente dicha actividad es realizada por entidades financieras.

Rentabilidad: Es la ganancia que se obtiene después de pagar el costo de cualquier tipo de inversión para obtener recursos.

Necesitas

saber qué es...

Sector primario: Cobija los procesos en los que se obtienen productos directamente de las fuentes naturales, en especial materias primas. En él se encuentran la agricultura, la ganadería, la pesca, la minería y la explotación forestal. Sector secundario: Agrupa a quienes transforman las materias primas en productos terminados o semiterminados. Allí se encuentran la industria y la construcción principalmente.

Sector terciario: También es conocido como el de los servicios, es decir, en él no se producen bienes. Allí se encuentran la educación, la salud, las comunicaciones, el comercio, el turismo y la banca, entre otros.

Sector cuaternario: Incluye servicios altamente intelectuales, tales como investigación, desarrollo, consultoría, educación e innovación. Generalmente se ha considerado que este sector hace parte del terciario, pero debido a su creciente importancia constituye un sector aparte, en el cual también se incluyen las industrias de tecnologías de la información y telecomunicaciones. Las personas que deciden invertir en este sector lo hacen bajo la perspectiva de asegurar futuras expansiones.

Riesgo: Es la posibilidad de que ocurra algo que perjudique al inversor en las acciones que realiza para obtener recursos. Las operaciones de inversión se clasifican en bajo, medio y alto riesgo.

Tenedor:

Título valor: Documento que le da derecho a su portador a reclamar un beneficio, generalmente económico. Es efectivo en diversas actividades económicas y mercantiles (aquellas que implican procesos de compra y venta de bienes y/o servicios). Ejemplos de este tipo de documentos son: el cheque, la letra de cambio, los pagarés, los bonos y las acciones de una empresa, entre otros.

Persona dueña de titulos valores.

Tiempo de maduración: Es el tiempo que requiere una acción dirigida a obtener recursos para que rinda sus beneficios.

110

Valorización: Es la práctica de asignar valor económico a un bien o servicio con el propósito de ubicarlo en el mercado de compra y venta.

111

Cuando termines Pensando

en invertir...

Has llegado satisfactoriamente al último bimestre del proyecto “Escuela para el emprendimiento BBVA”. Ya has adquirido tres competencias que favorecen tu vida financiera y potencian tu formación frente a miles de personas que aún desconocen muchas de las herramientas de finanzas personales y emprendimiento que tú ya dominas. Has aprendido a producir tus propios recursos, a administrarlos de manera eficiente y a usar el crédito de forma inteligente, competencias que con su debida aplicación te permitirán tener una vida financiera tranquila, próspera y eficaz y que adicionalmente te llevarán a ubicarte al lado derecho del cuadrante del flujo de dinero, como dueño de empresa o inversionista.

el bimestre lograrás... Reconocer la inversión como una estrategia para la maximización de recursos financieros.

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¿Qué

harías?

A continuación encontrarás una situación problema que debes leer y analizar para continuar con la siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación sea favorable para el personaje. Por eso ahora es importante que sepas que puedes maximizar tus recursos, de tal manera que tus ingresos no dependan sólo del pago que recibes por tu trabajo o de la actividad económica a la que te dediques, sino que adicionalmente puedas lograr que tu dinero genere más dinero. Es algo así como si éste trabajara para incrementarse, generando de esta manera ingresos pasivos. Te debes estar preguntando ¿cómo hacerlo? Pues bien, la competencia que vas a desarrollar durante este bimestre se denomina INVERTIR. Con ella vas a adquirir las herramientas necesarias para que conozcas las opciones que te permitan maximizar tus recursos financieros y así lograrás que estos incrementen en un menor tiempo que el que te tardarías ahorrando solo en una alcancía. Además, vas a comprender que aunque el ahorro es muy importante, guardar periódicamente una cantidad de dinero no te genera ningún tipo de rentabilidad, lo cual hace que su valor se mantenga estático. Es decir, si este mes decides iniciar tu ahorro en tu alcancía con $10.000, al siguiente mes vas a encontrar la misma cantidad de dinero, lo que demuestra que tu capital no ha aumentado en ese tiempo y se mantiene igual. Esperamos que con lo que aprendas durante este bimestre tu actitud frente a la toma de decisiones financieras sea acertada, pues podrás analizar las mejores oportunidades para invertir tu dinero y detectar aquellas que te brinden seguridad y rentabilidad, para lograr así el cumplimiento de las metas que hayas trazado para tu proyecto de vida. Finalmente, recuerda que lo que aprendas durante este bimestre podrás compartirlo con tu familia. Así, te será posible ayudarles a decidir cuáles son las mejores oportunidades para hacer uso de esta competencia.

Situación problema

Adolfo Salcedo trabaja hace diez años en una reconocida empresa de telecomunicaciones del país. Los dueños han decidido darle una considerable bonificación como reconocimiento a su excelente desempeño durante el último año laborado, teniendo en cuenta el buen momento económico y financiero por el que atraviesa la empresa. Por eso le han planteado la posibilidad de que se haga socio de la misma, invirtiendo parte del dinero de la bonificación en la compra de unas acciones. Le dicen que de esta forma su dinero será cada vez más rentable, es decir, que sus ingresos incrementarán gracias a las utilidades que genere su inversión. Por un momento él piensa que es buena idea, pero como no conoce mucho sobre el tema de la inversión en acciones, ha decidido pedirle consejo a cuatro de sus amigos: Pedro, Pablo, Juan y Andrés. Ayúdale a Adolfo a elegir cuál de sus amigos le está dando el mejor consejo, para que pueda tomar la decisión más acertada.

Indicador de

actividad

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en ¿Qué harías?.

Recuerda que tu cartilla y tus guías de trabajo son los insumos principales para que tengas éxito en el desarrollo de esta competencia, entonces te invitamos a descubrir paso a paso lo que este bimestre trae para ti como cierre de tu proyecto de aula.

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Compara lo

que sabes

Compara lo que sabes…

¿Qué es invertir recursos financieros?

Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca de la competencia del bimestre: INVERTIR.

Seguramente cuando escuchaste el nombre de la competencia de este bimestre, INVERTIR, pensaste que de todas las que has desarrollado durante el proyecto de aula, esta competencia es quizá la que no podrás llevar a la práctica, y es normal, puesto que no es común encontrarnos con personas que nos digan que la forma como maximizan sus recursos es a través de la inversión. Incluso algunos pueden hacerlo, pero no lo reconocen. Un ejemplo de ello puede ser el dueño de la panadería de tu barrio. Si le preguntas si ha invertido su dinero, es probable que te diga que no, y que una de las razones para explicarlo sea que cree que se requiere de mucho dinero. ¿Pero sabes algo?, si te diera esa respuesta, estaría muy equivocado. Claro que ha invertido, porque cuando inició su idea de negocio, hizo una inversión de emprendimiento.

No te preocupes, no es necesario que seas un experto, sino que a partir del análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde lo que has escuchado sobre el tema, bien sea en tu familia, en las noticias o en tu colegio, expongas las ideas que tienes frente a la inversión como estrategia para la maximización de los recursos financieros.

Indicador de

actividad

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en Compara lo que sabes.

Las preguntas clave para usar crédito… En esta sección de tu cartilla vas a encontrar los elementos necesarios para que más adelante puedas desarrollar la actividad “Traza el mapa de…”. Así mismo, aquí podrás descubrir la respuesta a cada una de las preguntas orientadoras de este bimestre, las cuales son: ¿Qué es invertir recursos financieros?

Las preguntas

clave para...

Por eso, para que no te suceda lo mismo, ha llegado el momento de que aprendas sobre el tema de la inversión y descubras que es una excelente oportunidad para que cualquier persona logre incrementar sus recursos financieros. Para entender el concepto de INVERTIR vamos a presentarte a la familia González Cifuentes. Todos sus integrantes piensan en la inversión como estrategia para maximizar sus recursos financieros, siguiendo el ejemplo del abuelo. Los González Cifuentes son: Carlos (el padre), Martha (la madre), Juan (el hijo), Paola (la hija), Samuel (el tío) y Pedro (el abuelo).

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la inversión de recursos financieros? ¿Cómo afectan mis actitudes la inversión de recursos financieros?

…ESTA ES LA FAMILIA GONZÁLEZ CIFUENTES…

¿Cómo invertir recursos financieros? ¿Qué aspectos podrían dificultar la inversión de recursos financieros? El propósito de este bimestre es que reconozcas la inversión como una estrategia para la maximización de tus recursos mediante el análisis de posibles oportunidades de aplicabilidad en tu proyecto de vida. Ten en cuenta que para lograrlo es necesario que tengas claro el concepto de INVERTIR, así como las diferentes actitudes, conceptos y procedimientos que se asocian con esta competencia. Por lo anterior queremos invitarte a que dediques el tiempo necesario para leer y comprender cada uno de los textos que te presentamos a continuación y que no olvides consultar la sección “Necesitas saber qué es…” cada vez que encuentres un término desconocido. De esta manera lograrás una mejor comprensión y por ende una mejor puesta en práctica de esta competencia en tu vida y la de tu familia.

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Pedro es el abuelo de la familia. Él siempre ha considerado que la inversión es la mejor estrategia para maximizar los recursos financieros, ya que se trata de destinar parte del capital económico para recibir un beneficio a futuro. Por eso, desde que se pensionó, se ha dedicado a maximizar sus recursos a través de la inversión y a enseñarle a su familia cómo hacerlo.

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Las preguntas

clave para...

Carlos, por su lado, es dueño de una empresa donde se producen muebles para oficina. Y siguiendo el ejemplo de su padre, utiliza parte de las ganancias que genera su empresa para realizar algunas inversiones tanto a nombre propio como de su empresa.

Ahora ya conoces a cada uno de los miembros de la familia González Cifuentes. Como pudiste darte cuenta, es una familia como cualquiera de las nuestras, en la que todos sus miembros, sin importar su edad u ocupación, ven a la inversión como la estrategia perfecta para incrementar sus recursos financieros. Por eso, INVERTIR está al alcance de todos y consiste en dar “algo” ahora para recibir un beneficio que puede ser a corto, mediano o largo plazo. Ese “algo” en algunos casos es tiempo, como por ejemplo, cuando invertimos cierto número de horas estudiando para un examen y así obtener buenos resultados en el colegio, o como cuando invertimos tiempo los fines de semana en hacer deporte, para tener buena salud. En otros casos ese “algo” es dinero, como cuando una persona decide invertir sus ahorros en la compra de una casa para rentarla, de forma que le genere una ganancia que favorezca sus finanzas.

Las preguntas

clave para...

Martha, la esposa de Carlos, trabaja como esteticista en un salón de belleza. Ella espera pensionarse en cinco años y, pensando en ese momento, ha empezado a invertir sus ahorros, para que cuando se retire de su trabajo, su vida financiera sea próspera y tranquila, además de contar con un ingreso adicional a su pensión.

Pues bien, en el caso de las finanzas personales, INVERTIR es una acción que consiste en destinar un capital o dinero para lograr un beneficio, también económico, al que se le denomina rentabilidad, el cual puede ser a corto, mediano o largo plazo, según el tiempo de maduración que el inversor elija, para de esta manera lograr la maximización de sus recursos financieros.En este momento, posiblemente te debes estar preguntando si INVERTIR no es lo mismo que ahorrar, pues en el bimestre dos, cuando trabajamos la competencia ADMINISTRAR, veíamos la importancia del ahorro como mecanismo de optimización de recursos. Pues aquí está la respuesta a ese interrogante. Aunque el ahorro es también una acción muy importante para lograr optimizar los recursos, no los maximiza, como sí sucede con la inversión.

Juan, hijo de Martha y Carlos, salió hace poco de la universidad y trabaja para una editorial como diseñador gráfico. Teniendo en cuenta el ejemplo de su familia, ha decidido empezar a invertir, para que dentro de unos cuantos años su capital se haya incrementado y pueda dedicarse solo a la inversión, al igual que su abuelo Pedro, sin tener que esperar a pensionarse para lograrlo.

Cuando ahorramos de la manera tradicional que nos han enseñado, haciendo uso de una alcancía, al finalizar el periodo de ahorro vamos a encontrar que la cantidad de dinero es exactamente la misma que hemos guardado, es decir, el dinero no se incrementa al interior de nuestra alcancía. Mira el siguiente ejemplo: Mauricio se dedicó a ahorrar $3.000 diarios en su alcancía durante un año. Al cabo de ese tiempo se dio cuenta de que ese dinero que guardaba diariamente no produjo ninguna ganancia. Por eso decidió tomar todo el dinero de su alcancía, que correspondía a $1.095.000, y llevarlo a un banco para abrir un CDT por 6 meses. Al cabo de ese tiempo, Mauricio descubrió que no solo recibió lo que había ahorrado, sino un poco más, gracias a la rentabilidad que le generó este tipo de inversión. ¿Qué fue lo que hizo Mauricio? Invertir para maximizar sus recursos, y ese dinero que recibió, además del monto total que llevó el día que abrió su CDT, es lo que se denomina como ingreso pasivo.

Paola es la hija de la familia. Tiene 16 años y está en décimo grado del Colegio Pilares del Conocimiento. Aunque sus padres le dan todo lo que necesita y ella no tiene que realizar ninguna actividad para generar sus recursos financieros, ha visto que la inversión es una buena estrategia para poner a trabajar el dinero que tenía ahorrado.

Por su parte, el tío Samuel, quien acaba de abrir un local de comidas rápidas en un centro comercial, tiene claro que una vez alcance una suma de dinero considerable con las ventas de los productos de su local, empezará a invertir para lograr maximizar sus recursos y así poder colocar varios puntos de comidas rápidas dentro de la ciudad.

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Teniendo como referencia el ejemplo de Mauricio, es claro que el insumo principal para INVERTIR es el dinero, pero también existe otro factor muy importante, y es conocido como la capacidad de especulación que tiene el inversor al momento de elegir el frente o los frentes en los que desea entrar a actuar. Te estarás preguntando qué significa eso. Especular es el conjunto de acciones comerciales o financieras que ejecuta el inversor con el propósito de obtener un beneficio económico que favorezca su actividad. Dicho beneficio se basa en las fluctuaciones de los precios que estén directamente asociados al tipo o los tipos de inversión que esté ejecutando.

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Un buen especulador no busca disfrutar del bien que compra, sino beneficiarse de las fluctuaciones de su precio, teniendo en cuenta que el mercado especulativo se basa en la previsión o anticipación de los sucesos, de tal manera que si se equivoca en sus especulaciones tendrá que asumir pérdidas de dinero. André Kostolany, analista financiero, afirma en uno de sus libros que “una correcta inversión es una buena especulación, y una especulación con éxito es una buena inversión”.

Las preguntas

clave para...

Invertir

Es oportuno resaltar que para que una persona tenga éxito a la hora de INVERTIR, debe hacerlo guiada por las actitudes óptimas de esta competencia, las cuales son riesgo controlado y diversificación. Una persona que se caracteriza por tener la actitud de riesgo controlado realiza inversiones a corto y mediano plazo, concentrando su atención y su dinero en un solo frente de inversión. Por el otro lado, una persona que tenga la actitud de diversificación no se limita a invertir en un solo frente, sino que lo hace en varios, con el propósito de protegerse del riesgo, ya que en caso tal de que se caiga alguna de sus inversiones, con la rentabilidad de las otras podrá lograr el equilibrio adecuado para enfrentar la pérdida.

Dato curioso El dinero destinado para realizar una inversión debe ser aquel que ha quedado disponible una vez se ha cumplido con todas las obligaciones económicas que puede tener una persona o una empresa. En un flujo de caja, este dinero se denomina flujo neto o saldo.

Ahora que conoces un poco más sobre inversión, esperamos que lleves a la realidad la experiencia de invertir, descubriendo qué opciones tienes para ello y cuáles te generarán la mayor rentabilidad posible.

Indicador de

actividad

Ahora que ya leíste qué es invertir, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en Construye tu propio significado.

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TIPOS DE INVERSIÓN: Así como en la competencia USAR CRÉDITO veíamos que existen varios tipos de crédito que se ajustan a las necesidades de cada individuo, en el caso de INVERTIR también existen diferentes tipos de inversión que se ajustan a las posibilidades económicas de cada persona. A continuación vamos a conocer un poco sobre algunos de ellos:

Tipo de Inversión

Descripción

Ejemplo

El depósito a término es el tipo de inversión que se realiza en las entidades financieras, cuyo propósito es garantizar la rentabilidad en un plazo determinado, el cual puede ser corto, mediano o largo, dependiendo de la decisión del inversor y de las opciones dadas por la entidad. Dicho plazo puede ir desde los 30 hasta los 720 días. Una vez finalizado, el inversor puede retirar su dinero e invertirlo en otros frentes o hacer un nuevo depósito en la entidad. Una de las características de este tipo de inversión es que el inversor puede acordar con la entidad si las utilidades que este depósito a término le generará serán retiradas periódicamente o al vencimiento de la inversión, junto con el capital inicial.

Retomando a la familia González Cifuentes, este es el tipo de inversión por el que ha optado la señora Martha, ya que ella ha decidido que durante los cinco años que le hacen falta para pensionarse va a poner a trabajar el dinero de sus ahorros en un CDT, para así incrementarlos.

Es importante que sepas que entre mayor sea el monto de dinero que se invierte en un CDT y mayor el tiempo de maduración que se elija, mayor será la rentabilidad que este produzca.

El abuelo Pedro le ha aconsejado que, para iniciar, abra el CDT a 90 días. Le sugiere que una vez cumplido ese tiempo lo retire y que abra nuevamente otro por un valor más alto, ya que puede usar las ganancias que el CDT anterior le haya generado. Igualmente, le dice que abra su CDT con un tiempo de maduración más largo, para que así la rentabilidad sea mayor.

Los procesos para realizar este tipo de inversiones dependen tanto del inversor como de la entidad en la cual se realizará el depósito. Para el caso del inversor, este debe básicamente: contar con el dinero que va a invertir, elegir la entidad en la que va a realizar el depósito, determinar el plazo de maduración del mismo y firmar los documentos requeridos por la entidad. Cabe anotar que estos varían de una institución bancaria a otra, de acuerdo con sus políticas internas.

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Tipo de Inversión

Descripción

Un bono de inversión es un documento en el que se certifica que el inversor pone su dinero a disposición (es decir presta) del gobierno, de un ente territorial o de una empresa pública o privada durante determinado tiempo, con el compromiso de que se le devolverá en la fecha establecida junto con los intereses que se hayan pactado al momento de emitir el bono. El propósito de este tipo de inversión es garantizar la rentabilidad a mediano o largo plazo, dependiendo de la decisión del inversor. Una de sus ventajas es que el inversionista sabe con claridad el monto de dinero que recibirá al momento del vencimiento de bono. Este tipo de inversión puede hacerse a través de la bolsa de valores o, en algunos casos, de forma directa entre la empresa emisora del bono y el inversor. Los procesos de compra de los bonos se hacen mediante un documento que constituye una promesa de pago y en el que se establece: la fecha de vencimiento del bono, es decir, cuándo recuperará el inversionista el dinero invertido; el monto de interés que se pagará por el bono y la forma como este se pagará (mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del bono), y finalmente los tiempos de maduración, los cuales hacen referencia a la fecha en la que el bono será pagado. Los rangos de maduración pueden ser: a corto plazo, en cuyo caso la maduración es de cinco años; de plazo intermedio, con una maduración que va desde los cinco hasta los doce años, y a largo plazo, que va de doce años en adelante.

Ejemplo

El tío Samuel es el miembro de la familia González Cifuentes a quien más se ajusta este tipo de inversión, ya que su propósito de invertir ahora es maximizar sus recursos para lograr abrir a mediano plazo más locales de comidas rápidas en diferentes sitios de la ciudad. Como el abuelo le ha dicho que el capital inicial para poder invertir en bonos es de un millón de pesos, el tío Samuel ha decidido que con las ganancias que le genere su local semanalmente va a reunir el dinero necesario para empezar a invertir en este frente. Adicionalmente, este tipo de inversión le llama mucho la atención, porque podrá conocer el tiempo exacto en el que le será devuelto su dinero junto con los intereses, lo cual le permite planificar con mayor exactitud la expansión de su negocio.

Tipo de Inversión

Descripción

Ejemplo

La inversión en finca raíz consiste en la compra de propiedades representadas en casas, apartamentos, locales comerciales, fincas, terrenos, etc., de las cuales puede obtenerse un beneficio económico, ya sea por su venta o alquiler. Su propósito es generar rentabilidad a largo plazo, ya que usualmente este tipo de bienes se valorizan, es decir, su valor incrementa con el tiempo y con otras circunstancias, como la demanda que exista sobre el inmueble, la cual está determinada por factores como su ubicación y el estado en que se encuentre, entre otros.

Por su experiencia, este tipo de inversión es uno de los favoritos del abuelo Pedro, quien dedica parte de su dinero a comprar inmuebles a los que en algunas ocasiones les hace algunas mejoras para así poder venderlos a un mejor precio. Por ejemplo, el abuelo ha decidido comprar una casa que está siendo rematada en un banco por un valor de $20.000.000 para luego venderla en 30 ó 40 millones, dependiendo la valorización que logre con el tiempo y también de los arreglos que él le haga para poder incrementar su valor de venta, en relación con el valor de compra. Este tipo de inversión requiere de conocimiento sobre el tema de finca raíz (ubicación de los inmuebles, acabados, áreas construidas, legalidad de los servicios públicos, etc.), además de tiempo para ver los resultados.

Los procesos propios de este tipo de inversiones dependen de los acuerdos establecidos entre el comprador y el vendedor de la propiedad y se rigen por las leyes propias de cada país.

Las acciones son derechos a recibir una parte de los beneficios económicos de una empresa. El accionista, es decir el inversor o inversionista, recibe la rentabilidad de su inversión de dos maneras. La mayoría de empresas pagan dividendos regularmente, lo que significa que los accionistas reciben una determinada cantidad (dinero, bonos o un mayor número de acciones) por cada una de las acciones que poseen. La segunda se da cuando las empresas deciden no repartir estos beneficios entre los accionistas sino reinvertirlos, y de esta forma las acciones aumentan y cobran un mayor valor. Por lo tanto, el propósito de este tipo de inversión es asegurar la rentabilidad a largo plazo o hasta cuando el propietario de las acciones decida venderlas. Los procesos dependen de la oferta y demanda de las acciones, así como de las variaciones que tengan las mismas. Además, están a cargo de los agentes de bolsa, que son las personas autorizadas por el inversionista para que gestionen la compra y venta de sus acciones.

Este es el tipo de inversión por el que Juan se ha decidido, debido a que las noticias más recientes anuncian que invertir en acciones es una de las mejores opciones, pues las empresas emisoras que están saliendo a vender sus acciones al publico son de un nivel de reconocimiento elevado y eso las hace muy atractivas para el inversionista. Entre ellas se pueden encontrar entidades bancarias, aerolíneas, almacenes de cadena, entre otras, lo cual estimula las valorizaciones futuras. Por esa razón, Juan considera que a través de la inversión en acciones logrará maximizar sus recursos para su futuro. En cuanto al tiempo de la inversión, él prefiere invertir a largo plazo, porque cuenta con el tiempo necesario para esperar a que su dinero se incremente gracias a factores como la fluctuación, que se refiere a las variaciones de los precios de las acciones en el mercado, las cuales dependen de la oferta y la demanda de las mismas. Además, Juan tiene un amigo que trabaja como agente de bolsa, quien lo asesora constantemente frente al tema.

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Tipo de Inversión

Descripción

Ejemplo

Es importante que sepas que:

1. El principal insumo para llevar a cabo cualquier tipo de inversión es el dinero. La inversión en divisas consiste en comprar y vender moneda extranjera cuyo valor fluctúe. Su propósito es aumentar los recursos financieros a corto, mediano o largo plazo, lo que depende del aumento o disminución del valor de la moneda comprada. Las divisas más comercializadas son el dólar, el euro y el yen. Los procesos requeridos en este tipo de inversiones dependen de la oferta y demanda de la divisa y de la fluctuación de su valor. Los momentos de compra y venta dependen de la decisión de quien posee la divisa, quien además no requiere de intermediarios para realizar este tipo de transacciones.

La inversión para el emprendimiento es la que realiza una persona o un grupo de ellas con el propósito de crear empresa. En este caso, la rentabilidad puede observarse a mediano o largo plazo, dependiendo del tipo de bien o servicio que vaya a producir la empresa, o a corto plazo, si estamos hablando de la comercialización de un producto, proceso en el cual la rentabilidad retorna al momento de la venta.

Este es el tipo de inversión que Paola, la hija menor de los González Cifuentes, emplea para maximizar sus recursos. Ella destina sus ahorros a la compra de divisas, adquiere dólares en los momentos en que ve que su valor baja y los vende nuevamente cuando éste sube, dependiendo del fenómeno de fluctuación. De esta manera, maximiza sus recursos y no tiene que esperar largos periodos de tiempo para ver los frutos de su inversión. Además, no necesita de intermediarios, por eso ella misma está pendiente de su actividad.

Esta es una de las formas de inversión que Carlos prefiere. De hecho, así inició la empresa que hoy tiene.

Pero adicionalmente, a él le gusta invertir parte de su dinero en proyectos de compañías que considera que pueden ser rentables con el tiempo, convirtiendose en socio de estas. De esta manera, además de poner el dinero para que otros hagan realidad su sueño de Este es el tipo de inversión que lograrán hacer los crear empresa, Carlos se beneficia al recibir estudiantes vinculados al proyecto de aula “Escuela periódicamente una participación de las para el emprendimiento BBVA”, a partir del cual ganancias de dichas compañías. generarán sus propios recursos económicos. Los procesos requeridos en este tipo de inversiones dependen del tipo de empresa que vaya a crearse y de las expectativas de los emprendedores, pues no requieren los mismos procesos quienes vayan a producir un bien que quienes vayan a prestar un servicio.

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Su cantidad varía dependiendo de los requerimientos de cada forma de inversión.

2. Las actitudes óptimas de un inversor son riesgo controlado y diversificación,

Las preguntas

clave para...

las cuales son aplicables para llevar a cabo cualquier tipo de inversión.

3. Los procesos para cada tipo de inversión varían. Te invitamos a que los estudies cuidadosamente cuando estés en la sección “Maneja los pasos para invertir”, donde los conocerás en detalle.

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la inversión de recursos financieros?

¿Recuerdas que durante el desarrollo del proyecto de aula hemos visto que dependiendo de la actividad económica que realizan las personas y de las actitudes con las que la desarrollan, estas se ubican en determinado lado del cuadrante del flujo de dinero? Pues curiosamente, a diferencia de los demás bimestres, en este vamos a encontrar que INVERTIR tiene su propio cuadrante, ya que existen personas que se dedican a obtener sus recursos solo a través de la inversión. Pero… ¿y qué pasa con los demás tipos de personas del cuadrante? ¿Será que para ellos no existe el tema de la inversión? ¿Será que invertir es una actividad que sólo pueden realizar aquellas personas que desde un comienzo se ubicaron en el cuadrante de inversionistas? Para salir de estas dudas, vamos a ver cómo se caracterizan los demás tipos de personas frente a la competencia de INVERTIR. Aprenderemos también que, a pesar de que esta actividad no está restringida solamente para aquellos que dedican todo su tiempo y recursos a invertir, a algunas personas les genera un poco de temor hacerlo por desconocimiento del tema, pero de esa manera desaprovechan una excelente oportunidad de maximizar sus recursos y de poder realizar más fácilmente su proyecto de vida.

A continuación verás algunas de las características del comportamiento de las personas que se ubican en cada cuadrante frente a inversión de recursos financieros. Recuerda que no todas las personas que se ubican en determinado cuadrante comparten las mismas características, por eso hay excepciones e incluso es posible que tú conozcas alguna de ellas.

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Persona Tipo Empleado 1. En algunos casos existe una predisposición frente al 2.

3. 4.

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tema de la inversión por temor al riesgo. Su pensamiento frente al tema de la inversión se basa en que es una actividad para quienes tienen grandes cantidades de dinero. Algunos empleados consideran que no ganan lo suficiente como para arriesgarse a perder su dinero. Para otros, sus ingresos son tan altos (gerentes, ejecutivos, funcionarios públicos) que consideran tener asegurada su riqueza y por eso no sienten la necesidad de asumir los riesgos propios de la inversión. No muestran interés por el tema de la inversión y por lo tanto no buscan información que les ayude a despejar sus dudas o inseguridades frente al mismo. Sienten que para optimizar sus recursos es más seguro ahorrar que poner su dinero en manos de otras personas o empresas. No cambian los beneficios derivados de la seguridad que le brinda su empleo (vacaciones, pensiones, cesantías, etc.) por los beneficios inciertos que una inversión puede ofrecerle. No consideran la inversión como una estrategia para maximizar sus recursos y que además podrían ejecutar a la par con su empleo.

¿Cómo afectan mis actitudes la inversión de recursos financieros?

Persona Tipo Dueño de empresa 1. Analiza muy bien las oportunidades de inversión. 2. Se asesora muy bien antes de tomar decisiones de inversión. Tiene una gran intuición, razón por la cual no realiza inversiones en las que no vea una rentabilidad garantizada. 3. Solo destina parte de sus ingresos para la inversión . Generalmente busca invertir en diferentes frentes y con diferentes tiempos de maduración. 4. Reconoce en la inversión un mecanismo esencial para optimizar recursos (propios y los de la empresa).

Como ya tienes claro que una actitud es el conjunto de acciones con el que podemos responder ante una situación determinada, a continuación te vamos a presentar las cuatro actitudes que regulan la competencia INVERTIR y que determinan el comportamiento de las personas frente a la misma. Estas actitudes son: prevención, alto riesgo, riesgo controlado y diversificación.

Las preguntas

clave para...

Para que te resulte más fácil comprender cada una de las actitudes, luego de su descripción vamos a retomar la situación de Adolfo Salcedo, personaje que te presentamos al inicio, en la situación problema, y veremos cuál sería su caso si asumiera cada una de las actitudes de la competencia INVERTIR. .

No a la inversión

1. Prevención Una persona que actúa bajo esta actitud generalmente dice NO a invertir. Tiene una predisposición a tomar decisiones frente a la posibilidad de invertir su dinero y en la mayoría de los casos esto se refleja en la negación total a este tipo de actividad, debido a los riesgos a los que el inversor se expone.

Persona Tipo Autoempleado

Personas tipo Inversionista

1. El tipo de inversión que realiza es la de em-

1. Centra sus intereses en temas co-

prendimiento, ya que su propósito es crear empresa. 2. Cuando invierte, no siempre lo hace con el ánimo de maximizar sus recursos, sino simplemente con la intención de conseguir un sustento diario. 3. La libertad de controlar su propio dinero lo detiene un poco frente a la idea de permitir que sean otros quienes manejen sus recursos. 4. El no tener certeza de cuáles serán los ingresos de cada mes lo aleja de la idea de invertir.

merciales y financieros que pueden ayudarle a maximizar sus recursos. 2. La mayoría de sus ingresos provienen de sus inversiones. 3. La actitud que lo caracteriza es la de diversificación, pues invierte en diferentes frentes en búsqueda de una rentabilidad que le permita maximizar sus recursos financieros. 4. Generalmente goza de tranquilidad, seguridad y libertad financiera.

Si Adolfo asumiera esta actitud, su respuesta ante el ofrecimiento de invertir parte de su bonificación en la compra de algunas acciones de la empresa muy seguramente hubiese sido un NO rotundo, por temor al riesgo. Sus pensamientos podrían ser: Nadie en mi familia invierte. ¿Para qué arriesgar mi dinero? Si invertir fuera tan bueno, muchos de mis amigos lo harían. Definitivamente prefiero guardar mi dinero en una alcancía. Ahí estará más seguro. Con estos pensamientos, Adolfo estaría actuando bajo la actitud de prevención.

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2. Diversificación:

Las preguntas

clave para...

Con esta actitud se está en la capacidad de hacer inversiones seguras a mediano y largo plazo en diferentes frentes. Esto se logra a partir del análisis de los diferentes tipos de inversión, de forma que quien invierte decide hacerlo en los frentes que ofrecen una rentabilidad más segura.

2. Alto Riesgo:

Una persona que actúa bajo esta actitud generalmente hace inversiones sin planificación y asume riesgos altos. En su afán de obtener más dinero, olvida analizar detalladamente la rentabilidad real de cada tipo de inversión.

Esta actitud se identifica en aquellas personas que deciden hacer inversiones seguras a corto, mediano o largo plazo, pero manteniéndose siempre en un solo frente. Enfocan su atención hacia un solo tipo de inversión y es allí donde depositan su dinero, en búsqueda de la rentabilidad.

Si Adolfo actuara guiado por la actitud de riesgo controlado, solo centraría su atención en invertir parte de su dinero en la compra de algunas acciones de la empresa, sin contemplar la posibilidad de invertir en otros frentes.

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clave para...

Por ejemplo, puede resultar menos riesgoso arrendar una casa, la cual producirá ingresos pasivos mes a mes, que comprar acciones, las cuales producirán incluso mayor rentabilidad, pero sólo después de un año de estar en el mercado. Adicionalmente, esta actitud permite que el inversor se proteja del riesgo, ya que al dividir su capital en diferentes alternativas puede enfrentar el desplome de alguna de sus inversiones, pues lo equilibra con las ganancias de las otras.

Si Adolfo asumiera esta actitud, no consultaría con nadie su decisión de invertir en algunas acciones de la empresa de telecomunicaciones en la que trabaja. También sería probable que invirtiera el total del dinero recibido por su bonificación sin tener en cuenta las probabilidades de pérdida o ganancia de cada escenario. Así actuaría Adolfo si asumiera la actitud de alto riesgo.

3. Riesgo Controlado:

Las preguntas

Si Adolfo decidiera actuar guiado por la actitud de diversificación, su decisión sería la siguiente: parte del dinero recibido por la bonificación lo destinaría a la compra de algunas acciones de la empresa y con la otra parte optaría por otro tipo de inversión, como por ejemplo divisas o un depósito a término.

Indicador de

actividad

Teniendo en cuenta que ya conoces lo que significa cada una de las actitudes propias de la competencia INVERTIR, ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en Asume las actitudes para…

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¿Cómo invertir recursos financieros?

Las preguntas

clave para...

Invertir es tal vez la competencia más compleja de las que has aprendido a lo largo de este proyecto, porque el común de las personas considera que las inversiones solo son actividades propias de los grandes empresarios, pero en este punto ya te habrás dado cuenta de que tú también puedes hacerlo, gracias a las utilidades que has logrado obtener a partir de la idea de negocio que has venido ejecutando desde el primer bimestre. Por esto se hace necesario que sigas los procedimientos que te presentamos a continuación, para que a partir de ellos hagas las mejores inversiones y de esta forma garantices la maximización de tus recursos financieros.

Procedimiento general para INVERTIR

Las preguntas

clave para...

Determinar el perfil de inversionista que te caracteriza

Procedimiento general para INVERTIR Test de perfiles

Identifica tu perfil como inversor.

1. Lo primero que debes hacer antes de realizar una inversión es determinar tu perfil de inversionista. Una vez determines el tipo de inversionista que eres, empieza el proceso para identificar el frente o los frentes de inversión que más se ajustan a tu perfil y a tu conveniencia. Para ello, sigue estos pasos:

1.1. Lo primero que debes hacer es tener clara la cantidad de dinero que vas a invertir. Recuerda que la inversión tiene como recurso el dinero que has ahorrado o que te queda luego de cubrir tus necesidades básicas.

Identificar frentes de inversión

Determina con cuánto dinero cuentas para invertir.

1.2. Evalúa las posibilidades de inversión (frentes) a las cuales puedes acceder, teniendo en cuenta la Evalúa cuáles frentes de inversión te ofrece el mercado.

cantidad de dinero que vas a invertir.

1.3. Analiza con detenimiento el riesgo (recuerda que este puede ser bajo, medio o alto) y la rentabilidad que ofrece cada uno de los frentes que evaluaste en la operación anterior. Analiza la relación riesgo-rentabilidad que trae consigo cada frente de inversión.

1.4. Si tienes dudas frente a las posibilidades de inversión que has evaluado o acerca de la relación riesgo – rentabilidad que te ofrecen, asesórate por un experto en el tema, como un comisionista de bolsa, quien te ayudará a tomar la mejor decisión.

Asesórate, si es necesario, por un experto en el tema para elegir el mejor frente de inversión.

1.5. Después de realizar las operaciones anteriores, ya estás en capacidad de elegir con claridad el frente o los frentes en los que vas a invertir tu dinero.

Una vez hayas completado el proceso anterior, emplea el flujograma que corresponda al procedimiento para invertir en: un CDT, en bonos de inversión, en finca raíz, en acciones o en emprendimiento.:

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Elección del frente o frentes de inversión

Elige el frente o los frentes en los que vas a invertir. frente de inversión.

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Procedimiento para invertir en un CDT

Perfil del inversionista

Elegir la entidad bancaria

Procedimiento para invertir en bonos de inversión

Visita varias entidades bancarias. Averigua los montos mínimos de apertura que exige cada entidad.

Perfil del inversionista

Indaga por los plazos (tiempos de maduración) que ofrecen.

Elegir al emisor del bono

Averigua las tasas de interés que ofrece cada entidad.

Formalizar la inversión

Pregunta por los periodos de recepción de intereses (mensual, trimestral, semestral o al finalizar el tiempo de maduración). Pregunta si debes pagar algún impuesto o pago adicional al recibir las utilidades.

Formalizar la inversión

Determina si quieres adquirir un bono del Estado, de una entidad territorial o de una empresa privada.

Las preguntas

clave para...

Averigua el valor del bono o los bonos que deseas comprar.

Pacta con el emisor el monto de los intereses a pagar, así como los plazos para el pago de los mismos.

Pregunta por los documentos que se requieren para la apertura. Analiza los beneficios adicionales y el respaldo que te ofrece cada entidad.

Asesórate por un experto en el tema. Un agente de bolsa es una buena opción.

Elección de entidad bancaria para realizar la inversión

Determina junto con el emisor la fecha de vencimiento del bono.

Realiza la compra del bono y págalo en la forma que determine el emisor.

Revisa la documentación que debes diligenciar. Deposita el dinero que vas a invertir.

Dinero

Inversión en CDT

130

Dinero

Reclama el documento (título valor) que te acredita como inversionista.

Registra en algún documento o medio magnético la fecha en que vence tu inversión, de esta manera estarás atento al momento en que puedes reclamar su rentabilidad y renovar la inversión si lo deseas.

Inversión en compra de bonos

Reclama el documento (título valor) que te acredita como inversionista.

Registra en algún documento o medio magnético la fecha en que vence tu inversión, de esta manera sabrás cuándo puedes reclamar su rentabilidad y renovar la inversión si lo deseas.

131

Procedimiento para invertir en acciones

Procedimiento para invertir en finca raíz

Las preguntas

Perfil del inversionista

Perfil del inversionista

clave para...

Ubicar el inmueble

Determina en qué tipo de inmueble quieres invertir, es decir, si vas a negociar con viviendas, locales comerciales terrenos o en el sector turismo.

Analiza qué empresas están emitiendo acciones. Identifica al menos cinco opciones.

Las preguntas

Determina si vas a invertir en empresas de varios sectores de la economía, para diversificar el riesgo.

clave para...

Identificar alternativas de compra Asesórate por una agencia reconocida de comisionistas de bolsa.

Elige la empresa o las empresas en las que vas a invertir.

Infórmate bien acerca de los mejores sectores de la ciudad en la que vives para hacer este tipo de inversiones.

¿El dinero con el que cuentas te permite invertir en esta empresa?

Asesórate por un experto, de ser necesario, para que te indique qué aspectos del inmueble deben tenerse en cuenta para así lograr hacer una buena inversión.

Si

Continúa con el procedimiento.

No

Formalizar la inversión.

Negocia el valor del inmueble.

Formaliza la documentación requerida para cerrar y legalizar la negociación.

Elige otra empresa

Formalizar la inversión

Sigue los procesos que te indique tu asesor de bolsa.

Dinero

Realiza el pago de la inversión de acuerdo a lo pactado con el vendedor del inmueble.

Reclama el documento (título valor) que te acredita como inversionista.

Reclama las escrituras que te acreditan como propietario del inmueble. Inversión en compra de finca raíz

132

Determina si vas a rentar o vender el inmueble para obtener rentabilidad por tu inversión.

Formula las dudas que tengas antes de formalizar el contrato de asesoría.

Compra de acciones

Mantente informado acerca de la variación de los precios de tus acciones, de esta manera sabrás cuándo recibirás dividendos o cuándo es el mejor momento para venderlas y así obtener la mayor rentabilidad por ellas.

133

Procedimiento para invertir en emprendimiento

Las preguntas

Determina qué tipo de empresa deseas crear.

Perfil del inversionista

clave para...

Establece qué capital requieres para crear la empresa.

Identificar tipo de empresa

Procedimiento para invertir en divisas

Las preguntas

Perfil del inversionista

clave para... Compara el valor de los diferentes tipos de divisas.

Identificar el tipo de divisa en que va a invertirse ¿Debes hacer uso de crédito?

Si

Estudia la variación de precios que han tenido las divisas en los últimos meses.

Remítete al procedimiento de la competencia USAR CRÉDITO

Determina el tipo y cantidad de divisa que vas a comprar.

No Continúa con este procedimiento.

Formalizar la inversión Formalizar la inversión

Indaga por los procesos de formalización de la empresa, determinados por las entidades correspondientes.

Visita por lo menos tres casas de cambio, para poder elegir en dónde realizarás la compra.

Efectúa la compra en la casa de cambio que te brinde mayores beneficios. Dinero

Adelanta cada uno de los procesos de formalización indicados por la ley.

Dinero

Manténte informado acerca de la variación de los precios de las divisas. De esta manera sabrás cuándo debes venderlas para recibir la rentabilidad de las mismas.

Empieza los procesos de producción de tu empresa, teniendo en cuenta los procedimientos que aprendiste en el primer bimestre. Inversión en emprendimiento

134

Inversión en Divisas

135

En el primer bimestre conociste a Natalia y Sebastián, unos estudiantes de octavo grado que, como tú, vieron en su conocimiento y habilidad para elaborar canecas de papel una excelente opción para producir sus propios recursos financieros. Pues bien, después de un año de producción y comercialización, han decidido INVERTIR las utilidades, las cuales ascienden a $1.050.000. Para ello, realizan paso a paso cada una de las operaciones contenidas en el procedimiento general para INVERTIR. De esa forma logran determinar que adquirirán un CDT, ya que consideran que es la inversión más adecuada para la cantidad de dinero con la que cuentan y que es una de las que menor riesgo representan.

Con la información contenida en la tabla, Natalia y Sebastián pueden determinar cuál es la entidad que les ofrece mejores beneficios y optan por el Banco 3 ya que:

1. El monto de dinero exigido para la apertura del CDT se ajusta a la cantidad con la que cuentan Natalia y Sebastián.

2. Ofrece una buena rentabilidad para el tiempo que ellos esperan tener su dinero en el banco.

Para realizar la inversión, lo primero que Natalia y Sebastián hacen es elegir la entidad bancaria en la cual van a INVERTIR. Para ello visitan tres de las entidades más reconocidas en el medio financiero. Para poder elegir una de las tres, Natalia y Sebastián elaboran el siguiente cuadro, en el cual registran la información obtenida en cada una de las operaciones contenidas en el procedimiento propio de este tipo de inversión.

Las preguntas

clave para...

3. Permite que menores de edad, como es su caso, abran un CDT. 4. Permite que la apertura se haga de forma conjunta, es decir que el CDT queda a nombre de los dos, como miembros de la sociedad que conformaron.

5. De las tres entidades que visitaron, esta es la de mayor trayectoria y reconocimiento Entidad Financiera

Monto mínimo de apertura

Tiempo de maduración

Tasa de interés

Recepción de intereses

Documentos requeridos

1

$ 1.200.000

90 días

2,50%

Mensual

Cédula de ciudadanía, tarjeta de identidad o NIT.

2

$ 1.500.000

60 días

1,10%

Al vencimiento

Cédula de ciudadanía o NIT. En esta entidad solo pueden abrir CDT personas naturales mayores de edad o personas jurídicas.

En este punto, Natalia y Sebastián ya han realizado la primera parte indicada por el flujograma y tienen un subproducto, que es la elección de la entidad bancaria en la que harán la inversión. Lo que ahora deben hacer es formalizar la inversión, y para ello:

1. Hicieron un análisis del riesgo que esta inversión trae consigo y determinan que este es bajo, ya que han optado por una entidad de amplia trayectoria y reconocimiento, la cual se encuentra legalmente constituida y es controlada por entidades gubernamentales. Esto, por supuesto, les genera tranquilidad. Saben que por tratarse de una inversión de bajo riesgo, la rentabilidad que obtendrán será igualmente baja, si se le compara con la que ofrecen otros tipos de inversión de alto riesgo.

2. Decidieron escoger un plazo de 180 días. 3. Revisaron y firmaron los documentos emitidos por la entidad financiera. 4. Efectuaron la consignación del dinero. 5. Solicitaron al asesor comercial el documento que los acredita como poseedores de un título valor (CDT).

3

136

$ 1.000.000

180 días

3,10%

Trimestral

Cédula de ciudadanía, tarjeta de identidad o NIT.

Pasados los primeros 90 días, Natalia y Sebastián regresan al banco para solicitar el pago de los intereses pactados, y vuelven de nuevo a los 90 días siguientes a realizar la misma operación. Como ya se han dado cuenta de que es una buena opción de inversión, deciden abrir un nuevo CDT pero con un monto mayor, ya que durante este tiempo sus ganancias por la producción.

137

¿Qué aspectos podrían dificultar la inversión de recursos financieros?

Las preguntas

clave para...

Existe un aspecto que puede obstaculizar el buen desarrollo de la competencia INVERTIR, denominado nivel de riesgo. Si no lo conoces con claridad, tus intentos por hacer de la inversión tu estrategia para maximizar recursos podrían ser fallidos. Por su naturaleza, la inversión siempre trae consigo un nivel de riesgo. Como nadie sabe qué pasará en el futuro, cualquier iniciativa con la que esperemos maximizar nuestro capital inicial siempre estará rodeada de incertidumbre, que es precisamente nuestra incapacidad de saber con exactitud qué ocurrirá en el mañana.

¿Qué tipo de inversionista eres de acuerdo a tu perfil de riesgo?

Agresivo

Son personas que reconocen que las mejores rentabilidades se derivan de asumir un nivel alto de riesgo y elegir tiempos de maduración a largo plazo.

El riesgo en la inversión es aquello que determina la probabilidad de pérdida del dinero invertido, teniendo en cuenta que todo tipo de inversión lleva consigo riesgos, aun cuando sean mínimos. Por eso es necesario que el inversor establezca el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir, teniendo en cuenta que por lo general dicho riesgo es directamente proporcional a la rentabilidad que genera la inversión, es decir, a mayor riesgo, mayor rentabilidad, y a menor riesgo, menor rentabilidad, aunque dicha afirmación no aplique para todos los casos. En algunas situaciones, las inversiones con mayor riesgo y expectativas de rentabilidad pueden no resultar tan óptimas e incluso pueden llevar a la pérdida total del capital invertido, por factores como la inflación o las variaciones del mercado.

Todo inversor agresivo busca invertir bajo el asesoramiento de un comisionista de bolsa, para así seguir día a día la rentabilidad obtenida sobre su capital inicial.

Moderado

Un inversor moderado busca rentabilizar mejor sus ingresos con planes de renta variable, es decir, aquella que puede fluctuar día a día, como en el caso de las acciones.

Riesgo alto: es aquel que está conectado a una alta probabilidad de fracaso, pero en caso de que la inversión sea exitosa, arrojaría los índices de rentabilidad más altos.

Riesgo bajo: es aquel que es muy seguro para el inversor, ya que las probabilidades de pérdida son casi inexistentes, pero de igual manera su rentabilidad es muy inferior.

Es importante que sepas que la tolerancia al riesgo está determinada por el tipo de inversionista que seas. Actualmente los expertos diferencian tres tipos de inversionistas: conservador, moderado y agresivo.

138

Este tipo de inversionista se caracteriza porque el nivel de riesgo que asume en sus inversiones es medio, ya que su interés es maximizar sus recursos, pero con un equilibrio entre seguridad y rendimiento. Sus intereses se inclinan a realizar inversiones con tiempos de maduración a medio plazo.

Por ello es de vital importancia que la relación rentabilidad-riesgo de cualquier inversión sea analizada y aceptada por el inversor antes de entrar a actuar en dicho frente, teniendo en cuenta que el riesgo se clasifica en tres niveles: alto, medio y bajo, y que cada uno de ellos tiene sus propias implicaciones sobre la inversión.

Riesgo medio: es aquel que brinda cierta seguridad al inversor y en caso de ser una inversión exitosa, la rentabilidad que generará es buena.

Este tipo de inversionista se caracteriza porque asume un nivel alto de riesgo en sus inversiones. Esto se debe a que no le teme al riesgo ni duda en afrontarlo, aun cuando sabe que las probabilidades de pérdida también serían muy altas.

Generalmente negocia en la bolsa de valores a través de intermediarios especialistas en el tema.

Conservador

Este tipo de inversionista se caracteriza porque no está seguro ante los riesgos, y mucho menos opta por colocar dinero a muy largo plazo. Sus inversiones casi siempre son realizadas con tiempos de maduración a corto plazo, debido a la preocupación que puede causarle una inversión mayor a los 3 ó 6 meses. Uno de los tipos de inversión que le genera mayor confianza es la de los CDT, ya que la entidad bancaria que los respalda le proporciona un nivel de tranquilidad mayor para depositar allí su dinero.

139

Las preguntas

clave para...

Ahora que sabes qué tipo de inversionista eres y cuál es tu nivel de tolerancia al riesgo, esperamos que seas muy audaz a la hora de analizar y establecer la relación rentabilidad-riesgo que estás dispuesto a asumir al momento de invertir.

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para INVERTIR y que ya tienes las herramientas conceptuales propias de esta competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro comparativo que se encuentra en la fase “Compara lo que sabes” (actividad 2 de tus guías de trabajo) y desarrolles la segunda parte. Cuando termines, compara lo que acabas de escribir con lo que habías contestado en la primera parte y evalúa si luego de haber terminado el proceso de aprendizaje sobre el tema tu conocimiento sobre la inversión de recursos financieros se ha enriquecido.

Indicador de

actividad

Ya hemos desarrollado en gran parte lo propuesto para la competencia INVERTIR. Para finalizar te invitamos a desarrollar los ejercicios propuestos en las actividades traza el mapa de… y el Gran Reto de tus guías de trabajo, los cuales dejarán en evidencia todo lo que aprendiste durante este bimestre.

140

Para mayor información: www.colombia.bancaparatodos.com Contáctenos: [email protected]

facebook.com/bbvacol

@BBVA_Colombia

Bancobbvacolombia

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